Tartalomjegyzék
- Nem személyre szabja az öregségi tervezést
- A helyettesítési arány túlbecslése
- Helytelen házköltség-előrejelzés
- A megfelelő mennyiség megmentése
- Alsó vonal
A médiacímek gyakran arra utalnak, hogy az amerikaiak nem takarítanak meg elég nyugdíjba vonulást, de vannak olyanok is, akik túl sokat takaríthatnak meg. Noha ez nem tűnik rossznak, valójában csökkenti az életminőséget a munkaévek során és indokolatlan pénzügyi stresszt okozhat.
Ez néhány oka annak, hogy miért túlságosan spórolhat, és hogyan lehet a megfelelő egyensúlyt elérni.
Nem személyre szabja az öregségi tervezést
Az egyik nagy oka lehet, hogy túl sokat takarít meg, hogy a nyugdíjazás tervezése túlságosan általános lett. Az online számológépek és a személyes pénzügyi szoftverek megjelenésével a technológiai szolgáltatók túl sok általános feltételezést építettek be technológiájukba.
Kulcs elvihető
- Túl sok pénzt takaríthat meg nyugdíjba vonulásakor, ha az általános feltételezésekre támaszkodik annak kiszámításához, hogy mekkora összegre lesz szüksége. ha nem használja az ütemtervet, ne használja a szokásos pótlási arányt, a kutatási megélhetési és egészségügyi költségeket, és ne számítsa össze a nyugdíjakból és a társadalombiztosításból várható nyugdíjbevételét.
Nem minden feltételezés működik minden ember számára. Mindenkinek eltérő élethelyzete van, amelyet nem könnyű becsomagolni okostelefon-alkalmazásba, vagy ábrázolni néhány számmal, amelyet megad egy online számológéppel.
Például valószínűtlen, hogy egy automatizált program képes pontosan megjósolni az Ön nyugdíjazás előtti jövedelmének mekkora részét - más néven pótlási ráta - és mekkora lesz a visszatérési ráta, az infláció és a kiadások az egész nyugdíjba vonulási év során.
A pótlási arány túlbecslése
A pótlási arány túlbecslése sokkal több megtakarítást eredményezhet, mint amennyire nyugdíjba vonulásra van szüksége. Egyszerűen fogalmazva: a nyugdíjazáskori jövedelem helyettesítési aránya azon nyugdíjazás előtti jövedelem százalékos aránya, amelyre szükséged lesz a nyugdíjkorban fennálló életszínvonal fenntartásához.
A nyugdíjazáshoz szükséges túl sok megtakarítás veszélye magában foglalja a szükségtelen pénzügyi stressz okozását is, például a jelzálogkölcsön megfizetése vagy az élet váratlan és költséges vészhelyzete miatt.
A kutatók által gyakran hivatkozott általános szabály annak becslése, hogy jelenlegi jövedelmének 80% -ára lesz szüksége a nyugdíjazáskor a kényelmes életmód fenntartásához. De David Blanchett, a Morningstar nyugdíjazási kutatásának vezetője megállapította, hogy a helyettesítési arányok sokféle tényező figyelembevételével is változnak, ideértve a különböző jövedelmi szinteket és a várható élettartamot.
Kutatása arra a következtetésre jutott, hogy a helyettesítési arányok tényleges tartománya 54% és 87% között van. Ha 80% -ot tervez, és valóban csak 55% -ra van szüksége, akkor valószínűleg jelentős mennyiségű pénzt takarít meg, amelyre valószínűleg nincs szüksége.
Helytelen házköltség-előrejelzés
Ahol a nyugdíjazás ideje alatt él, az egyik legnagyobb költség, amellyel szembe kell néznie. Az, hogy hogyan tervezi és kezeli az élet ezt a aspektusát, nagy hatással lesz arra, hogy mennyit kell megtakarítania a nyugdíjazáshoz.
