Miután döntött az állandó biztosítás megvásárlásáról, meg kell határoznia, hogy milyen típusú szerződést kell megvásárolnia és milyen összeget kell fizetnie. A leendő életbiztosítással ellentétben, amelynek a biztosítási összeg és az időtartam alapján meghatározott díja van, az állandó kötvény díja attól függ, hogy a fedezetet hogyan tervezik, és milyen feltételezések alapján készül a hipotetikus ábra. A biztosítási díjak az állandó fedezet jellegétől is függnek. Például az egész élet kevesebb rugalmasságot mutat, mint az egyetemes élet. Ezenkívül a prémium az idő múlásával változhat, amikor Ön a lefedettség tulajdonosa.
Hogyan számítják ki a prémiumot?
Az életbiztosítási kötvény díját a biztosító társaság által biztosított illusztráció szoftver segítségével számítják ki. A díj összegét számos változó határozza meg, ideértve az életkorát, nemét, egészségügyi besorolását, a feltételezett megtérülési rátát, a fizetési módot, a további versenyzőket, valamint azt, hogy a haláleseti juttatás szintje megemelkedik-e vagy növekszik. A kötvény élettartamának hosszú időtartama, valamint a feltételezett nem garantált megtérülési ráta jelentősen befolyásolhatja a díjat. Egyes politikákat úgy számítanak, hogy azok a várható halálozásra vagy a 90 életévre vonatkozzanak, míg mások úgy készülhetnek, hogy 121. életévükig tartanak.
Szóró
Ha hipotetikus ábrát kap, a következő prémiumok néhány magyarázattal együtt kerülnek beillesztésre. El kell olvasnia az ábrát, hogy megtalálják őket, mivel az ábrán szereplő főkönyvek a tervezett prémiumon alapulnak.
A Tervezett vagy a Target prémium a szoftver által modellezett összeg, és azon változókon alapul, amelyeket a biztosítási bróker belép a programba, beleértve a feltételezett megtérülési rátát. A feltételezett megtérülési ráta fontos, mivel a magasabb nem garantált hozam alacsonyabb díjat eredményez, és fordítva.
A No-Lapse Guarantee prémium az az összeg, amelyet be kell fizetni annak biztosítása érdekében, hogy a kötvény meghatározott évig érvényben maradjon, függetlenül a tényleges biztosítási teljesítményektől. A hatályvesztési időszak alatt a biztosító garantálja, hogy a fedezet továbbra is fennáll, még akkor is, ha a készpénzérték nullára esik. A garanciaidő lejárta után azonban a kötvény érvényét veszti, ha nem fizetnek lényegesen magasabb díjat. A hatályvesztés időtartama akár 5 évtől akár 121. életévig terjedhet is. A garanciaért cserébe a hosszabb garanciaidővel rendelkező szerződések általában lényegesen alacsonyabb készpénzértéket generálnak, mint ugyanaz a szerződés, ha a célt használja, vagy más nem garantált prémium.
Az Irányelv Prémiumot és a készpénzérték-felhalmozási teszteket úgy fejlesztették ki, hogy az IRS által jóváhagyott módon biztosítsák az életbiztosítási kötvény adóügyi kezelését. Az irányadó prémium teszt megköveteli, hogy legalább egy minimális összegű kockázati haláleseti juttatás (biztosítás meghaladja a készpénzértéket). A folyosó összege nagyobb, ha a kötvénytulajdonos fiatal, és egy életkor szerint csökken a teljes haláleseti juttatás százalékában, végül nullára esik 95 éves életkorra. Ha a díj meghaladja ezeket az irányelveket, akkor a kötvényt befektetésként lehet adóztatni, nem pedig biztosításként.
A módosított alapítványi díj az az összeg, amely a biztosítási kötvényt módosított alapítványi szerződéssé (MEC) teszi. Az 1988. évi műszaki és egyéb bevételekről szóló törvény értelmében az MEC-nek meghatározott biztosításból származó osztalékok, mint például kölcsönök vagy készpénz-visszafizetések, potenciálisan adókötelesek, és 10% IRS-es bírságilleték tárgyát képezhetik. A halálos ellátás azonban továbbra is adómentes. A kötvény akkor válhat MEC-ként, ha a kötvény hatálybalépésének első hét évében fizetett összegek meghaladják a hét fizetési teszt prémiumot. Az ábraszoftver automatikusan kiszámítja a hét fizetési prémium összegét. Az IRS ezeket az intézkedéseket hozta a visszaélések visszaszorítása érdekében, amikor a biztosítók névleges biztosítási összegű kötvényeket értékesítettek, amelyeket valóban nagy mennyiségű adómentes készpénzérték megteremtésére terveztek. A hét fizetési összeg életkorától és a kötvény típusától függ.
A minimális díj az az összeg, amelyet be kell fizetni a politika hatálybalépéséhez. Ez az összeg általában nem elegendő a biztosítás élettartamának megtartásához, kivéve, ha a biztosított nagyon fiatal. Ezt a prémiumot például akkor lehet felhasználni, ha egy másik kötvényből származó 1035-es csere függvényben van, vagy ha a kötvény tulajdonában van egy vagyonkezelő társaság, és amikor további pénzeszközök biztosítása céljából ajándékokat adnak ki.
Melyik prémium összeget kell fizetnie?
A fizetendő prémium összege valóban attól függ, hogy hogyan tervezi a fedezetet.
Az egész életre szóló politikák nagy készpénzértéket építenek fel, és általában magasabbak a befizetett összegeknél. A jelenlegi feltételezés szerint az egyetemes életpolitikák rugalmas prémiumokkal rendelkeznek, és rögzített kamatlábakat feltételeznek. A változó univerzális életpolitikák ezzel szemben a legnagyobb kockázat-haszon potenciált kínálják, lehetővé téve a készpénzérték befektetését a befektetési alapok alszámláira.
Ahhoz, hogy a legtöbb pénzt megteremtse egy kötvényben, meg kell fizetnie a maximálisan megengedett díjat, és ki kell választania egy olyan szintű halálesetet, amely segít minimalizálni a vásárolt biztosítás összegét. Ha tőkeáttételt (haláleseti juttatást), univerzális és változó politikát akar, magas pótlással, növekvő haláleseti juttatással és alacsony prémiummal a legnagyobb kifizetést nyújtja halálkor. Egy olyan szintű halálos ellátással járó politika, például 500 000 dollár, amely a halálos ellátás részeként tartalmazza a készpénzét. A növekvő halálesetekkel járó politika 500 000 dollárt fizetne, plusz bármilyen pénzbeli érték.
Az egész élet és az érvénytelen universális politikák garantáltan garantálják a halál előnyeit. Ugyanakkor a kötvények magasabb díja lesznek, kevesebb tőkeáttételt kínálva.
Alsó vonal
Az állandó életbiztosítás fedezetének megtervezésekor a megfelelő díj valójában annak a következménye, hogy miért vásárolja a fedezetet. Védelem, készpénzérték-felhalmozás vagy mindkettő?
