Tartalomjegyzék
- Mikor kerülje a PMI-t
- Hogyan kerüljük el a PMI fizetését
- Alsó vonal
Ha otthon vásárol, ideális esetben takarítson meg elegendő pénzt egy 20% -os előleg fizetéséhez. Ha nem tudsz, akkor egy biztonságos tét, hogy a hitelező arra kényszeríti Önt, hogy magánbiztosítási jelzálogbiztosítást (PMI) biztosítson a kölcsön lekötése előtt, ha hagyományos jelzálogkölcsönt vesz fel. A biztosítás célja a jelzálogkölcsön-társaság védelme, ha nem teljesíti a bankjegyet.
Az FHA-nak hasonló jelzálogbiztosítási díjkövetelménye van az FHA-jelzálogkölcsön-felvevők számára, kissé eltérő szabályokkal. Ez a cikk a PMI-ről szól, de annak elkerülésének okai mindkét típusú hitelre vonatkoznak.
A PMI remek módja annak, hogy házat vásároljon anélkül, hogy annyit takaríthat meg előlegként. Néha ez az egyetlen lehetőség az új otthoni vásárlók számára. Van azonban jó oka annak, hogy miért kellene megpróbálnia elkerülni a PMI szükségességét. Íme hat, és egy lehetséges módja annak, hogy 20% előleg nélkül teljesítsék a pénzt.
Kulcs elvihető
- A PMI-biztosítás célja a jelzálogkölcsön-társaság védelme, ha nem teljesíti a bankjegyet. Ennek ellenére indokolt, hogy miért kellene megpróbálnia elkerülni a PMI-t. Bizonyos esetekben a PMI-t el lehet kerülni piggyback jelzálog használatával.
6 ok a privát jelzálogbiztosítás elkerülésére
Hat jó ok a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás elkerülésére
- Költség - A PMI általában a teljes hitelösszeg 0, 5–1% -ának felel meg évente. Ez azt jelenti, hogy akár évi 1000 dollárt is fizethet - vagy havonta 83, 33 dollárt - egy 100 000 dolláros kölcsönön, 1% -os PMI-díjat feltételezve. Az amerikai házak medián jegyzési ára azonban Zillow szerint 285 000 dollár (2019. december óta), ami azt jelenti, hogy a családok többet költenek évente 3.420 dollárra a biztosításra. Ez annyit jelent, mint egy kis autó fizetése! Nincs levonható - 2017-ig a PMI továbbra is adó volt levonható, de csak akkor, ha a házas adóalanyok korrigált bruttó jövedelme kevesebb volt, mint 110 000 dollár évente. Ez azt jelentette, hogy sok kettős jövedelmű családot kihagytak a hidegből. Az 2017. évi adócsökkentési és foglalkoztatási törvény (TCJA) teljes egészében véget vet a jelzálogbiztosítási díjak levonásának, hatálybalépése 2018. Az örökösei semmit sem kapnak - A legtöbb háztulajdonos hallja a „biztosítás” szót és feltételezi, hogy házastársuk vagy gyerekeik valamilyen pénzbeli kompenzációt kapnak, ha meghalnak, ami nem igaz. Bármely ilyen politika kizárólag kedvezményezettje a hitelező intézmény, és a bevételt közvetlenül a hitelezőnek kell kifizetni (előbb nem közvetetten az örökösöknek). Ha meg akarja óvni örököseit, és pénzt biztosítani számukra megélhetési költségeikhez, akkor külön biztosítási kötvényt kell beszereznie. Ne tévesszen bele azon a gondolkodáson, hogy a PMI bárki másnak segít, kivéve a jelzálogkölcsönt. Pénzkeresés - Azoknak a háztulajdonosoknak, akik az eladási ár kevesebb, mint 20% -át teszik le, PMI-t kell fizetniük mindaddig, amíg a ház teljes saját tőkéje el nem éri a 20% -ot. Ez éveket vehet igénybe, és sok pénzt jelent, amelyet szó szerint adsz el. A költségek jobb perspektívába helyezése érdekében, ha egy 250 000 dolláros otthont birtokló pár ehelyett inkább a havi 208 dollárt veszi a PMI-re, és befektetési alapba fekteti, amely évi 8% -os összetett hozamot szerez, akkor ez a pénz 10 70 éven belül 37 707 dollárra nő (feltételezve, hogy nem vettek ki adókat). Nehéz törölni - Mint fentebb említettem, általában akkor, amikor a saját tőkéje 20% -ot tesz ki, nem kell többé fizetnie PMI-t. A havi teher kiküszöbölése azonban nem olyan egyszerű, mint a fizetés elküldése. Sok hitelező megköveteli, hogy írjon egy levelet, amelyben kéri a PMI törlését, és ragaszkodik a ház hivatalos értékeléséhez annak megszüntetése előtt. Mindent összevetve, ez a hitelezőtől függően több hónapot vehet igénybe, amelynek során a PMI-t még be kell fizetni. A fizetés folytatódik és bekapcsolódik - Az egyik utolsó említésre méltó kérdés az, hogy egyes hitelezők megkövetelik, hogy a PMI-szerződést egy meghatározott ideig tartsa fenn. Tehát még akkor is, ha teljesítette a 20% -os küszöböt, akkor továbbra is kötelezővé kell tenni a jelzálogbiztosítás fizetését. Olvassa el a PMI-szerződés finom nyomtatását, hogy megtudja, ez a helyzet az Ön számára.
A PMI nem kerül automatikusan visszavonásra, amíg a saját tőkéje eléri a 22% -ot.
Hogyan kerüljük el a PMI fizetését
Bizonyos körülmények között a PMI kiküszöbölhető hátborzongató jelzálog felhasználásával. Így működik: Ha 200 000 dollárért házat szeretne vásárolni, de csak annyi pénzt takarít meg egy 10% előleghez, akkor megkötheti az úgynevezett 80/10/10 megállapodást. Egy kölcsönt vesz az ingatlan teljes értékének 80% -áért, azaz 160 000 dollárért, majd egy második kölcsönt, amelyet hátulnak neveznek, 20 000 dollárért (vagy az érték 10% -áért). Végül a tranzakció részeként a végső 10% -ot, vagyis 20 000 USD-t tetted le.
A kölcsönök felosztásával előfordulhat, hogy levonják mindkét kamatot, és elkerülhetik a PMI-t. Természetesen van egy fogás. Nagyon gyakran a hátsó hátú kölcsön feltételei kockázatosak. Sokan állítható kamatozású hitelek vannak, hiteleket tartalmaznak, vagy 15 vagy 20 év múlva járnak (szemben a szokásosabb 30 éves jelzálogkölcsönökkel). (A kapcsolódó olvasmányhoz lásd: „Hogyan kerüljük el a magánbiztosítási jelzálogbiztosítás fizetését - PMI”)
Alsó vonal
A PMI drága. Hacsak nem gondolja, hogy néhány éven belül 20% -os saját tőkét tud elérni otthonában, valószínűleg érdemes várni, amíg nagyobb előleget fizet, vagy fontolgat egy olcsóbb otthont, ami 20% -os előleget eredményez fizetés olcsóbb.
