Lehet, hogy hallotta, hogy az otthoni hitelkeret (HELOC) kényelmes, rugalmas és olcsó módja annak, hogy pénzt kölcsönözhessenek. Ezek a megállapítások igazak lehetnek, ha körültekintően kezeli a HELOC-ot. De ha nem, a HELOC nagyon drága lehet, és pénzügyi bajba kerülhet. Itt van, hogyan.
Kulcs elvihető
- A HELOC-ok általában változó kamatlábakkal járnak, amelyek miatt a havi kifizetések egy bizonyos időtartamon belül növekedhetnek. A HELOC-kat használó hitelfelvevők, akik elején csak kamatot fizetnek, drámai magasabb havi fizetésekkel néznek szembe, ha a csak kamatfizetési időszak lejár.HELOC használatával mivel az adósságkonszolidációs eszköz problémákat okozhat azoknak az embereknek, akiknek nincs pénzügyi fegyelem.A HELOC-ok nagyon egyszerűnek tűnhetnek az emberek számára, hogy megteszik a lehetőségeiket.
A növekvő kamatlábak befolyásolják a havi kifizetéseket és a teljes hitelfelvételt
A HELOC-k általában változó kamatlábakkal rendelkeznek. A kamatláb egy olyan referencia-kamatlábon alapul, mint például a Fed alapok kamatlába, plusz a hitelező által megállapított fedezet. Ha a kamatlábak emelkednek, akkor a havi fizetés is növekszik.
Nem lehet megjósolni, hogy mikor fog növekedni, vagy mennyi lesz. Az új havi fizetése megfizethetetlen lehet. Ezen fizetések lemaradása csökkentheti hitelképességét - nem is beszélve az esedékes kamat összegének növeléséről. A HELOC finom nyomtatásában fel kell tüntetni a maximális lehetséges kamatlábat, de ha a jelenlegi kamatláb 6% és a maximum 20%, akkor ez az információ nem lesz nagyon megnyugtató.
A kamatlábak a hosszú távú hitelfelvételi költségeket is befolyásolják, nem csak a havi kifizetéseket. Ha a HELOC kamatlába megemelkedik, mielőtt kifizetné, akkor annak a költsége növekszik, amelyhez kölcsönt kértél. A nagyobb kamatfizetés azt is jelenti, hogy kevesebb pénze van más dolgokra, például számlák fizetésére vagy megtakarításra nyugdíjazáskor.
A magasabb kamatlábak kockázatának leküzdésének egyik módja az, hogy HELOC helyett fix kamatú lakáscélú kölcsönt vesznek fel. "A növekvő kamatlábú környezetben jobb lehet, ha lakáscélú kölcsönt kapunk egy rögzített kamatlábhoz" - mondta Marguerita Cheng, CFP®, a Blue Ocean Global Wealth vezérigazgatója, Gaithersburg, Md. Egy másik lehetőség az, hogy a rögzített kamatú opció előnye, amelyet néhány HELOC-ban kínálnak.
A rögzített kamatosság bizonyosságáért cserébe általában valamivel magasabb kamatot fizet, mint amennyit egy változó kamatú HELOC-ban fizetne. Ez a dinamika hasonló ahhoz, amely az állítható kamatozású jelzálogkölcsönök és a rögzített kamatozású jelzálogkölcsönök kamatlába között létezik.
Az ingadozó havi kifizetések pénzügyi instabilitást okozhatnak
A HELOC birtoklása hasonló az állítható kamatozású jelzálogkölcsönhöz, mivel havi fizetései jelentősen megváltozhatnak, ha a kamatlábak megváltoznak. Nehéz lehet költségvetést tervezni vagy jövőbeni pénzügyi terveket készíteni, ha nem tudja megjósolni a havi kifizetéseket vagy az összes hitelfelvételi költséget.
Természetesen egyes hitelfelvevők kényelmesek vállalni ezt a kockázati szintet, különösen az alacsony kamatozású környezetben. De ha alacsonyabb szintű kockázatra van szüksége az éjszaka megfelelő alváshoz, akkor a HELOC lakáscélú kölcsön vagy fix kamatú opció ismét jobb választásnak bizonyulhat.
"A változó kamatozású hitelek fantasztikus lehetőség, ha rövid távon alacsony kamatot keresnek, és könnyen engedhetik meg maguknak, hogy gyorsan kölcsönt folytassanak (vagy jelentősen magasabb kamatköltséget fizessenek), ha a kamatlábak emelkednek" - mondja Jonathan Swanburg, a befektetés tanácsadó képviselő, Tri-Star tanácsadók, Houston, Texas. "Túlságosan gyakran az egyének a változó kamatozású kölcsönök megtakarításait veszik igénybe, és életmódjuk fokozására használják fel azáltal, hogy többet költenek autókra, ruhákra vagy utazásra. Következésképpen, amikor a kamatlábak emelkednek, már nem engedhetik meg maguknak a kamatkiadást, és találják magukat. pénzügyi bajban vannak."
