Mi a huszon százalékos szabály?
A pénzügyek területén a húsz százalékos szabály a bankok által alkalmazott hitelkezelési gyakorlatokkal kapcsolatos gyakorlat. Pontosabban előírja, hogy az adósoknak banki betéteket kell tartaniuk, amelyek a fennálló hiteleik legalább 20% -ának felelnek meg.
A gyakorlatban az alkalmazott pontos szám a kamatlábaktól, az adós észlelt hitelképességétől és más tényezőktől függ.
Kulcs elvihető
- A húsz százalékos szabály a bankok által használt konvenció. Ez a kölcsön százalékos arányát érinti, amelyet egy kiegyenlítő mérlegben kell letétbe helyezni. Ez a szabály az utóbbi évtizedekben ritkábban elterjedt, és a hitelezők gyakran rugalmasan kezelik.
Hogyan működik a húsz százalékos szabály?
A húsz százalékos szabály egy pótlólagos egyenleg példája, vagyis egy banknál fennálló egyenleg a bank által nyújtott kölcsön kockázatának csökkentése céljából. Noha a múltban volt szokás, hogy ezeket az egyenlegeket szigorú, például 20% -os százalékban tartják, ez az utóbbi évtizedekben kevésbé gyakori. Manapság a kompenzációs egyenlegek nagymértékben eltérnek egymástól, és néha akár teljes egészében el is számolják a banki szolgáltatási díjak megfizetésével vagy más hasonló megállapodásokkal.
Általában a kiegyenlítő egyenlegen lévő pénzt magának a hitelnek a tőkéjéből kell levonni, ahol azt a hitelező által biztosított nem kamatozó számlára helyezik. A bank ezután szabadon felhasználhatja ezeket az alapokat saját hitelezési és befektetési céljaira, anélkül, hogy a betéteseknek kártérítést fizetne.
A hitelfelvevő szempontjából ez a kölcsön tőkeköltségének növekedését jelenti, mivel a kiegyenlítő egyenlegben lévő pénzt egyébként felhasználhatnák a befektetés pozitív megtérülésének megteremtésére. Más szavakkal: a kompenzációs egyenleggel járó alternatív költség növeli a hitelfelvevő tőkeköltségét.
A bank szempontjából az ellenkezője igaz. Azáltal, hogy jelentős betétet tart a hitelfelvevőtől, a bank csökkenti a kölcsön tényleges kockázatát, miközben részesül a befektetés megtérüléséből is, amelyet a betétesekből nyerhetnek. Érthető, hogy a hitelfelvevők csak akkor hajlandók kompenzációs egyenleget biztosítani, ha másutt nem találnak kedvezőbb feltételeket, például olyan esetekben, amikor a hitelfelvevő likviditással küzd vagy rossz hitelminősítéssel rendelkezik.
Fontos szempont, hogy a kölcsön után fizetett kamat a kölcsön teljes összegén alapul, beleértve a kompenzációs egyenlegben tartott összegeket is. Például, ha egy társaság 5 millió dollárt kölcsönzött egy banktól olyan feltételekkel, amelyek megkövetelik a hitel 20% -ának betétet a hitelező banknál, akkor ennek a kölcsönnek a kamata ennek ellenére a teljes 5 millió dolláron alapul. Annak ellenére, hogy a hitelfelvevő nem képes visszavonni vagy befektetni az egymillió dolláros (20%) kompenzációs egyenleget, továbbra is kamatot kell fizetnie a hitel ezen részéért.
Példa a húsz százalékos szabály valós világára
Emily ingatlanfejlesztő, aki 10 millió dollárt kíván kölcsönzni egy új társasház-torony építésének finanszírozására. Egy kereskedelmi bankhoz fordul, aki vállalja, hogy projektjét olyan feltételekkel finanszírozza, amelyek tartalmazzák a húsz százalékos szabályt.
Hitelének feltételei szerint Emily-nek 2 millió dollárt kell befizetnie a 10 millió dolláros kölcsönből a hitelező bankban lévő, nem kamatozó számlára. A bank ezután szabadon befektethet vagy kölcsönözhet ezeket az alapokat anélkül, hogy Emilynek kamatot fizetne a betéte után.
Noha a kölcsönzött 10 millió dollárból csak 8 millió dollárt használhat fel, Emilynek ennek ellenére kamatot kell fizetnie a teljes 10 millió dolláros kölcsönért. Valójában ez növeli a kölcsön tőkeköltségét, míg a bank szempontjából az ellenkezője igaz.
