Az adósság / jövedelem arány (DTI) egy olyan személyi pénzügyi intézkedés, amely összehasonlítja a tartozás összegét a teljes jövedelmével. A hitelezők, ideértve a jelzálogkölcsönök kibocsátóit is, arra szolgálnak, hogy mérjék a havonta teljesített kifizetések kezelésének és a kölcsönbe vett pénz visszafizetésének képességét.
Az adósság / jövedelem arány kiszámítása
Az adósság / jövedelem arány kiszámításához össze kell adnia az összes ismétlődő havi kötelezettséget (például jelzálog, diákhitelt, autóhitel, gyermek után járó támogatás és hitelkártya kifizetések), és ossza el a bruttó havi jövedelmével (az a összeg, amelyet havonta keresel) adók és egyéb levonások levonása előtt).
Kulcs elvihető
- A hitelezők alacsony DTI-számadatok, mivel gyakran úgy vélik, hogy ezek a kis adósság / jövedelem arányú hitelfelvevők nagyobb valószínűséggel tudják sikeresen kezelni a havi kifizetéseket. A hitelfelhasználás befolyásolja a hitelképességi mutatókat, de nem az adósság / hitel arányt.Költségvetés készítése, tartozások kifizetése, és az intelligens megtakarítási terv elkészítése mind hozzájárulhat a rossz adósság-hitelek arányának rögzítéséhez az idő múlásával.
Tegyük fel például, hogy 1200 dollárt fizet a jelzálogért, 400 dollárt az autóért és 400 dollárt az adósságainak fennmaradó részéért. Havi adósságfizetése 2000 dollár (1200 dollár + 400 dollár + 400 dollár = 2000 dollár). Ha a hónap bruttó jövedelme 6000 dollár, akkor az adósság / jövedelem arány 33% (2000 dollár / 6000 dollár = 0, 33). Ha a havi bruttó jövedelme alacsonyabb, mondjuk 5000 dollár, akkor adósság / jövedelem aránya 40% (2000 dollár / 5000 dollár = 0, 4).
Az alacsony adósság / jövedelem arány jó egyensúlyt mutat az adósság és a jövedelem között. Általában véve, minél alacsonyabb a százalék, annál nagyobb a esélye, hogy megkapja a kívánt kölcsönt vagy hitelkeretet. Éppen ellenkezőleg, a magas adósság / jövedelem arány azt jelzi, hogy túl sok adóssággal járhat a jövedelme miatt, és a hitelezők ezt jelzésnek tekintik, hogy nem vállalna további kötelezettségeket.
Mi tekinthető jó adósság-jövedelem (DTI) aránynak?
DTI és jelzálog megszerzése
Amikor jelzálogkölcsön-kérelmet nyújt be, a hitelező mérlegeli az Ön pénzügyeit, beleértve a hiteltörténetet, a havi bruttó jövedelmet és azt, hogy mennyi pénzt kell fizetnie előlegként. Annak kiszámításához, hogy mennyit engedheti meg magának a házat, a hitelező megvizsgálja adósság / jövedelem arányát.
Százalékban kifejezve az adósság / jövedelem arányt úgy számítják ki, hogy a teljes ismétlődő havi adósságot elosztják a havi bruttó jövedelemmel.
A hitelezők inkább úgy látják, hogy az adósság / jövedelem arány kevesebb, mint 36%, és ennek az adósságnak legfeljebb 28% -a fordul elő jelzálogának fedezésére. Tegyük fel például, hogy bruttó jövedelme havi 4000 dollár. A havi jelzálogkölcsön-kifizetések maximális összege 28% -on 1, 120 USD (4000 USD x 0, 28 = 1, 120 USD). A hitelező megvizsgálja az összes adósságát is, amely nem haladhatja meg a 36% -ot, vagy ebben az esetben 1440 USD-t (4000 USD x 0, 36 = 1 440 USD). A legtöbb esetben a hitelfelvevő 43% -a lehet a legmagasabb arányú jelzálogkölcsön. Ezen felül a hitelező valószínűleg elutasítja a hitelkérelmet, mivel a havi lakásköltségek és a különféle tartozások túl magasak a jövedelméhez képest.
DTI és hitel pontszám
Az adósság / jövedelem aránya nem befolyásolja közvetlenül a hitelképességet. Ennek oka az, hogy a hitelintézetek nem tudják, mennyi pénzt keresnek, tehát nem képesek kiszámítani. A hitelintézetek azonban megvizsgálják az Ön hitelfelhasználási arányát vagy az adósság / hitel arányt, amely összehasonlítja az összes hitelkártya-számla egyenlegét a teljes hitelösszeggel (vagyis a kártyán szereplő összes hitelkeret összegével) van elérhető.
Például, ha összesen 4000 dollár hitelkártya-egyenlege van 10 000 dolláros hitelkerettel, akkor az adósság / hitel arány 40% (4000 dollár / 10 000 dollár = 0, 40, vagy 40%). Általában véve, minél többet tartozik egy személy a hitelkeretéhez képest - mennyire közel lehet a kártyák kifizetéséhez, annál alacsonyabb lesz a hitelképesség.
Hogyan lehet csökkenteni az adósság / jövedelem (DTI) arányomat?
Alapvetően kétféle módon csökkenthető az adósság / jövedelem arány:
- Csökkentse a havi ismétlődő adósságotNöveli a havi bruttó jövedelmét
Vagy természetesen használhatja a kettő kombinációját. Térjünk vissza a 33% -os adósság / jövedelem arány példájához, amely a teljes ismétlődő havi adósság 2000 dollár és a bruttó havi jövedelem 6 000 dollár alapján. Ha a teljes ismétlődő havi adósságot 1500 dollárra csökkentenék, akkor az adósság / jövedelem arány ennek megfelelően 25% -ra csökken (1500 dollár / 6000 dollár = 0, 25, vagy 25%). Hasonlóképpen, ha az adósság ugyanaz marad, mint az első példában, de a jövedelmet 8000 dollárra növeljük, ismét az adósság / jövedelem arány csökken (2000 dollár / 8000 dollár = 0, 25, vagy 25%).
Alsó vonal
Az adósság csökkentését természetesen könnyebb mondani, mint megtenni. Hasznos lehet tudatos erőfeszítéseket tenni annak elkerülése érdekében, hogy tovább menjen az adósságokba, figyelembe véve a szükségleteket és a vágyakat, amikor költenek. A szükségletek olyan dolgok, amelyeknek meg kell lennie a túléléshez: étel, menedék, ruházat, egészségügyi ellátás és szállítás. Másrészt azt akarja, hogy olyan dolgok legyenek, amelyek szeretnének lenni, de nem kell túlélnie.
Miután minden hónapban kielégítették igényeit, diszkrecionális jövedelme állhat rendelkezésre a kívánságokra való költéshez. Nem kell mindent költenie, és pénzügyi szempontból ésszerű elhagyni annyi pénzt az olyan dolgokra, amelyekre nincs szüksége. Hasznos továbbá egy olyan költségvetés létrehozása, amely magában foglalja a már meglévő adósság visszafizetését.
Jövedelmének növelése érdekében a következőket teheti:
- Keressen egy második állást vagy szabadúszóként szabadúszóként dolgozzon.Még több órával vagy túlórával dolgozzon az elsődleges munkahelyén.Kérje meg a béremelést. Teljes tanfolyam és / vagy licenc, amely növeli készségeidet és piacképességét, és új állást szerezhet magasabb fizetés.
