A WiseBanyan "A világ első ingyenes pénzügyi tanácsadója" számlát számlál, és Las Vegas lakóhelyén keresztül ingyenes algoritmikus tanácsadási szolgáltatásokat nyújt. Ahelyett, hogy előzetes kezelési díjat számítana fel a fiókjára, a WiseBanyan lehetőséget ad arra, hogy szükség esetén fizetési szolgáltatásokat is felvegyen. Néhány ilyen szolgáltatás inkább úgy tűnik, mint az eltávolított szükségletek, például az egyedi nyugdíjszámla (IRA) létrehozásának lehetősége, ám a befektető ingyen sokat kaphat az adóköteles egyéni számlán. Az ügyfelek pénzeszközeit az Apex Clearing Corporation birtokolja, bár a finom nyomtatvány kimondja, hogy a WiseBanyan Securities, Inc. bróker szolgáltatást nyújt.
Előnyök
-
Ingyenesen beállítható és pénzeszköz-számla
-
Fizetési illeték-optimalizálásban vesz részt
-
Néhány kattintással módosítsa a portfólió allokációját
-
Oktatási blog
-
Mobil alkalmazások az egyszerű hozzáférés érdekében
Hátrányok
-
A fizetett szolgáltatások megkérdőjelezhető értéket jelentenek
-
Rossz ügyfélszolgálat
-
Felmondási díjak
-
Nincs ütemezett egyensúlyba állítás
-
Rejtett tanácsadó megállapodás
A WiseBanyan elfogadja az adóköteles pénzeszközöket és / vagy a nyugdíjalapokat, amelyeket más intézményeknél tartottak a telepítéskor, vagy közvetlenül befizethet egy új számlára. 1 dollár minimum letét szükséges a számla nyitásához, kezelési díj nélkül. A számlaátutalásokkal kapcsolatban azonban bármilyen költség felmerül.
Fontos frissítések
A WiseBanyan jelenlegi tulajdonosi státusza zavaróbb, mint amilyennek lennie kell. A 2018. októberi GYIK bejegyzés kimondja, hogy a San Diego-i Axos Financial Inc. megvásárolja a WiseBanyánt, 45 napos várható határidővel. 2019. augusztus óta azonban nincs közzétett frissítés az akvizícióról, ami zavaró. A zavart kiegészítve az októberi tájékoztató az Axos telephelyén közzétette, hogy a társaság a teljes művelet helyett „bizonyos eszközöket” szerez. A WiseBanyan ADV 2A 2019. augusztus 6-i frissítése azonban azt jelzi, hogy az eladás 2019 márciusában fejeződött be, és a vállalati struktúrát 2019 júliusában frissítették, az Axos Financial, Inc. végső soron az egész WiseBanyan tulajdonában volt. Tehát úgy tűnik, hogy a GYIK-ot legalább frissíteni kell.
Fiók beállítása
3.4A WiseBanyan fiókbeállítása egyszerű és gyors. Ön e-mailt ír be a webhelyre, és meghívót kap, amely lehetővé teszi a fiókbeállítási oldalakat. Ezután a weboldal összegyűjti a születésnapját, az éves jövedelmét és a nettó vagyon becslését. Ez a profil kezdete, amelyet az ajánlott portfóliók közül választhatunk. Innentől négy minta mérföldkövet / befektetési célt választhat: „Esős nap” (sürgősségi alap), „Készpénz megtakarítása” (rövid távú vásárlás), „Nyugdíj” és „Egyéni” (minden más). Miután kiválasztotta a célt / mérföldkövet, a WiseBanyan megkér egy cél dollár összeget és egy dátumot, amelyre szüksége lesz a pénzre. Ezután a portfólió négy kockázati tűréshatárt választhat, a veszteség elkerülésétől az agresszív növekedésig. Ezt a kockázati toleranciával kapcsolatos konkrét kérdések és a portfólió tartalmának megválasztása követi, kezdve az összes készpénztől a részvényekig és a kötvényekig.
A rendszer ezután létrehoz egy ajánlott portfóliót az eszközallokációkkal, kördiagram szeleteként megjelenítve. Kattintson a portfólió eszközosztályai közötti pontos százalékos elosztás részleteire, de ezen a ponton a tényleges tőzsdén forgalmazott alapok (ETF) nem jelennek meg. Játszhat az ajánlott portfólióval, és csúsztatva egy csúszkát felfelé és lefelé a kockázati szinteken, hogy megnézze, hogyan befolyásolja a portfólió, de nem várható megtérülést.
