Állandó életbiztosítási kötvény kiválasztása zavaró lehet. A biztosítók életbiztosítási kötvények széles választékát kínálják, beleértve a teljes, az univerzális és a változó életbiztosítási kötvényeket (a "Bevezetés a biztosításba: az életbiztosítás típusai" című irányelvben). Miután eldöntötte a kívánt állandó életbiztosítást, kérje meg független képviselőjét, hogy küldjön egy példát a házirendről, hogy megértse a feltételeket.
Mi az életbiztosítási ábra?
Az "életbiztosítási ábra" kifejezés kissé félrevezető, mivel ezek nem egyszerű táblázatok vagy képek. Ezek az illusztrációk inkább hipotetikus főkönyvek, amelyek pontosan megmutatják, hogy egy politika hogyan működhet sokféle körülmény és eredmény között. Az ábra akár 15-20 oldalt is tartalmazhat összetett szöveget, de az általános formátumot és a szabályozók által meghatározott iránymutatásokat követi. Még a szabványos formátum esetében sem tagadható, hogy az illusztrációk még a szakemberek számára is nehéz megérteni.
Életbiztosítási ábra készítéséhez az ügynök sok különféle változót beilleszt egy szoftverprogramba. Ezen változók némelyike tartalmazza az életkorát, az egészségügyi minősítést és a családi kórtörténetet. Egyéb változók között szerepel a fizetés tervezése, a feltételezett megtérülési ráta és az életkor, amikor a kötvény végén lesz. Ezek a változók segítik a szoftvert a biztosítási költségek, a biztosítási díjak, a költségek és a versenyzők kiszámításában. Végül a változók meghatározzák a tervezett vagy a célprémiumot.
Ellenőrizze a változókat az első néhány oldalon
Az ábra első néhány oldala a lefedettség, a fogalmak és a meghatározások magyarázatát tartalmazza. Minden társaság illusztrációi különböznek, csakúgy, mint a különféle lefedettségekre vonatkozó illusztrációk. Ezeken az oldalakon átnézve ellenőrizni szeretné, hogy az ügynök megadta-e a helyes változókat - ellenőrizze, hogy a minősítés, az életkor és a fizetési terv helyes-e. Ezenkívül ellenőrizze az összes olyan versenyzőt, aki része a politikának, a prémiumnak, és ha a kötvénynek szintje vagy növekvő haláleseti juttatása van (néha az 1. vagy 2. lehetőségnek nevezik). Ha olyan biztosítási kötvénye van, amelynek szintje 250 000 dolláros halálesetet és 25 000 dolláros készpénzértéket jelent, akkor a kötvény csak 250 000 dollárt fizet. Az a politika, amelynek növekvő 250 000 dolláros haláleseti előlege és 25 000 dolláros pénzbeli értéke 275 000 dollárt fizet (a 250 000 dolláros haláleseti juttatás plusz a 25 000 dolláros készpénzérték). Mivel egyre több biztosítást vásárol egyre növekvő haláleseti juttatás mellett, az ábrán szereplő számok különböznek.
Meg kell magyarázni a jelenlegi és a maximális kötvénydíjakat és a költségeket, valamint a garantált és a jelenlegi minimális kamat- vagy osztalék mértéket. Nagyon fontos ellenőrizni, hogy az összes változó helyes-e, mivel amint a vállalat kiadja az irányelvet, a szerződésben garantált tételek, mint például az életkor vagy a besorolás, nem változhatnak. A biztosító azonban módosíthatja a díjakat és a jóváírási arányokat. Ezek a változások nem érintik a megszűnő kötvényeket, mivel a biztosító fedezi a kamatlábkockázatot vagy a kötvényköltségek növekedését és garanciáit. Mindaddig, amíg meg nem fizeti a díjat az ütemezés szerint, az irányelv a meghatározott életkorig marad hatályban. De cserébe a politikák kevés pénzbeli értéket teremtenek.
Olvassa el a Főkönyvet vagy a Táblázatot
Ezután főkönyvet vagy táblát szeretne keresni, általában az aláírást igénylő oldalon vagy annak közelében. A javasolt prémium alapján ezek a főkönyvek (garantált és nem garantált címkével) ötéves lépésekben szemléltetik, hogy a politika hogyan teljesíthet különböző forgatókönyvek mellett.
A garantált oszlop (a legrosszabb eset esetén) azt illusztrálja, mennyi ideig maradna fenn a kötvény, ha a biztosító fizeti ki a maximális díjakat és fizeti ki a minimális kamatot vagy osztalékkezelési kamatot. Általában a politika jóval a várt halálozás előtt érvényét veszti, és annak érvényben tartása érdekében; lényegesen magasabb díjat kell fizetnie.
A nem garantált oszlop két főkönyvet tartalmazhat, amelyeket néha aktuálisnak vagy ábrázoltnak és középpontnak neveznek. A javasolt prémium felhasználásával a jelenlegi főkönyv (a legjobb esetben) megmutatja a halálozási előnyöket és azt, hogy a politika mennyit tudna készíteni a pénzre a jelenlegi kötvénydíjak és a magas feltételezett kamat- vagy osztalékhitel alapján. A középpontban található főkönyv (a legvalószínűbb forgatókönyv) megmutatja, hogy a politika hogyan működne a jelenlegi kötvénydíjak feltételezése mellett, de a jelenlegi és a garantált kamat vagy osztalék mértéke mellett. A feltételezett megtérülési rátát általában az egyes főkönyvek oszlopának tetején mutatják. Az ábra számos oldalt tartalmaz a részletes könyvekről, amelyek évről évre mutatják a garantált és nem garantált értékeket, valamint kiegészítő jelentéseket tartalmaznak a biztosítási díjakról és költségekről.
Vizsgálja meg a megtérülési ráta feltételezéseit
A főkönyvek áttekintésekor fontos gondolni a kockázati toleranciára és a megtérülési feltételezésekre. Ha például az agresszív hozamot ábrázolják a nem garantált főkönyvben, akkor a változó kötvények gyakran 7-8% -os hozamot feltételeznek a díjak és költségek után, és a tényleges hozam kevesebb, ha a kötvény idő előtt megszűnik, vagy jelentősen meg kell növelnie a díját. fizetés a jövőben. Ne feledje, hogy a javasolt prémium javasolt kifizetés az ábra feltételezései alapján. A legtöbb kötvényben (kivéve a megszűnési garanciát és az egész életre szóló biztosítási kötvényeket) Ön rugalmasan fizet magasabb vagy alacsonyabb díjat.
Alsó vonal
Mivel állandó életbiztosítást vásárol az életének hátralévő részére, érdemes konzervatív megközelítést alkalmazni. Ne adjon értékesítést a legjobb esetben, ha minden évben magas a hozam és a végtelenül növekvő készpénzértékek. Például azok a kötvénytulajdonosok, akik 10-15 évvel ezelőtt vásároltak egyetemes életbiztosítási kötvényeket (amikor a rögzített kamatlábak 5-6% voltak), ma problémákba ütköznek ezen kötvényekkel. A mai alacsony kamatozású környezetben ezek a politikák csak a minimális garantált kamatot keresik, és sokuk érvényét veszti, vagy a tulajdonosok, gyakran nyugdíjasok, kénytelenek fizetni jelentősen magasabb díjakat a fedezet megtartása érdekében.
