Tartalomjegyzék
- Egyéni nyugdíjszámlák
- Brókeri számlák
- Adó-halasztott járadékok
- Ingatlanbefektetések
- Fektessen be egy kis üzletbe
- Alsó vonal
A nyugdíjba történő megtakarítás az egyik legnagyobb pénzügyi kihívás. Különböző iskolákban gondolkodik arról, hogy mennyi pénzre van szüksége a nyugdíjba vonulás ideje alatt. Nem számít, hogy ez a szám, elengedhetetlen, hogy proaktívan járjon el a megtakarítás, ha el akarja érni nyugdíjazási céljait.
Míg sokan a munkaadók által támogatott tervek szerint mennek nyugdíjba, például 401 (k) s és 403 (b) s, nem mindig választhatnak. De itt van jó hír: Sok más módon is felépíthető a fészek tojása. Így érheti el nyugdíj-megtakarítási céljait, még akkor is, ha nincs 401 (k).
Kulcs elvihető
- Sok ember 401 (k) -vel rendelkezik munka közben, de vannak más módok is a nyugdíjazáshoz való megtakarításra, ha nincs hozzáférése ehhez.Az egyéni nyugdíjazási számlákat (IRA-k) könnyű létrehozni és kezelni, és értékes adóelőnyöket kínálnak..A pénzt brókerszámlán, járadékon, ingatlanon és kisvállalkozáson keresztül is megtakaríthatja (és megnövelheti).
Egyéni nyugdíjszámlák (IRA)
Az IRA-k olyan adókedvezményes számlák, amelyek megtartják a választott befektetéseket. Az IRA két fő típusa létezik: a hagyományos és a Roth. A legnagyobb különbség a kettő között az, ha fizet az adókat.
A hagyományos IRA-kkal levonhatja a hozzájárulásait abban az évben, amikor készítette őket. Ezután, amikor elkezdi pénzt keresni a nyugdíjba vonuláskor, ezeket a kivonásokat rendes jövedelemként adóztatják.
Roth IRA-k ellentétesen működnek. Ha nem adományt fizet, akkor nem kap adókedvezményt. De a minősített kivonások - azok, amelyeket 59½ éves koruk után hajtottak végre, és amikor már legalább öt év telt el azóta, hogy először hozzájárultak egy Roth-hoz - adómentesek. És bármikor, bármilyen okból, adó és büntetés nélkül visszavonhatja hozzájárulásait.
A megtakarítás legnagyobb hátránya a hagyományos vagy a Roth IRA-ban az alacsony hozzájárulási korlát. És ha túl sok pénzt keres, akkor egyáltalán nem tud hozzájárulni egy Roth-hoz.
2019-re és 2020-ra akár 6000 dollárt, akár 50 000 dollárt is megfizethet, ha 50 éves vagy idősebb. Ennek ellenére, ha évente maximalizálja az IRA-ját, a nyugdíjba vonuláskor rendezett összeget eredményezhet. Természetesen, minél hamarabb indul, annál jobb.
Brókeri számlák
Természetesen a magasabb kockázatú befektetések, mint például az egyes részvények, többet kereshetnek, mint az alacsony kockázatú befektetések, például a CD-k -, de pénzt veszíthet. A kötvények, CD-k és a pénzpiaci alapok konzervatívabbak, ám hosszú távon jótékony stabilitást nyújtanak. A trükk az, hogy megtalálja az Ön számára megfelelő egyensúlyt, amely segít elérni megtakarítási céljait.
Ügyeljen a díjakra. Még a díjak apró különbségei is idővel óriási hatással lehetnek a fészek tojására.
Nincs egységes képlet annak eldöntésére, hogy mennyi pénzt fordítson magas kockázatú, magas hozamú befektetésekre. Általában azonban a legtöbb ember csökkenti a kockázatot, amikor közelebb kerülnek a nyugdíjba, amikor kevesebb éve van arra, hogy felépüljenek a nagy veszteségekből. Ennek ellenére az emberek ma hosszabb ideig élnek, tehát csak azért, mert a 60-as évei vannak, még nem jelenti azt, hogy eladnia kell a részvényeit.