Ha elégedett az előirányzatokkal, akkor a következő lépés az, hogy beírja a kezdeti betéti összeget és a tervezett havi betéteket. Ezután itt az ideje, hogy adja meg személyes adatait, és finanszírozza a számlát. A robo-tanácsadó támogatja az egyedi adóköteles és nyugdíjszámlákat. Noha a 2018. októberi GYIK hivatkozik a következő családi fiókok elnevezésű kiegészítőre, amely lehetővé teszi a partnerrel való együttműködést és az UGMA / UTMA számlák finanszírozását, jelenleg nem nyithat meg közös vagy háztartási számlákat. A WiseBanyan adóköteles számlái nem használhatnak fedezetet és nem vehetnek fel számlát, és nem kínálnak banki szolgáltatásokat. A WiseBanyan nem számít fel kamatot a készpénzre a számlán, miközben 2 dollár / hónap prémiumot számít fel a Gyors Pénz kiegészítésen keresztül, hogy felgyorsítsa a készpénz számlán keresztüli mozgásának ütemét.
Végül, a WiseBanyan nem engedélyezi az IRA számla megnyitását anélkül, hogy előzetesen adóköteles számlát finanszírozna. Nehéz megérteni ennek az eljárásnak a logikáját, kivéve az aktív számlaszámok tárolására való képességét.
Célmeghatározás
3.4A WiseBanyan céljainak kitűzéséhez nyújtott támogatás nagy része a mérföldkő kiválasztása és beállítása során érkezik. A profiljából kihúzva a WiseBanyan ajánlásokat fogalmaz meg, amelyek végigvezetik a megadott befektetési cél elérésében. Például, ha a nyugdíjat választotta, a rendszer néhány alapvető feltételezést fog készíteni az aktuális jövedelme alapján, és javasolni fog egy célösszeget. Ez kiszűri a javasolt havi hozzájárulást, miután meghatározta a kezdeti befizetést. Hasonló mérlegek vannak más mérföldkövekre is annak alapján, hogy valószínű-e a célt elérni az ajánlott portfólióval és a kezdeti befizetéssel. Vannak további források egy blogon keresztül, amelyben releváns cikkeket találunk, de ez nem ugyanaz, mint ha robusztusabb eszközök vannak az aktuális platformon.
Ami a célkövetést illeti, a WiseBanyan nem kínál nyílt eszközöket erre a célra. Természetesen a fiókkezelési oldalon áttekintheti a havi tranzakciókat és a relatív teljesítmény statisztikákat. Ez a felület azonban kevés információt nyújt a finanszírozási szintekről vagy a portfólió összetételéről, így a döntéshozatal a kezedben marad. Ezenkívül nincs lehetősége arra, hogy közvetlenül beszéljen egy vállalati elemzővel vagy tanácsadóval a portfóliójáról. A meghatározott célokkal szembeni folyamatos nyomon követés hiánya miatt az ügyfelek másutt kereshetik ezt a támogatási szintet.
Számlaszolgáltatások
3.1A WiseBanyan számlaszolgáltatásokat kínál, amelyek a többi robo-tanácsadónál szokásosak, mint fiók-kiegészítők. A Teamwork prémium kiegészítő lehetővé teszi két fél számára, hogy megosszák a mérföldköveket, de ne a tőkét, hogy megpróbálják legyőzni az egyedi számlák korlátozásait. A kedvezményezett hozzáadása e-mailben igényel, és a fiókkezelő felületen nem hajtható végre. Mint már említettem, a Csapatmunka kiegészítő leírása egy családi közös fiókra utal, amelyet a 2018. októberi GYIK bejegyzés „hamarosan megjelenik”, de nincs bizonyíték a 2019 augusztusában történt frissítésről. A kiegészítők fizetésének követelménye, amely szerepelnek más ajánlatokban is, sértő lehet, de ez része annak, hogy a WiseBanyan alapszolgáltatásait díjmentesen forgalmazhatja.
A fiókjába történő befizetéshez be kell jelentkeznie a számlakezelési oldalra, és kérést kell benyújtania, amelyet egy összekapcsolt bankszámlára küld. A Fast Money kiegészítő természetesen díjmentesen automatizálhatja ezt. A visszavonást néhány kattintással lehet igényelni a számla felületén, de az alapok bevétele öt-hét munkanapon belül tart, ami lassabb, mint az iparág átlaga.