A csak kamatos kifizetések visszatérhetnek kísértetjába
Néhány HELOC-nak van olyan lehetősége, amely lehetővé teszi, hogy a kölcsön futamideje alatt csak kamatos kifizetéseket hajtson végre a kölcsön futamideje alatt. A csak kamatos fizetések rövid távon nagyszerűnek tűnnek, mivel lehetővé teszik, hogy sok pénzt kölcsönözjenek olcsón.
Hosszú távon a kép nem olyan rózsás. A hitelfelvevők drámai módon magasabb havi kifizetéseket tapasztalnak, miután lejár a csak kamatláb-időszak, és valószínűleg egy rövid lejáratú kifizetés a hitel futamideje végén. Ha nem szán költségvetést ezekre a növekedésekre, vagy ha pénzügyi helyzete változatlan marad vagy romlik, akkor nem engedheti meg magának a magasabb kifizetéseket.
Plusz, ha csak a kölcsön kamatát fizeti, akkor a tőke marad. Minél hosszabb ideig vár a tőke kifizetésének megkezdésére, annál hosszabb ideig fog fizetni adósságot. És természetesen nem fizetheti ki a kölcsönt, amíg nem fizeti ki a tőket.
Az adósságkonszolidáció hosszú távon többet fizethet
Az alacsony kamatozású HELOC nagyszerű módszernek tűnik a magas kamatozású adósságok - például hitelkártya-számlák - konszolidálására. Még egy nagyszerű módszernek tűnik a HELOC kamatlábnál magasabb adósság-refinanszírozáshoz, például egy autóhitelhez.
Ha viszont néhány évről 30 évre meghosszabbítja a visszafizetési feltételeket, adósságának teljes költsége akkor is növekedhet, ha a kamatlába jelentősen alacsonyabb. Használjon online adósságkonszolidációs kalkulátort annak meghatározására, hogy kijön-e előre, mielőtt megfontolja ezt a lépést.
Egy másik probléma az, hogy ismét a HELOC kamatlába változó. Lehet, hogy most alacsonyabb kamatot refinanszíroz, csak azért, hogy e kamatláb emelkedjen. Ha az arány növekszik, akkor valószínűleg nem fog tovább kijönni.
Az adósságkonszolidáció egy HELOC-nal problémákat is okozhat azok számára, akiknek nincs pénzügyi fegyelemük. Ezek az emberek hajlamosak ismét kifizetni hitelkártya-egyenlegüket, miután a HELOC pénzt felhasználták nekik. Ezután sokkal több adósságuk van, mint amennyivel kezdett, és a megoldani kívánt probléma nagyobb problémává válik.
Az egyszerű pénz megkönnyítheti az önön kívüli kiadásokat
A HELOC létrehozása alig igényel semmit, és a rendelkezésre álló források éves díja általában nem haladja meg a 100 dollárt. Ezenkívül a kamatfizetések adóhoz hasonlóan levonhatók, csakúgy, mint a jelzálogkölcsönök, és a pénzhez való hozzáférés ugyanolyan egyszerű, mint a csekk írása vagy betéti kártya használata.
Ha több tízezer dollár áll rendelkezésre, és költője úgy érzi, mint bármely más vásárlás, de adókedvezményekkel könnyedén megbízhat egy HELOC-ra olyan vásárlások fizetésében, amelyeket havi jövedelme nem fedez.
Veszélyes az a szokás, hogy meghaladja a lehetőségeit. Ez megtakarítja a megtakarításokat, és megnehezíti az átjutást, ha a pénzügyi helyzete rosszabbra változik (mondjuk, mert elveszíti a munkáját).
Alsó vonal
Csak olyan vásárlásokra szabad kölcsönt költenie, amelyek hosszú távon javítják pénzügyi helyzetét. "A HELOC-ok nagyon értékes lehetnek, ha csak lakásköltségekre használják őket. A legjobb megoldás az átalakítás vagy a lakásfelújítás" - mondja Elyse Foster, CFP®, a Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo ügyvezető igazgatója. azt jelenti, hogy fedezheti a vészhelyzeteket anélkül, hogy tartozásba kerülne, és gondoskodhat magáról, amikor nem képes dolgozni.