Adó-halasztott járadékok
A járadékok további lehetőséget kínálnak a nyugdíj-megtakarítási cél elérésére. A járadékokat biztosítótársaságok révén nyújtják az adóhalasztáshoz, változatos befektetési lehetőségekkel párosulva. A járadékok az alábbiak bármelyikével állnak rendelkezésre:
- Rögzített kamatlábAn indexált kamatláb, amely egy meghatározott indexA változó kamatláb teljesítményén alapul, a piaci teljesítményhez kötve
A járadékban elköltött pénz növeli az adó halasztását, de adóköteles lesz, ha nyugdíjba vonzza a pénzt. Az adóhalasztáson túl a járadékok garantált jövedelemforrást nyújthatnak bizonyos számú évre vagy egy életre.
A járadékok nem minden befektető számára megfelelőek. Őket csak a kibocsátó biztosító társaság kártérítési képessége támogatja, és nincs garantált befektetési teljesítmény. A járadékok általában drágák is - tehát valószínűleg sokat fizetnek díjakkal.
Fizet, ha óvatos, ha járadékot fontolgat. "A járadékok életbiztosító társaságokkal kötött szerződések, és hosszú múltra tekint vissza a manipulatív biztosítási ügynökök, akik járadékokat adnak el a megszerzett nagy jutalékok helyett a befektető javára" - mondja James B. Twining, a CFP® alapítója és vezérigazgatója. of Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
"Ezek a jutalék alapú járadékok tipikusan drágábbak, mint más kollektív tőkeinstrumentumok, például a befektetési alapok és az ETF-ek. Nem szokatlan, hogy olyan járadékokat találnak, amelyek éves összköltsége meghaladja az évi 4% -ot - óriási fejszél, amely rossz teljesítményt eredményez. a költségeket. ”
Ingatlanbefektetések
A nyugdíjazás megtakarításának másik módja az ingatlanbefektetés. Ha van IRA vagy brókerszámlája, akkor már hozzáférhet az ingatlanszektorhoz befektetési alapon vagy ETF-en keresztül.
„A befektetők számára a legjobb megoldás az, ha olyan alapba vásárolnak, amely maga az ingatlan-befektetési alapokba (REIT) fektet be az egész világon” - mondta Mark Hebner, a kaliforniai Irvine-i Index Fund tanácsadók.
„A REIT-ek rendkívül költséghatékonyak, átláthatók és folyékonyak. A befektetési alapokon keresztül a REIT-ekhez való hozzáférés lehetővé teszi a befektetők számára, hogy költséghatékony módon globálisan diverzifikálják az ingatlant. ”
A REIT-eken kívül ingatlanokat is megvásárolhat, így jövedelmet generálhat nyugdíjazási éveiben. Például, ha többcsaládi házba fektet be, akkor az egyik részlegen élhet, a másikban pedig bérelheti. Ez hatékonyan csökkenti az összes megélhetési költséget, miközben megfizeti a jelzálogot.
Később úgy dönthet, hogy folytatja az ingatlan bérbeadását, és állandó jövedelmet kap a bérleti díjakból. Alternatív megoldásként eladhatja az (ideálisan értékelt) otthont, és a bevételt felhasználhatja megélhetési költségekre vagy egyéb beruházásokra.
Fektessen be egy kis üzletbe
Egy másik lehetőség a nyugdíjazási céljainak eléréséhez az, ha befektet egy kisvállalkozásba. A kisvállalkozás befektetése nem feltétlenül jelenti azt, hogy vállalkozássá válunk. Ha nem akarja vezetni a hajót, akkor befektethet egy megalapozott társaságba, mint csendes partner.
Függetlenül attól, hogy vállalkozást vagy befektetést választ, a kisvállalkozások nyereségét nem korlátozzák, és a befektetés potenciális megtérülése magasabb, mint más alternatíváknál. Ezek a beruházások természetesen nagy kockázattal járnak. Nincs garancia arra, hogy a kisvállalkozásba fektetett idő vagy pénz idővel jelentős megtérülést eredményez. Válassz bölcsen.
Alsó vonal
Ha a 401 (k) nem választható, akkor továbbra is számos módon befektethet a munka utáni években. Mindig jó ötlet egy megbízható pénzügyi tanácsadóval együttműködni, különösen, ha magasabb kockázatú befektetéseket választ.
És nem számít, hová helyezi a pénzt, ügyeljen arra, hogy rendszeresen egyensúlyozza újra portfólióját, ahogy a célok, a kockázati profil és az időhorizont megváltozik.
