Tartalomjegyzék
- Társadalombiztosítás mint járadék
- Munka a Least the Full 35 évben
- Maximális bevétel
- Késleltetés előnyei
- Házastársi ellátások igénylése
- Kerülje a társadalombiztosítási adót
- Alsó vonal
Amikor a társadalombiztosítást 1935-ben bevezették, soha nem volt az a célja, hogy elsődleges jövedelemforrás legyen, amely támogathatja az emberek nyugdíjba vonulását. Ehelyett inkább az volt a célja, hogy biztonsági hálót biztosítson azok számára, akik nem képesek felhalmozni elegendő nyugdíjmegtakarítást. Az elkövetkező néhány évtizedben az amerikaiak többsége soha nem gondolt sokat szociális biztonságára a rövidebb élettartam és a garantált nyugdíjak függése miatt.
A dolgok ma nagyon különbözőek. Egyre több ember fordít figyelmet az ellátásokra, és a társadalombiztosítás tervezése létfontosságú elemré válik az egész életen át tartó jövedelem kielégítésének biztosításában.
Kulcs elvihető
- A társadalombiztosítási jövedelem navigálása bonyolult lehet, de van néhány biztos stratégia a társadalombiztosítási juttatások maximalizálására. A 35 éves vagy annál idősebb munka segít abban, hogy a legtöbb pénzt megszerezzék az ellátás összegének kiszámításakor. egész nyugdíjkorhatárig (vagy annak túléléséig) az ellátás maximalizálása érdekében.Ha várja meg, amíg 70 éves korig igényli, a teljes nyugdíjkorhatárától évente 8% -kal növelheti ellátását. Az idősebb házastársak megkísérelhetik a "korlátozott alkalmazás" használatát a házastársi ellátás igénybevételéhez, majd várják meg, amíg a 70 életévbe nem veszik maguknak saját előnyüket, lehetővé téve, hogy az ellátásuk a lehető legnagyobb mértékben nőjön. a szövetségi adókhoz, ha bizonyos jövedelmi szintnél van a társadalombiztosítás megkezdése után.
Társadalombiztosítás mint járadék
"A mai hosszú élettartam miatt fontosabb, mint valaha, hogy maximalizáljuk társadalombiztosítási juttatásait. Gondolj erre életcélú járadékként" - mondja Charlotte A. Dougherty, CFP, a Dougherty & Associates alapítója, Cincinnati, Ohio.
"A társadalombiztosítás az egyetlen 8% -os garantált beruházás. Nem csak ezt a szövetségi kormány támogatja" - mondta David S. Hunter, a CFP®, a Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Bár számos tervezési lehetőség létezik a társadalombiztosítási előnyök maximalizálására, ezek bonyolultak és csak bizonyos körülmények között alkalmazhatók. A következő tervezési tippeket kell tudnia mindenkinek a szociális biztonsági ellenőrzéseik méretének növelése érdekében.
1. Dolgozzon a teljes 35 évet
A Társadalombiztosítási Hatóság (SSA) kiszámítja az ellátás összegét az életen át tartó jövedelme alapján. Az SSA kiigazítja bevételeit és indexálja azokat annak érdekében, hogy figyelembe vegye az átlagbérekben bekövetkezett változásokat az évek óta, amikor a jövedelmet megkapta. Ezután az SSA összeadja a jövedelmét a 35 legjobban keresett évből, és egy átlagos indexált havi jövedelem (AIME) képlettel számol azzal a juttatással, amelyet teljes nyugdíjkorhatárán kap (lásd alább).
2. Maximális bevétel a teljes nyugdíjkorhatáron keresztül
Az SSA kiszámítja az ellátás összegét a jövedelme alapján, így minél többet keres, annál nagyobb lesz az ellátás összege. Ne feledje, hogy az éves felső határot meghaladó bevételeket (2019-ben 132 900 USD és évente az infláció indexálása alapján) kihagyják a számításból. A célnak a maximális keresési évek maximalizálását kell elérnie, arra törekedve, hogy a felső korláton vagy annál magasabb keresetet keressen.
Egyes pre-nyugdíjasok keresik a jövedelmük növelésének lehetőségeit, például részmunkaidős foglalkoztatást vagy üzleti jövedelemszerzést. Mások azonban, ha nem tudják az ellátásokra gyakorolt hatást, visszavonulhatnak munkájukhoz vagy félig nyugdíjba vonulhatnak, ami csökkentheti társadalombiztosítási jövedelmüket.
