Az idősebb befektetők számára az egyik legnagyobb aggodalom a vagyonuk lejárata. Mivel a fejlett világban sok ember 20 vagy több évet él a nyugdíjba vonulás előtt, ezeket a félelmeket gyakran igazolják.
Minden a járadékokról
A járadékok már régóta népszerű stratégia ennek az úgynevezett „hosszú élettartamú kockázatnak” a kezelésére. A szokásos rögzített járadék olyan biztosítási szerződés, amely lehetővé teszi az egyén számára, hogy díjakat fizessen - akár átalányösszegben, akár havi részletekben -, és meghatározott jövedelem-kifizetéseket szerezzen a élet.
Egyes fogyasztók egyik hátránya azonban a járulékok szerény növekedési üteme volt. A történetileg a belső megtérülési ráta közel állt a hosszú lejáratú kincstári kötvények hozamához, gyakran alacsony egységekkel. Más szavakkal, akkor szerencsés, ha a befizetett pénz lépést tart az inflációval.
Tehát az elmúlt néhány évtizedben a biztosítási ágazat kreatívabb volt, és alternatív termékkel állt elő, amely nagyobb növekedési potenciált kínál: változó járadékok. Változó járadék esetén több alszámlát választhat, amelyek alapvetően befektetési alapok, amelyek részvényekbe, kötvényekbe vagy más eszközökbe fektetnek be. Fiókja értéke - vagyis a kifizetések összege az elállási szakaszban - e mögöttes befektetések teljesítményétől függ.
Azok, akik elég hosszú ideig fizetnek be a készpénzfelvétel előtt, vagy annuitizálnak, gyakran jobban teljesítenek, mint amennyire azok a rögzített hozammal járnának, amelyet egyébként kapnának. Ez különösen igaz, ha életkorukhoz és pénzügyi céljaikhoz igazodó befektetéseket választanak. Ha azonban a piacok merülésbe kerülnek, akkor fennáll annak a lehetősége is, hogy számlája értékvesztést szenvedhet.
Változó járadékok: Előnyök és hátrányok
A változó járadékok bizonyos jellemzőkkel rendelkeznek az IRA-kkal és a 401 (k) tervvel, beleértve az adóhalasztott növekedést. Ennek eredményeként a nyereség után adót fizethet addig, amíg meg nem kezdi a kifizetéseket. Hasonlóan ezekhez a többi nyugdíjazási tervekhez, általában nem vonhatnak vissza a kifizetéseket 59½ éves kor előtt anélkül, hogy meredek 10% -os büntetést fizetnének.
A járadékok olyan előnyöket is nyújthatnak, amelyek más nyugdíjazási járműveknek nincsenek, például a halálos ellátás szeretteinek. Általában a kedvezményezettként kiválasztott személy megkapja a számlája egyenlegét vagy a garantált minimális kifizetést.
Sajnos a járadékoknak is vannak kevésbé vonzó tulajdonságai. Közöttük a kevésbé kedvező adóügyi elbánás, ha eléri a járadék-fizetési fázist. A járadékának a járulékokat meghaladó növekedését rendes jövedelemnek kell tekinteni. Ha magasabb adószintet visel, akkor ez a szempont önmagában óriási harapást eredményezhet bevételeiből.
Fiókját tovább rontja a hírhedten magas díjak, amelyeket a biztosítótársaságok járadék-ügyfeleiknek számítanak fel. Valóban meg fogja érezni a nyomást, ha az első néhány évben kivonja a pénzt a politikából, és „átadási” díjat fizet fel. E díj összege általában az Ön által kiváltott összeg alapján történik, a százalékos arány fokozatosan csökken több éven keresztül. Például az első évben a források gyűjtése 8% -os díjat vonhat maga után, míg a nyolcadik évben történő kivonás csak 1% -os találatot jelent.
1. ábra. A változó járadékhoz kapcsolódó visszaadási díjak példája.
Még ha nem is vesz ki pénzt az átadási időszak alatt - a regisztrációtól számított hat-tíz évig, a járadék függvényében -, akkor továbbra is elég merev éves díjakat kell fizetnie. Ide tartozhatnak:
- Halálozási és költség-kockázati díjak: Ezek ellensúlyozzák annak kockázatát, hogy a biztosító ügyfelei a vártnál hosszabb ideig élnek. Mögöttes alap költségei: Ezek fedezik a járadékon belüli alapkezelési költségeket. Adminisztratív díjak: Ezek kompenzálják a fuvarozónak a nyilvántartás vezetését és a szerződés kiszolgálásával kapcsolatos egyéb költségeket.
A Pénzügyi Szabályozó Hatóság szerint ezek az éves kiadások könnyen elérhetik a járadék értékének legalább 2% -át. És ha olyan kiegészítő szolgáltatásokat keres a változó járadékkal, mint például a garantált minimáljövedelem vagy fokozott haláleseti juttatás, akkor valószínűleg még magasabb díjakat fog szembenézni.
Ezzel szemben sok befektetési társaság 0, 50% -nál alacsonyabb díjakkal nem terhelő vagy index alapokat kínál. Még az aktívan kezelt alapok is viszonylag olcsóbbnak tűnnek, átlagos kiadási arányuk körülbelül 1, 25%.
Amikor a változó járadékok észlelhetők
A járadékok által felmerülő többletköltségek miatt a szakértők általában javasolják, hogy e szerződéseket ne helyezzék az IRA vagy a 401 (k) értékbe. Ezek a tervek már adókedvezményes növekedést kínálnak; nincs értelme megduplázni ezt az előnyt.
Érdemes megnézni a változó járadékokat, ha már kifizette más adókedvezményes számlákhoz való hozzájárulását. Ha ez a helyzet - és azt szeretné, hogy az élettartamú kifizetések nyugodjanak - ezek a biztosítási szerződések érdemes megfontolni. A legjobb megoldás az, ha viszonylag alacsony költségekkel keres egy bevett társaságtól, amely erős pénzügyi besorolással rendelkezik olyan ügynökségektől, mint az AM Best és a Moody's.
Alsó vonal
A felszínen a változó járadékok vonzónak tűnnek a nyugdíjazás megtervezéséhez, adókedvezményes növekedéssel, életenkénti kifizetésekkel és akár családjának halálos ellátásával. Mivel azonban más nyugdíjazási számlák, mint például az IRA és a 401 (k), ugyanazt az adóhalasztott növekedést kínálják alacsonyabb díjakkal, valószínűleg a legtöbb ember ott szeretne indulni.
