Mi az 5-6 hibrid állítható ráta jelzálog (5-6 hibrid ARM)?
5-6 hibrid állítható kamatozású jelzálog (5-6 hibrid ARM) egy állítható kamatozású jelzálog, amelynek kezdeti ötéves rögzített kamatlába van, majd ezt követően a kamatláb hat hónaponként kezdődik, az index alapján, plusz egy fedezettel, ismert a teljes indexált kamatláb. Az index változó, miközben a haszonkulcsot rögzítik a hitel futamidejére.
Az 5-6 ARM-et általában a hathónapos London Interbank Offered Rate (LIBOR) indexhez kötik, amely a világ legszélesebb körben alkalmazott referencia-mutatója a rövid lejáratú kamatlábakhoz. Az indexált kamatlábak egyéb népszerű indexei a kamatlábak és a állandó lejáratú kincstári indexek.
Az 5-6 hibrid állítható ráta jelzálog (5-6 hibrid ARM) megértése
5-6 Hibrid állítható kamatozású jelzálogkölcsönöknek több szempontot kell figyelembe venniük. ARM vásárláskor az indexet, a fedezetet és a kamatláb felső struktúráját nem szabad figyelmen kívül hagyni. A különbözet egy rögzített százalékos kamatláb, amelyet hozzáadnak az indexált kamathoz, hogy meghatározzák a beállítható kamatozású jelzálogkölcsönök teljes indexált kamatlábát. A felső határ struktúrája a kamatláb-növekedést és a változó kamatú hiteltermékek korlátait szabályozó rendelkezésekre vonatkozik. Növekvő kamatláb-környezetben minél hosszabb a kamatláb-visszaállítási dátumok közötti idő, annál előnyösebb lesz a hitelfelvevő. Például egy 5-1 ARM jobb, mint egy 5-6 ARM. Ellentétes helyzet lenne a csökkenő kamatláb-környezetben.
Ezenkívül a legtöbb index eltérően viselkedik, a kamatlábatól függően. A beépített késési hatásúak, például a havi államkincstári (MTA) index, kedvezőbbek a növekvő kamatláb-környezetben, mint a rövid távú kamatindexek, például az egy hónapos LIBOR. A kamatkorlátozás szerkezete határozza meg, hogy a kamatláb milyen gyorsan és milyen mértékben képes a jelzálog élettartama alatt alkalmazkodni. Végül a haszonkulcsot rögzítik a hitel futamidejére, de a jelzálogkölcsön-okmányok aláírása előtt gyakran meg lehet tárgyalni a hitelezővel.
Előnyei és hátrányai egy 5/6 ARM-nél
Előnyök: Sok állítható kamatozású jelzálog alacsonyabb kamatlábakkal kezdődik, mint a rögzített kamatozású jelzálogkölcsönök. Ez a hitelfelvevő számára jelentős megtakarítási előnyt jelenthet, a kamatlábak irányától függően az ARM kezdeti rögzített időszaka után. Költség szempontjából ésszerűbb lehet az ARM elvégzése, különösen akkor, ha a hitelfelvevő a ház eladását szándékozik tenni, mielőtt az ARM rögzített kamatlábú idõszaka lejár. A történelem során az emberek hét-tíz évet töltöttek otthonban, így a 30 éves fix kamatozású jelzálog nem lehet a legjobb választás sok otthoni vásárló számára. Használjuk azt a példát, amikor egy újonnan házas pár megvásárolja első otthonát. A kezdetektől fogva tudják, hogy a ház túl kicsi lesz, ha gyermekeik lesznek. Ezért 5/6-os ARM-et vesznek ki, tudva, hogy megkapják az alacsonyabb kamatláb összes előnyeit, mert nagyobb házat kívánnak vásárolni, mielőtt vagy annak közelében az eredeti kamatláb módosulna.
Hátrányok: Az 5/6 ARM-kel kapcsolatos legnagyobb kockázat a kamatlábkockázat. Ez a hitel első öt évét követően hathavonta növekedhet, ami jelentősen megnövelné a havi jelzálog-kifizetések költségeit. Ezért a hitelfelvevőnek meg kell becsülnie azt a maximális lehetséges havi kifizetést, amelyet a kezdeti ötéves időszakon túl megfizethetnek. Vagy a hitelfelvevőnek hajlandónak eladni vagy újrafinanszírozni a házat, miután a jelzálog rögzített időtartama lejárt. A kamatlábkockázatot bizonyos mértékben az élettartam és az időkorlát korlátozza 5-6 ARM-en. Az élethosszig tartó határidők korlátozzák azt a maximális összeget, amelyet egy kamatláb megnövelhet a kezdeti kamaton, míg az időszakos korlátozás korlátozza, hogy a kamatláb mekkora mértékben növekedhet a hitel egyes korrekciós időszakaiban.