"A 60 éves kor után keresett pénzt nem indexálják, ami azt jelenti, hogy a 60-as éveiben jövedelemszerzés helyettesítheti egy olyan évet, amelyben nulla volt, vagy egy olyan évet, amelyben alacsonyabb volt a jövedelme" - mondja Marguerita Cheng, a CFP®, a CRPC®, RICP, CDFA, a Blue Ocean Global Wealth vezérigazgatója, Gaithersburg, Md.
3. Késleltetés előnyei
A legtöbb ember ismeri a teljes nyugdíjkorhatárát (FRA) - azt a korot, amelyen teljes szociális biztonsági juttatásaikat megkaphatja. A legtöbb ma nyugdíjba vonuló ember számára az FRA életkora 66 év.
De nagyon kevesen tudják, hogy ha elhalasztják társadalombiztosítási ellátásaikat, amíg el nem érik az FRA-t, akkor ténylegesen 8% -os éves megtérülést szerezhetnek rendelkezésre álló ellátásaikból. Az ellátások összege évente 8% -kal növekszik, amit a 70 éves korig elhalasztanak. Ez azon a késedelmes nyugdíjalapon (DRC-n) alapul, amelyet minden évben megszereztek, amikor késedelmet szenved a társadalombiztosítási juttatásoknak.
Ha például 66 éves korában jogosult 2000 vagy 24 000 dollár elsődleges biztosítási összegre (PIA), akkor a 70 éves korig történő várakozásával éves juttatása 31 680 dollárra növekszik. Összesítve: az összes haszon összegét a 82 éves kor várható élettartama alatt kapott 378 000 dollárról 411 000 dollárra növeli.
Ez a példa nem veszi figyelembe a megélhetési költségek kiigazítását (COLA). Feltételezve, hogy 2, 5% -os COLA-t jelentene, késleltetett juttatása 38 599 dollárra növekszik, és a teljes juttatási összege 824 éves korban 584 000 dollárra növekszik. (Ne feledje, hogy a COLA-k felfelé és lefelé emelkednek; 2009 és 2018 között volt három év, amikor a COLA nulla.)
4. Igényelje meg a házastársi juttatásokat és késleltesse a sajátját
Egy figyelmeztetés: Nem igényelheti a saját előnyeit, ha használni akarja ezt a "korlátozott alkalmazást", ahogy azt nevezik.
A házastársi ellátás igénylése érdekében a házastársának be kell nyújtania a saját társadalombiztosítási ellátásának igényét (de a volt házastársak mentesülnek e szabály alól).
5. Kerülje a társadalombiztosítási adót
Annak meghatározása érdekében, hogy juttatásainak mekkora részét adóztatják, az IRS hozzáadja a nem adóköteles kamatot és a társadalombiztosítási jövedelem felét a korrigált bruttó jövedelemhez (AGI). Ha ez az összeg 25 000–34 000 USD az egyéni iratoknál, vagy 32 000–44 000 USD az egyes iratoknál, akkor társadalombiztosítási jövedelmének 50% -a adóköteles. Ha ez az összeg meghaladja a 34 000 dollárt egy fájlkezelőnél vagy a 44 000 dollárt az együttes dosszié esetén, akkor az Ön juttatásainak 85% -a adóköteles.
Lehetséges, hogy elkerülheti a társadalombiztosítási jövedelmekre kivetett adók fizetését, ha megfontolja a jövedelem különféle forrásokból történő felosztásának módjait, hogy elkerülje a magasabb adót okozó emeléseket.
"Sok befektető nyugdíjba vonulása és a 70 ½ éves kor között van egy„ adómónusz ”időszaka. Nincsenek keresett jövedelmük, és még nem kötelesek kilépni az IRA-ból. Ha nem minősített számlájuk van, adómentes tőkét vonhatnak vissza. Ebben a helyzetben, valószínű, hogy a társadalombiztosítási juttatások adómentesek lesznek "- mondja James B. Twining, CFP®, vagyonkezelő, a Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Alsó vonal
Ez az öt lépés hosszú utat fog elérni annak érdekében, hogy a legtöbbet hozza ki a társadalombiztosítási juttatásokból, és nyugdíjazása során több pénzügyi biztonságot nyújtson.
