A leendő életbiztosítással ellentétben, amelynek a fedezeti periódusra meghatározott határidő van, és nem halmozódik készpénzérték, az univerzális életnek van készpénzösszetevője, különösen később. "A kötvény korai éveiben a díj nagy része a kártalanítási juttatás finanszírozására fordul. A kötvény lejártával a készpénz értéke növekszik" - mondja Luke Brown, a nyugdíjas biztosítási ügyvéd a talahassee-i államban, aki a YourProblemSolvers szolgáltatást segíti a fogyasztók számára. biztosítási, egészségügyi és fogyasztói kérdésekkel. (További részletek: Olvassa el, hogyan alakul a pénzérték egy életbiztosítási kötvényben .)
Mennyit, hamarosan
Mivel a készpénzérték az egész vagy az egyetemes életbiztosítási kötvényben épül fel, a kötvénytulajdonosok a felhalmozódott pénzeszközök ellen kölcsönzhetnek. Az életbiztosítási kölcsönöknek egyértelmű előnye van: A pénz adómentesen folyik bankszámlájára.
A biztosítók általában nem ígérik, hogy a készpénz értéke milyen gyorsan és milyen mértékben növekszik. Tehát nehéz pontosan tudni, mikor kötvénye jogosult kölcsönre. Sőt, a biztosítóknak különféle iránymutatásuk van, amelyek felvázolják, hogy mekkora pénzértéknek kell lennie a kötvénynek, mielőtt kölcsönözhetne vele - és a készpénzérték mekkora százalékát kölcsönözheti.
Az Ön politikájának valószínűleg elegendő pénzbeli értéke van ahhoz, hogy kölcsönözhessen "általában a 10. év után, amikor a kötvény hatályban van" - mondja Richard Reich, az Intramark Insurance Services, Inc. életbiztosítási ügynökségének elnöke a kaliforniai Glendale-ben.
Valami más tudnivaló: Ez a kölcsön nem a saját pénzéből származik. „Valójában hitelt vesz a biztosítótól, és fedezetének pénzbeli értékét használja” - mondja Reich.
Nem kell visszafizetni
A kölcsönök egyik vonzó vonása a készpénzértékkel szemben az, hogy nem kell visszafizetnie őket - ez hatalmas előny vészhelyzetben.
Jó ok van a kölcsön visszafizetésére, ha tudod. "Ha a kölcsönt halál előtt nem fizetik vissza, a biztosító társaság csökkenti a biztosítási kötvény névértékét a követelés kifizetésekor" - mondta Ted Bernstein, az életbiztosítási tanácsadó és könyvvizsgáló cég Life Insurance Concepts, Inc. vezérigazgatója. itt: Boca Raton, Fla.
A felhalmozódott kamat mélyen felhasználható haszonra: „Ha a kötvénykölcsön sok évig fennmarad, akkor a kölcsön összege növekszik és növekszik a hozzáadott kamat miatt” - figyelmezteti Brown. „Ez azzal a kockázattal jár, hogy a biztosított halálakor semmilyen pénzt nem biztosít a kedvezményezetteknek.
"Legalább a kamatot kell kifizetni, hogy a kötvénykölcsön ne növekedjen hatékonyan" - tette hozzá Brown. Ez jobb képet ad arról, hogy maradhat pénze a halála után.
Amikor az életbiztosítási kölcsönök értelmesek
Íme néhány pénzügyi helyzet, amikor az életbiztosítási kölcsön ésszerű választás lehet:
- Nem jogosult egy általános hitelre, vagy készpénzre van szüksége nagyon, nagyon gyorsan. Mivel a pénz már benne van a házirendben és azonnal elérhető, ez azonnali pénzeszközök gyors forrása egy új kemencéhez, orvosi számlához vagy más vészhelyzethez, hitelképesség-ellenőrzés nélkül. Az életbiztosítási kölcsön akkor is értékes akadályt jelenthet, ha Ön hagyományos bankhoz vagy hitelszövetkezethez folyamodik, ha nincs idő megvárni a jelentkezés feldolgozását. Amikor a hagyományos hitel megérkezik, azonnal használja fel az életbiztosítási kölcsön visszafizetésére. Nem engedheti meg magának a kötvény éves díját. Ne hagyja, hogy az életbiztosítási kötvény megszűnjön, mert nem engedheti meg magának a fizetést. Egy hitel fenntarthatja a kötvényt, amíg a haláleseti juttatás meghaladja a hitel összegét. Az egyetlen egyéb hitelopcióján sokkal magasabb kamatlábak vannak. Mielőtt magasabb kamatot fizetne egy kölcsönért, vagy további biztosítékot ígérne egy hagyományos hitelhez, mérlegelje az életbiztosítási kölcsön felvételét - mondja Bernstein. "Mivel a hagyományos kölcsönökhöz képest nincsenek olyan kölcsönfeltételek, mint a visszafizetési, megújítási vagy egyéb díjak, az életbiztosítási kölcsönök nagyon versenyképesek lehetnek" - mondja.
Alsó vonal
Annak eldöntése, hogy megfelelő-e az életbiztosítási hitel és mikor, szubjektív - mondja Reich. „Meg kell nézni, melyik fontosabb; a készpénz azonnali igénye vagy a családja halálos ellátásának igénye. Tudja meg, hogy a fennálló biztosítási kölcsönöket levonják a haláleseti juttatásokból, így a család számára kevesebb juttatás jár."
Mielőtt az életbiztosítással kölcsönözne, hasznos lehet konzultálni egy pénzügyi tanácsadóval, hogy mérlegelje az összes lehetséges lehetőséget és eredményt a pénzügyi portfólió alapján. További információ: Milyen előnyök és hátrányok vannak az életbiztosítási kölcsönökben? és 6 módszer a készpénzérték rögzítésére az életbiztosításban .
