A legtöbb ember számára a bankszámla egyszerűen egy hely, ahol pénzt lehet tartani, nem pedig pénzt keresni. Különösen igaz ez manapság, amikor a kamatlábak a múltbeli mélypontok közelében maradtak (2019. július 21-én a 10 éves kincstár hozama 2, 05% volt a Yahoo Finance szerint). Ennek ellenére többféle bankszámla létezik, tehát a fogyasztóknak tudniuk kell, hogy melyik felel meg leginkább igényeiknek.
Sokan megértik a bankszámlák két fő típusát: a megtakarítási számlák, amelyek lehetővé teszik a könnyű hozzáférést és szerény kamatot keresnek, valamint a számlák ellenőrzése, amelyeket napi készpénzigényekhez használnak, és kevés vagy egyáltalán nem fizetnek kamatot.
Ezek a kezdőknek rendben vannak, de vannak más típusú számlák, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy nagyobb kamatot szerezzenek pénzükért kevesebb hozzáférés ellenében. Ezeket nevezzük lekötött betéteknek és lehívási betéteknek, amelyek hasonlóak, de vannak bizonyos alapvető különbségek.
Lekötött betétek
A lekötött betétek, más néven letéti igazolások, sokkal magasabb kamatot fizetnek, de minimális letétet igényelnek, és rögzítik a pénzt egy meghatározott időtartamra, amely hat hónaptól 30 évig terjedhet (minél hosszabb időnként növekszik a kamat vállalja, hogy pénz nélkül menne el).
Legalább az Egyesült Államokban a legnépszerűbb lekötött betétek történelmileg egy, kettő vagy öt évig tartottak. Ezen időtartamon túl pénzének növekedési lehetőségei vannak befektetési számlán keresztül. A lekötött betét / CD kamatlába nagymértékben ingadozik az elsődleges hitelek kamatlábával, amely maga is a Szövetségi Központi Bank által meghatározott szövetségi alapok kamatlábának függvénye.
A lekötött betéteket más országokban más néven ismerték. Például Kanadában lekötött betéteknek hívják őket; Írországban ez egy határozott lejáratú számla, az Egyesült Királyságban pedig megtakarítási kötvény (amely különbözik az Egyesült Államok azonos nevű adósságbiztosításától).
Lehívási betétek
A lehívási betétek alapvetően olyan számlák, amelyek megkövetelik a minimális egyenleg megtartását magasabb kamatlábért cserébe. A lekötött betétekkel ellentétben készpénzének nagy része készen áll a hozzáférésre, mégis magasabb hozamot érhet el.
A bankok évek óta ilyen típusú számlákat forgalmaznak, gyakran Checking Plus vagy Advantage számláknak hívják őket. Ez egy kísérlet, amely a fogyasztók számára mindkét világ legjobbját kínálja - könnyű hozzáférést és magasabb kamatot, mint amennyit rendes csekk- vagy takarékpénzt kapnának.
A lehívási betétek egyik előnye, hogy különböző devizákban denominálhatók. Egy dél-afrikai ember számára, aki minimalizálni akarja a randi részesedését, miközben a sterling vagy az amerikai dollár relatív stabilitását ki akarja használni, a lehívási betét egy módszer erre, anélkül, hogy minden betéttel vagy kifizetéssel hatalmas tranzakciós költségeknek kellene kitéve.
A bankok egyszerûen csak idõ- és betéti számlákat kínálnak, hogy több betétet vonzzanak. Mivel a bankok hitelt keresve keresnek pénzt, minél több pénzük van betéteken, annál több hiteleket lehet nyújtani. A bankok számára értelemszerű valamivel magasabb kamatlábat kínálni a stabilabb cash flow-k ellenében.
Melyik a jobb?
Annak eldöntése, hogy melyik számla jobb, egyszerűen a célkitűzés kérdése. Ha azt szeretné, hogy pénzt azonnal hozzáférjen, akkor valószínűleg jobb választási lehetőség a betéti előleg. De ha van olyan többlet készpénze, amelyre nem gondolja, hogy egy időre szüksége lesz rá, akkor az időbetét magasabb hozamot kínálhat, és a legjobb választás lehet.
A lekötött betét szépsége az, hogy ezek a személyi pénzügyekben a legbiztosabb dolgok. A rejtett költségek gyakorlatilag nem léteznek, csak az esetek ritkán történnek. (Például egy hitelező intézmény fenntartja a jogot, hogy saját belátása szerint lerövidítse a lejáratot, nem úgy, mint valaha.) Lásd a lekötött betétet, ahogy volt, és élvezheti pénzét kamatokkal. Azonban vonjon vissza korán, és büntetésekkel sújtják Önt.
A gyakorlatban a lekötött betéteket a biztonságos tárolást kereső befektetők (magánszemélyek, vállalkozások stb.) Használják. Ennek érdekében feláldozzák a likviditást, vagy pontosabban egy bizonyos szintet meghaladó likviditást. Mindenkinek szüksége van könnyen hozzáférhető készpénzre. Miután túléltél azon a ponton, ahol a készpénz birtoklása nem jelent problémát, csak akkor meg kell vizsgálnia a lekötött és a betéti betéteket.
Következtetés
Függetlenül attól, hogy a betéti betétek vagy a lekötött betétek jobban megfelelnek-e Önnek, vegye figyelembe, hogy a bankszámla soha nem alkalmas eszköz jelentős nyereség elérésére. Ez egyszerűen egy biztonságos hely, ahol néhány ponttal nagyobb bevételt szerezhet, mint amit a pénzéből való semmiből történő megszerzéséből kapna.