"A nyugdíjas házakba történő kiadásokat rendkívül nehéz megbecsülni" - mondja Mark Hebner, az Index Fund Advisors, Inc. alapítója és elnöke, Kaliforniai Irvine-ben. "A legtöbb nyugdíjas nyugdíjazásának nagy részét saját otthonában fogja tölteni."
A Munkaügyi Statisztikai Hivatal szerint a lakhatás költsége az éves jövedelem 30–37% -a lehet. Feltételezve, hogy a háztartás évente 50 000 dollárt keres, és ennek évente 30% -át költi a házra, akkor körülbelül 15 000 dollárral csökkentheti költségeit nyugdíjba vonulásakor, ha a jelzálog kifizetésre kerül. Ha úgy gondolja, hogy a nyugdíjba vonulás több mint 30 éve alatt, sokkal kevesebb pénzt kell megtakarítania, mint amit tervezett.
Mennyit kell megtakarítani nyugdíjazáskor?
A megfelelő mennyiség megmentése
Tehát honnan tudja, ha túl sokat takarít meg, vagy nem elég? Ezeknek a lépéseknek a segítségével megtakaríthatja a megfelelő összeget.
Számolja ki a nyugdíjazási idővonalát
Az első lépés annak meghatározása, hogy milyen távol van a nyugdíjától. Ha 10 évesnél idősebb, akkor valószínűleg legjobb megtakarítani egy általános százalékot. Ennek oka az, hogy minél távolabb van a nyugdíjba vonulástól, annál nehezebb pontosan megkapni a számokat. A szakértők gyakran 10% és 15% közötti ajánlást javasolnak.
"A legegyszerűbb kiindulási pont az, ha a nyugdíjba vonulással megegyező életszínvonalat feltételezünk, mint a munkaévben" - mondja Hebner. "Valószínű, hogy a legtöbb nem fog költeni ilyen sok pénzt, mivel nem kell többet megtakarítaniuk a nyugdíjba vonuláshoz, valószínűleg kevesebbet fizetnek adókban, és vannak bizonyos költségeik is, például a szállítás jelentősen csökken."
Ne használja a standard cserearányt
Ne csak a jövedelem 80% -át használja pótlási arányként. Számítsa ki, mennyit költene most, vonja le a költségeket, amelyek már nem lesznek, és adjon hozzá új, a nyugdíjba vonuláskor felmerülő költségeket. Például előfordulhat, hogy áthelyezi vagy a korai években többet utazik, mint jelenleg. Ha később szülővé válik, akkor továbbra is lehet, hogy gyermekei vannak főiskolán, vagy éppen karrierjüket kezdik el, amikor készen állsz a nyugdíjba vonulásra. Vagy lehet, hogy unokái vagy más rokonai segítenek támogatni.
Miután elkészítette a költségek reális becslését, felhasználhatja azt arra, hogy kiszámítsa, mennyi pénzt kell megtakarítania ahhoz, hogy meg tudjon fizetni őket.
Egészségügyi költségek kutatása és terve
Kutatás és tervek készítése az egészségügyi kiadásokra. Mivel ez a legnagyobb ismeretlen a költségvetésében, a lehetőségek megértése segít becsülni a megtakarítandó összeget. A Research Medicare, a hosszú távú gondozás biztosítása, a segített megélhetési költségek és a házon belüli gondozás költségei.
Tally várható nyugdíjazási jövedelem
Végül egyeztesse azt, amit várhatóan megkap a nyugdíjaiból, ha van ilyen, és a társadalombiztosítást. Minél többet használ ezekből az erőforrásokból, annál kevesebbet kell megtakarítania a nyugdíjszámlákban.
Alsó vonal
A nyugdíjazáshoz szükséges összeg megtervezése nem könnyű feladat. Sok változót kell figyelembe venni. Kicsi extra idő és erőfeszítés segítségével kitalálhatja az Önnek megfelelő megtakarítási összeget. És ne feledje, hogy ha túl sok pénzt takarít meg, akkor fontolóra veheti a korábbi nyugdíjba vonulást, vagy pedig ennek a pénznek a felhasználását. Egy másik felhasználás vészhelyzet