Portfólió tartalma
3.4A WiseBanyan ugyanazokat a Modern Portfolio Theory (MPT) elveket követi, amelyeket szinte minden robo-tanácsadó betart. A megállapított befektetési filozófia négy iránymutatást követ:
- A diverzifikáció értékeA díjak lehető legalacsonyabb szinten tartásaA passzív befektetés értékeModern gyakorlatok és automatizálás
A befektetési stratégia oldal azonban többnyire általánosításokat és kevés konkrét stratégiai információt tartalmaz, a tényleges vételi és eladási mutatókat egy átlátszatlan fekete doboz mögé rejtve. Néhány robo-tanácsadó sokkal mélyebben áttekintheti módszertanát a portfólió kitöltésekor. A WiseBanyan rövid narratívája szerint a különféle eszközosztályokat használó ETF-ajánlott portfólió úgy kerül kialakításra, hogy maximalizálja az „adózás utáni, valós befektetési megtérülést” és „személyre szabott megközelítést”. A portfóliókezelés ezután a folyamat minden lépésének automatikus megfigyelésével valósul meg. A 2017. júliusában közzétett információk mintegy 60 ETF-et tartalmaznak, amelyekkel a robo-tanácsadón keresztül kereskednek, de nem világos, hogy ez az értékpapír-lista pontos és naprakész-e. Az ETF-díjakról szóló GYIK felsorolja többek között a Vanguard, a Schwab és az iShares szokásos gyanúsítottait.
Portfólió menedzsment
2.4A WiseBanyan számlavezetési felülete szabványos teljesítménymutatót mutat be, amely részletezi a naprakész portfólió eredményeit, előre megválasztott mérföldkövek szerint bontva. A frissített ADV 2A azt állítja, hogy portfólióját rendszeresen kiegyensúlyozzák, ám ennek tényleges paraméterei nem kerülnek meghatározásra. Nem kérheti az újbóli kiegyensúlyozást, és nem módosíthatja a portfóliókra kiválasztott ETF-eket anélkül, hogy feliratkozott egy Portfólió Plusz Csomaghoz. Hasonlóképpen, az adóveszteség betakarítása megköveteli az adóvédelmi prémium kiegészítő szolgáltatás igénybevételét, havi díj a számlaérték 0, 02% -áig terjed, legfeljebb 20 dollárig. Különböző számla nézetek jelenítik meg a jelenlegi piaci értéket, a bevételeket, az idővel súlyozott megtérülési rátát, a nettó betéteket, az osztalékokat és a betakarított veszteségeket, ha regisztráltak a fizetett kiegészítőbe.
Felhasználói tapasztalat
3.4Mobil élmény
A WiseBanyan tisztességes mobil élményt kínál a mobil használatra kész és könnyen olvasható weboldallal, valamint a fiókkezelő felület iOS és Android verzióival. A biometrikus feloldás elérhető az iOS számára - de az Android nem -, és a két tényezővel történő hitelesítés növeli a webhely és a mobil alkalmazások magas szintű biztonságát. Más operációs rendszerek nem támogatottak.
Asztali élmény
A webhely felsorolja az automatizált befektetés és az ingyenes vagyonkezelés előnyeit, de főleg marketing erőfeszítés, kevés mutatóval vagy mennyiségi részlettel szolgál. A fiókbeállítási folyamat egyszerű, de a webhelyek közzététele nem teszi lehetővé az új ügyfelek számára a tanácsadói megállapodás felülvizsgálatát, amíg nem mélyrehatóan belekerülnek a folyamatba. A másodlagos díjakat könnyű megtalálni a GYIK-en keresztül, amelyet részletesen el kell olvasni, mivel a többi webhely szakaszai kevés egyértelműséget adnak a cégről vagy annak hitelességéről. Végül, sok weboldal megjeleníti a 2017. évi szerzői jogokat, és kétségeket vet fel a jelenlegi módszerekkel és eljárásokkal kapcsolatban.
