Az egyéni nyugdíjazási számla (IRA) tökéletes módszer a munkahelyi nyugdíjjármű kiegészítésére. Az egyéni adófizetők vagy hagyományos egyéni nyugdíjszámlát (IRA), vagy Roth IRA-t nyithatnak meg. 2019-re és 2020-ra az éves hozzájárulások bármelyik típusú számlához legfeljebb évi 6000 dollár, az 50 éves vagy annál idősebbeknél 7000 dollár.
Csak a hagyományos IRA engedélyezi az adólevonást, amikor megnyitják. Nincs jövedelemkorlátozása sem annak korlátozására, hogy ki nyithatja meg a házirendet, bár a járulékok levonásának lehetősége korlátozható azok számára, akiknek munkahelyi nyugdíjazási tervük van (vagy házastársa van).
Kulcs elvihető
- Az IRA olyan befektetési eszköz, amely adómentesen keres pénzt, amíg a pénzeszközöket nem vonják ki. Az IRS lehetővé teszi az adófizetők számára, hogy levonják az adóikból a hagyományos IRA-hozzájárulások összegét. Az IRA részvényeket, kötvényeket, ingatlanokat és egyéb befektetéseket tarthat fenn.
Nem nehéz a tradicionális IRA-ról további információkat találni, de néhány fontos tényező nem túl nyilvánvaló. Itt van öt.
1. A befektetések korlátai
Az IRA olyan típusú befektetési eszköz, amely adómentesen keres pénzt, amíg a pénzeszközöket kivonják, és nem valós befektetés. Például a letétkezelő - az a pénzügyi társaság, amely a hagyományos IRA-t kínálja és felügyeli - szintén választási lehetőséget kínál befektetési jegyeinek, pénzpiaci alapjainak, befektetési alapjainak, részvényeinek és kötvényeinek, a hozam és a kockázat függvényében változó.
De nem fektethet be semmibe. Bizonyos típusú befektetések, például életbiztosítás és régiségek / gyűjthető tárgyak, tilosak az IRA-kban.
2. A kedvezményezett nyomtatványa
A kedvezményezett képernyő elmondja a letétkezelőnek, hogy mit kell tenni az alapokkal, ha a számlatulajdonos meghal. A formanyomtatvány hiányában a szeretteink azzal a kockázattal járnak, hogy nem kapják meg a pénzt gyorsan vagy teljes egészében. Ezt az űrlapot szintén frissíteni kell, különösen akkor, ha a számlatulajdonos válást vagy más jelentős életváltozást él át.
3. Kötelező visszavonások
Nem minden nyugdíjasnak kell megélnie az IRA-t a megélhetési költségek fedezésére. Sajnos, mivel az IRS előírja a minimális elosztást (RMD), a számlatulajdonosoknak általában a 72 éves koruk követését követő év április 1-jéig kell elkezdeniük a tradicionális IRA-tól (vagy 2019 során az ilyen kor elérésekor 70 ½-ig) követő év április 1-jéig. vagy egy előző évben). Ennek elmulasztása hatalmas adószankciókat eredményez: 50% minden fel nem vett dollárért.
(Ez az a terület, ahol a Roth IRA-k jobb alternatíva: Nincs számukra RMD, amíg a számlatulajdonos meg nem hal.)
4. Nincs hitelfelvétel
Néhány nyugdíjazási terv lehetővé teszi a rövid lejáratú hiteleket, de a hagyományos IRA nem tartozik ezek közé. Ha a hagyományos IRA-tól kölcsönt vesz fel, akkor a számlatulajdonos jövedelemadó-mértéke alapján adót fizet, valószínűleg az IRA teljes értékére , ha a számlát fedezetként zálogják. Az IRS szerint "Ha az IRA tulajdonosa kölcsön vesz az IRA-tól, akkor az IRA már nem IRA, és a teljes IRA értékét a tulajdonos jövedelme tartalmazza."
Egy lehetőség: Vegye ki pénzt az IRA-ból, és 60 nap alatt tekerje azt át ugyanazon vagy egy új IRA-ra. Ezt nem tekintjük kölcsönnek; inkább egy disztribúció és a rollover. Ezt a lehetőséget évente csak egyszer lehet megtenni, és a határidők betartásával kell gondosan eljárni.
5. Az ingatlan érvényes részesedés
Az IRA-nak nem kell kizárólag részvényeket, kötvényeket és más Wall Street típusú befektetéseket tartania. A számla ingatlanokat is tarthat. A lényeg az, hogy az ingatlannak üzleti ingatlannak kell lennie; a számlatulajdonos nem vásárolhat második otthont, vagy nem fizethet ki egy aktuális otthont. Egy ház megvásárolható és megfordítható befektetési célú ingatlanként.
Az IRS szigorú szabályokat tartalmaz az IRA ingatlanjaival kapcsolatban. A magasabb dollárérték és az ingatlan kevésbé likviditási jellege miatt ez az opció csak a kifinomultabb befektetők számára szól, és egy önirányított IRA (SDIRA) meglétét igényli, amely lehetővé teszi a befektetések szélesebb skáláját. Beszéljen a megfelelő szakértőkkel, mielőtt ingatlan hozzáadását vagy SDIRA megnyitását mérlegeli.
Alsó vonal
A hagyományos IRA-k nagyszerű esélyt kínálnak arra, hogy nyugdíjba takarítsanak meg, de számos részlet és korlátozás általában nem ismertek, például a pénzeszközök elérhetősége és az, hogy mi a és nem megfelelő befektetés a számlán.
