Az, hogy mennyi pénzt kell fizetnie a nyugdíjazás során anyagilag kényelmesen, az egyéntől függően nagyon eltérő. Rengeteg javaslat van arra vonatkozóan, hogy mennyi nyugdíjmegtakarítást kellene kapnia. Eközben sok ingyenes online számológép kevés egyetértést mutat egymással. És bár nehéz előre jelezni, hogy pontosan mire lesz szüksége a nyugdíjazás során, vannak referenciaértékek, amelyekre törekedni kell.
Az ideális megtakarítási ráta szakértőnként vagy tanulmányonként változik, mivel a jövőbeli tervek készítése sok ismeretlen tényezőtől függ, például amiatt, hogy nem tudjuk, mennyi ideig fog dolgozni, mennyire fogják jól teljesíteni a befektetéseid, vagy meddig fog élni tényezők.
Eric Dostal, JD, CFP®, a Sontag Advisory tanácsadója azt mondja, hogy a nyugdíjazásra vonatkozó bármilyen számítás oktatott kitalálás. "A nyugdíjba történő megtakarítás valószínűleg nem az egyetlen pénzügyi cél, amely a tányérján van." - Vannak olyan dolgok, mint például egy vállalkozás megnyitása vagy egy ház vásárlása, amelyet esetleg fontolgat.
Lehetséges azonban néhány alapvető szabály követése. Például feltételezheti, hogy 65 éves koráig állandó jövedelme lesz. Pontosan ez vezeti a sok vezető elméletet.
Kulcs elvihető
- Számos ismeretlen változó megnehezíti a nyugdíjazási igények pontos előrejelzését. Mindazonáltal vannak olyan referenciaértékek, amelyek történelmi adatok alapján gördülőparkokkal szolgálnak. A kutatás szerint évi jövedelmének kb. 15% -át megtakarítják, de azok, akik az élet későbbi kezdődéséig várnak a megtakarításhoz többet kell hozzájárulni. A legjobb, ha korábban elkezdi megtakarítani, és kihasználhatja a 401 (k) s-os hozzájárulások egyeztetését, ha kínálják.
Mennyit kell megtakarítani?
Az akadémiai nyugdíj-megtakarítási tanulmányok a pótlási arány kifejezést használják. Ez a bér százalékos aránya, amelyet nyugdíjkor alatt jövedelemként kap. Ha évente 100 000 dollárt keresett, amikor foglalkoztatott volt, és évente 38 000 dollárt kapott nyugdíjban, akkor a pótlási arány 38%. A helyettesítő arányban szereplő változók magukban foglalják a megtakarításokat, az adókat és a kiadási igényeket.
A Boston College Nyugdíjazási Kutatóközpontja megvizsgálta, hogy hány embernek kell megtakarítania, hogy körülbelül 70% -os pótlási arányt érjen el. Ez az a pótlási arány, amely a kényelmes szintű nyugdíjazáshoz szükséges - mondja a tanulmány szerzői, a központ központjának igazgatója Alicia H. Munnell és társai, Anthony Webb és Wenliang Hou. A számok attól függően változtak, hogy valaki alacsony jövedelmet cserél-e (80% -ra volt szükség), közepes (71%) vagy magas (67%).
Megállapították, hogy az átlagbért kereső egyének évente a jövedelmük 15% -át kell megtakarítani, hogy 65 éves korukban 70% -os pótlási arányt teljesítsenek. A számítások legnagyobb tényezője az egyén életkora volt - amikor megtakarításba kezdett, és amikor ez befejeződött. Keresse meg a megtakarítást 25 éves kornál, és csak az éves fizetésének 10% -át kell elkülönítenie a 65 éves korú nyugdíjba vonuláshoz, és ha 70-re várja a nyugdíjat, akkor csak évi 4% -ot kell megtakarítania.
A megtakarítási ráta sokkal magasabb azoknál, akik később kezdik megtakarítani. Ha a 45 éves korig megvárták a megtakarítás megkezdését, akkor fizetésének 27% -át el kell vonnia a nyugdíjazáshoz. Például egy 25 éves, 43 évente 5000 dollárt megtakarító, évente átlagosan 8% -os hozamot ér el beruházásainál, 1, 67 millió dollár lesz nyugdíjba vonulásakor - mondta Peter J. Creedon, a CFP®, a Crystal Book Advisors vezérigazgatója. Valaki, aki 35 éves korig várja megkezdeni a megtakarítást, és csak 33 éve járhat hozzá - évente 5000 dollárral és 8% -os hozammal -, 730 000 dollár lenne, mondja.
