Számos jó oka van annak, hogy fontolóra vegye az életbiztosítási kötvény megvásárlását, például a közelmúltbeli házasságot, egy újszülöttet vagy egy nagy adósságot (például házat), szeretteinek nehéz lenne kifizetnie, ha valami történne veled. Vagy talán első kézből tanúi voltak a halálnak a túlélő családtagok pénzügyeire gyakorolt hatására. Ha életbiztosítási piacon vagy nemrégiben vásárolt egy kötvényt, akkor ügyeljen arra, hogy ezeket a hibákat ne veszélyeztesse családja pénzügyeit.
1. hiba - Biztosítás vásárlásának várakozása
Az indokolttól függetlenül fontos, hogy azonnal cselekedjünk, amint úgy érzi, hogy politikára van szükség. Az életbiztosítási díjak általában növekednek, amikor az emberek öregednek vagy egészségi állapota romlik. És bizonyos esetekben betegségek vagy egészségügyi problémák miatt nem jogosultak a fedezet biztosítására. Minél hosszabb ideig elhalasztja a vásárlási döntést, annál többet fizet a biztosítás - ha egyáltalán meg tudja vásárolni.
2. hiba - A legolcsóbb irányelv vásárlása
Bár fontos egy olyan politikát vásárolni, amelynek ára a többi piaccal összhangban van, ez nem szabad a kizárólagos szempont a döntéshozatali folyamatban. Az életbiztosítási kötvények kicsit bonyolultak lehetnek, ezért érdemes megismerni azok jellemzőit és előnyeit. Sokan tévesen gondolják, hogy az ár az egyetlen különbségtétel a hosszú távú életbiztosításban. Vannak azonban fontos szakpolitikai rendelkezések, amelyeket meg kell vizsgálni, mielőtt a legalacsonyabb árat fizetné.
A legtöbb biztosítási kötvény átváltható, vagyis később kicserélhető állandó életbiztosításra, függetlenül a jövőbeli egészségétől. Egyes irányelvek szintén nagyvonalúbb konverziós privilégiumokat kínálnak, mint mások. Ismerje meg, mennyi ideig áll rendelkezésre a konverziós lehetőség; a legszélesebb körű konverziós privilégiumok mindaddig elérhetők, amíg fizeti a biztosítási díjakat, vagy egy meghatározott életkorig, például 70 éves korig. Ezenkívül derítse ki, hogy vannak-e korlátozások a konverziós privilégiumok alapján megvásárolható kötvény típusára. Egyes házirendek csak egy típusú állandó házirendet kínálnak a konverzió során, mások pedig többet kínálnak.
3. hiba - hiányzó vagy késedelmes fizetések
Ha egy másodlagos garanciával rendelkező egyetemes életbiztosítási politika megvásárlását tervezi - alacsony prémiummal garantált haláleseti juttatások egész életre vagy egy meghatározott időtartamra -, a késedelmes fizetés befolyásolhatja a biztosítási előnyöket.
Az egyetemes élet egy speciális típusú állandó kötvény, amelyet forgalmaztak úgy, hogy a lehető legalacsonyabb áron nyújt hosszú távú védelmet - ez nagyon különbözik a hosszú távú biztosítástól. Míg az ilyen típusú kötvényeknek van készpénz-visszafizetési értéke, az egyetemes élet a másodlagos garanciákkal a rendelkezésre álló biztosítási összeg maximalizálására összpontosít prémium dolláronként.
Ezen politikák némelyike érzékeny lehet a prémium kifizetések ütemezésére. Például, ha történt egy havi fizetés elmulasztása - vagy ha több mint egy hónapja késik a csekk küldését -, akkor a garantált irányelv nem garantálható többé. A garantált 100 éves korig megvásárolt kötvény csak akkor nyújt védelmet a 92 éves kor számára, ha egy fizetés elkésik vagy elmaradnak. Feltétlenül kérdezze meg cégét, ha úgy gondolja, hogy késni fog a fizetésnél; sokan 30–60 napot engednek meg a biztosítási garancia megváltoztatása nélkül.
4. hiba - A biztosítás elfelejtése befektetés
A Pénzügyi Szabályozó Hatóság (FINRA) a változó életbiztosítási kötvényt befektetésnek tekinti, ezért fontos, hogy egyénként kezelje.
A változó életbiztosítási kötvény olyan állandó típusú biztosítás, amely készpénzértékkel biztosítja az életbiztosítást. A díj egy része az életbiztosítás felé fordul, részben a készpénzérték-számlán, amelyet különféle befektetésekbe fektetnek be, hasonlóan a választott befektetési alapokhoz. A befektetési alapokhoz hasonlóan ezen számlák értéke ingadozik, és a mögöttes befektetések teljesítményén alapul. Az emberek gyakran a jövőben ezeket a politikai értékeket tekintik nyugdíjjövedelmük kiegészítő forrásának.
A változó életpolitikát kellőképpen finanszíroznia kell annak készpénzértékének növekedésének maximalizálása érdekében. Ez azt jelenti, hogy folytatni kell a megfelelő díjfizetéseket, különösen a rossz befektetési hozamok idején. Az eredetileg tervezettnél kevesebb összegű fizetés nagy hatással lehet a jövőben rendelkezésre álló készpénzértékre. Fontos figyelemmel kísérni a házirend teljesítményét, és időszakonként egyensúlyba kell állítani a számlákat a kívánt allokációval, ugyanúgy, mint bármely befektetési számla esetén. Ez segít abban, hogy a fiók létrehozásakor tervezettnél nagyobb kockázatot ne vállaljon.
5. hiba - hitelfelvétel az ön politikájából
Az állandó kötvény pénzbeli értéke általában bármilyen okból felhasználható, amely önnek megfelelőnek látszik, ideértve az adómentes kivonást és a kölcsönöket is, ha megfelelő módon hajtják végre. Ez nagy előnye, de gondosan kezelni kell. Ha túl sok pénzt vesz ki a kötvényéből, és az irányelv érvényét veszti, vagy pénze kifogy, akkor az összes nyereség adóköteles lesz.
Alsó vonal
Fontos az életbiztosítás vásárlására vonatkozó döntés. Feltétlenül hajtsa végre a házi feladatát, olvassa el az irányelvet és megértse annak összes rendelkezését. Míg az életbiztosítás elvesztése vagy soha nem vásárolása nem tönkreteheti az életed, minden bizonnyal sérti az embereket, akiket vásárol, hogy megvédje.