Vevőszolgálat
1.5A WiseBanyannek még sok fejlesztési lehetősége van az ügyfélszolgálat területén. A kapcsolattartó oldal hiánya megdöbbentő, amelyet egy GYIK tartalmaz, amely szintén nem tartalmazott elérhetőségi információt. A FINRA webhelyére való utazáshoz meg kellett találni a társaság állapotát és címét, mivel azt a webhelyen sehol nem tették közzé. A kezdeti fiókbejegyzés válaszként küld e-mailt és telefonszámot, és ezt a tartalmat megismétlik a telepítő oldalak alján. A webhelyen nincs élő csevegés a leendő vagy jelenlegi ügyfelek számára.
A rendes piaci órákban a New York-i telefonszámra felhívott több telefonhívás felvétel készítésére hívta fel a figyelmeztetést, amely szerint senki sem volt elérhető, és azt javasolta, hogy küldjön e-mailt. A felvétel azt is kijelentette, hogy a számmal hagyott üzenetekre egy munkanapon belül válaszolnak, ami nem megfelelő az ügyfelek pénzt tartó pénzügyi szervezet számára.
Oktatás és biztonság
3A WiseBanyan ügyfél erőforrásai megfelelőek - mobilalkalmazások biztosítása iOS és Android eszközökhöz. Ugyanakkor aggodalomra ad okot, hogy a webhelyen nem jelennek meg legfrissebb tartalmak, ami arra utal, hogy az oktatási portált már nem támogatják.
A WiseBanyan 256 bites SSL titkosítást használ a webhelyen, és világosan megfogalmazott adatvédelmi irányelvet biztosít. Az Apex Clearing Corporation birtokolja az összes ügyfél pénzeszközt, hozzáférést biztosítva az Securities Investor Protection Corporation (SIPC) biztosításhoz és a többletbiztosításhoz. A weboldalon oktatási blog található, amelyben több cikk található, de a naprakész anyagok hiánya miatt a portál már nem támogatott.
Jutalékok és díjak
3.1A WiseBanyan nem számít fel vagyonkezelési díjat, inkább kiegészítő szolgáltatásokkal próbál pénzt keresni, amelyek magukban foglalják a portfóliók önkezelését, az adóoptimalizálást, a gyorsabb pénzkifizetést és a partnerségi képességeket. Az üzleti modell azt sugallja, hogy a tanácsadó az Apex Clearing-től is megkapja a megrendelések folyósításának díját, de jogi kapcsolatukat nem teszik közzé, ami egy másik jelentős mulasztás. Ennek ellenére nem tagadható, hogy a WiseBanyan a legolcsóbb robo-tanácsadói lehetőség a szokásos adóköteles számlákhoz.
Jó a számodra a WiseBanyan?
A WiseBanyan érdekes és olcsó megközelítést kínál az automatikus portfóliókészítéshez és -kezeléshez, de a vörös zászlók csökkentik az ügyfelek kezelésének bizalmát. Szinte az összes helyszíni anyag általános, a közzététel gyenge, és az ügyfélszolgálat elkötelezettségének hiánya kiterjedhet más vállalati tevékenységekre is. Ezen felül a robo-tanácsadó jelenlegi helyzete zavaró, mivel a 2018. októberi akvizíció még folyamatban van, annak ellenére, hogy rendszeresen frissítik.
Módszertan
A Investopedia arra törekszik, hogy a befektetők számára elfogulatlan, átfogó áttekintést és minősítést nyújtson a robo-tanácsadókról. 2019-es áttekintésünk hat hónap alatt a 32 robo-tanácsadói platform összes aspektusának értékelését eredményezi, ideértve a felhasználói élményt, a célmeghatározási képességeket, a portfólió tartalmát, a költségeket és díjakat, a biztonságot, a mobil élményt és az ügyfélszolgálatot. Több mint 300 adatpontot gyűjtöttünk, amelyek mérlegeltek a pontozási rendszerünkben.
Minden robo-tanácsadót, akit megvizsgáltunk, felkértünk, hogy töltsön ki egy 50 pontos felmérést platformjáról, amelyet az értékelésünk során használtunk. A robo-tanácsadók közül sokan szintén személyes demonstrációkat tartottak számunkra platformjaikról.
Iparági szakértői csapatunk, Theresa W. Carey vezetésével, elvégezte felülvizsgálatainkat és kidolgozta ezt az iparágban legjobb módszert a robo-tanácsadói platformok rangsorolására a befektetők számára minden szinten. Kattintson ide, hogy elolvassa a teljes módszertant.