Egy másik tanulmányban Wade D. Pfau, a CFA, az American College nyugdíjazásának professzora megállapította, hogy a közel múlt század történelmi adatai azt mutatják, hogy egy személynek bérének 16, 62% -át kell megtakarítania, hogy a megtakarítás megkezdése után 30 évvel nyugdíjba vonuljon. tervezzen elegendő pénzt a felhalmozott vagyonuk 50% -ának megfelelő pótlási arány finanszírozására. A Boston College kutatóival ellentétben Pfau nem vette figyelembe a társadalombiztosítási jövedelmet vagy "bármilyen más jövedelemforrást" az 50% -os számításában. A társadalombiztosítás és például a nyugdíjjövedelem hozzáadása jelentősen magasabb szintre tenné a pótlási arányt.
Hogyan kell befektetni, mikor kell kivonni?
A Pfau kutatása két további fontos változót emel ki. Először is megjegyzi, hogy az idő múlásával a biztonságos kivonási arány - az az összeg, amelyet visszavonhat a nyugdíjba vonulása után, hogy 30 éven át fenntartsa a fészek tojását - néhány évben csupán 4, 1%, másokban pedig 10% volt. Úgy véli, hogy "el kell helyeznünk a hangsúlyt a biztonságos elvonási aránytól, és inkább azon megtakarítási ráta felé, amely biztonságosan biztosítja a kívánt nyugdíjkiadásokat".
Másodszor azt feltételezi, hogy a befektetési alap 60% -át nagyvállalati részvényekből és 40% -át rövid lejáratú fix kamatozású befektetésekből állítja. Egyes tanulmányokkal ellentétben ez az elosztás nem változik a nyugdíjalap 60 éves ciklusa során (30 év megtakarítás és 30 év a kivétel). A személy portfólióelosztása változásai jelentősen befolyásolhatják ezeket a számokat, csakúgy, mint a portfólió kezelésének díjai. Pfau megjegyzi, hogy "az eszközök 1% -ának díjának minden év végén történő levonása egyszerűen drámai módon növeli az alapforgatókönyv biztonságos megtakarítási rátáját 16, 62% -ról 22, 15% -ra".
Ez a tanulmány nemcsak a szükséges előzetes nyugdíj-megtakarításokra hívja fel a figyelmet, hanem hangsúlyozza, hogy a nyugdíjasoknak továbbra is kezelniük kell pénzt, hogy elkerüljék a túl korai nyugdíjba vonulást.
A családi tényező
Ezek a tanulmányok kiszámítják az egyének megtakarításait, de mi van a családokkal? A kisgyermekes szülők dönthetnek úgy, hogy megtakarítanak egyetemi tanulmányaik számára - ideális esetben legalább 2500 dollárt évente, gyermekenként és születéstől kezdve - az állami egyetem költségeinek fedezésére. A gyermekekkel járó költségek még ijesztőbbé teszik a nyugdíjba történő megtakarítást.
De van jó hír: A pár számára szükséges nyugdíj-megtakarítások nem kétszer annyira egyediek, mint a párok, akiknek sok jelentős költsége van - például egy otthon. Ez a fent említett tanulmányok egy hiánya.
A megfelelő hozzájárulási bónusz
Azoknak az embereknek, akik korán kezdik megtakarítani, és kihasználják a munkáltatók által támogatott terveket, mint például a 401 (k) s, a megtakarítási célok elérése nem olyan ijesztő, mint amilyennek hangzik. A munkáltatók összeegyeztethető hozzájárulása jelentősen csökkentheti azt, amit havonta meg kell takarítania. Ezeket a járulékokat adózás elõtt számítják el, és ez megegyezik a "szabad pénz" összeggel.
Tegyük fel, hogy egy év alatt megtakarítja jövedelmének 3% -át, és a vállalat megegyezik a 401 (k) -ben szereplő 3% -kal: "100% -os hozamot fog elérni az abban az évben megtakarított összegből" - mondja Kirk Chisholm, az Innovative vagyonkezelője. Tanácsadó csoport Lexingtonban, Mass.
Alsó vonal
Nincs egy mindenki számára megfelelő válasz arra, hogy mennyi ideig jár nyugdíjba, de a történeti adatokra alapozott tudományos tanulmányok eredményeket adhatnak a golyóstollról. Célja, hogy évi fizetésének mintegy 15% -át megtakarítsa, ha karrierje elején van. Ha évente 50 000 dollárt keres, akkor évi 8 000 dollárt, vagy havonta kb. 666 dollárt takaríthat meg. Ez önmagában nehéz feladatnak tűnhet, de vegye igénybe a munkaadók egyeztetését és találjon új módszereket a költségek csökkentésére. Az egyik nagy kulcs az, hogy ha később várja meg az élet megtakarítását, el kell távolítania a fizetését. Minél hamarabb indul, annál jobb.
