Sok ember annyira elfoglalt, hogy nincs ideje nyomon követni portfólióját. A legtöbb nem rendelkezik a szükséges képzéssel vagy oktatással ahhoz, hogy megértse a beruházás hátrányait. A jó hír az, hogy vannak olyan alapok, amelyek a korod és a kockázati tolerancia alapján kitalálják a kitalálásokat, hogy hová kell pénzt tenni.
Ezek az alapok különböző néven szerepelnek, például életkor-alapú elosztási modellek, kor-alapú alapok vagy cél-alapok. Úgy tervezték, hogy automatikusan beállítsa portfólióját az évek során, amikor közeledik ahhoz a korhoz, amelyben reménykedni fog nyugdíjba vonulni.
Kor alapú alapok Életmód alapok
Az életkoron alapuló alapokat általában befektetési alapként hozzák létre. Általában minél fiatalabb vagy, annál nagyobb kockázatot vállal az alap, mivel van ideje kompenzálni a jelentős veszteségeket. Az életkor előrehaladtával az alap kevesebb kockázatot vállal a várható nyugdíjazásra való felkészülés során, valamint a jövedelemhez való alapoktól való függőségében.
A célkockázati alapok, vagy az életmód-alapok az eszközöket is az idő függvényében a kockázat alapján értékelik, de ahelyett, hogy életkoron alapulnának, azon alapulnak, hogy konzervatív befektetőnek vagy kockázatvállalónak tartják-e magad.
Az életmód és az életkor alapjai egyaránt befektetnek pénzt részvényekbe, kötvényekbe és készpénzbe. Az életmód-alapok azonban inkább az ember kockázati toleranciájára koncentrálnak, amely alapvetően ugyanaz maradhat egész életen át. Az életkoron alapuló alapok automatikusan megváltoznak az ember öregedésével.
Az életmód-alapban csak akkor történik változás, ha a befektető úgy dönt, hogy egy többé-kevésbé agresszív alapba költözik. Ehhez a befektető intézkedése szükséges. Egy életkor alapú alap esetén az alap kiválasztását követően nincs szükség további intézkedésre.
Hagyományosan, az életkoron alapuló alapokat úgy gondolják, mint nyugdíjalapokra. Ugyanakkor egyre inkább használják őket 529 tervhez. Az 529 terv egy befektetési alap, amelyet felállítottak a főiskolai megtakarításokhoz. Az 529 alap megváltoztatja kockázati szintjét, mivel a pénz kedvezményezettje közelebb kerül a főiskolai életkorhoz.
Félreértések az életkoron alapuló modellekről
Tévhibák vannak a koron alapuló elosztási modellekkel kapcsolatban. Lehetséges, hogy például nem tökéletesek a nyugdíjba vonulás idején várható élettartam előrejelzésére. Ha valaki korai nyugdíjba vonul, vagy az átlagnál hosszabb ideig él, az alapok nem számolják el.
Ezek az alapok sem garantálják, hogy pénzed maximálisan megtérüljön. Nem olyanok, mint egy társadalombiztosítási alap, ahonnan bizonyos kifizetésre számíthatnak.
Fontos emlékezni arra is, hogy a célidőponti alapok nem azonosak. Ezek jelentősen eltérnek attól függően, hogy melyik alapcsaládot választották a befektetéshez.
Végül, ne feledje, hogy ezek olyanok, mint a befektetési alapok, abban rejlő kockázatokat hordoznak. Csak azért, mert valami életkor alapján kockázathoz igazítottak, nem azt jelenti, hogy nincs kockázat.
Az allokációs keverékük
A tökéletes világban mindannyiunknak ideje lenne belemerülni nyugdíjazási portfóliónk részleteibe, vagy akár évente, és megfelelő módon újra kiegyensúlyozni őket. Az a tény, hogy az életkor alapjai alapok, az az, hogy ahogy öregedünk, egyensúlyba kerülnek számunkra.
Ez sokkal egyszerűbbé teszi a befektetést azok számára, akiknek nincs idejük vagy piaci ismeretek a kiigazítások elvégzéséhez. Ehelyett az alapkezelő a kockázat és a hozam közötti egyensúly kiigazításával foglalkozik. A portfólió egy részének növekedésével és dominánssá válásával az alapkezelő elvégezheti a szükséges változtatásokat, és értékpapírokat mozgathat az alap egyensúlyba hozása érdekében.
A szokásos befektetési alapokhoz hasonlóan ezek az alapok minősítéssel is rendelkeznek, hogy a befektetők számára képet kapjanak biztonságáról és megtérüléséről. Az alap Morningstar kockázati pontszáma besorolási csillagokat rendel hozzá ezekhez a számlákhoz. A legalacsonyabb besorolású alapok egy csillagot, míg a legmagasabb besorolású alapok öt csillagot kapnának.
Ezeket a minősítéseket havonta újraszámítják, és érdemes szemmel tartani az alapot, hogy megbizonyosodjon arról, hogy besorolása drasztikusan nem változott-e.
Az alapok értékelése közben ne felejtse el, hogy mivel ezek az alapok kissé újak, a múltbeli teljesítményre vonatkozó adatok nem feltétlenül állnak rendelkezésre olyan visszamenőleg, mint a sok éven át a piacon működő alapok esetében.
Még mindig meg kell fontolni a ráfordítási arányokat, amelyeket felvesznek az alap tájékoztatójában. Hasonlítsa össze az alapokat, hogy megtudja, milyen díjakat számít fel.
Az ezekkel az alapokkal kapcsolatos szép dolog, csakúgy, mint az adóhalasztott befektetési számlák esetében, az, hogy az egyensúlyba állításnak addig nem lesz adózási következménye, amíg a pénzt ténylegesen eltávolítják a számláról, ideális esetben nyugdíjba vonulva.
Ezekbe az alapokba történő befektetés előnyei
Ezek az alapok kiváló választás a kezdő befektető számára is. Egy fiatal ember, aki éppen belép a munka világába, azt tapasztalhatja, hogy egy ilyen alap az ideális módszer a befektetés megkezdéséhez. Mindig később visszamenhetnek és mozgathatják a dolgokat, miután megtanultak a befektetési köteleket.
Az életkor alapjai is diverzifikáltak. Tartalmazhatnak részvényeket, kötvényeket, készpénzt vagy egyéb típusú befektetéseket, amelyeket sok ember nem ért teljes egészében. Tartalmazhatnak nemzetközi alapokat vagy speciális alapokat, amelyekről a pénzügyi világon kívül ritkák még soha nem hallottak.
Az életkoron alapuló alapok hátrányai
Egy másik hátrány lehet az életkoron alapuló választások hiánya, amelyet felkínál a nyugdíjazási tervében. Mint sok munkáltatói 401 (k) alapú tervnél, az alkalmazottak korlátozott számú lehetőséget választhatnak.
Remélhetőleg a vállalat elvégezte kutatását és optimalizálta az Ön rendelkezésére álló lehetőségeket.
Alsó vonal
Az életkoron alapuló alapok nagy előnyeket kínálnak azok számára, akik a gyakorlati megközelítést részesítik előnyben. De ezek az alapok nem mindenkinek szólnak.
Még ha úgy dönt, hogy egy életkorú alapba fektet, bölcs dolog a lehető legtöbb kutatást elvégezni, és összehasonlítani a rendelkezésre álló lehetőségeket. Hasonlítsa össze a díjstruktúrákat, és nézd meg, mit mondnak a Morningstar vagy hasonló kutatási oldalakon az Ön számára javasolt alapokról.
