Semmi sem ingyenes. Azok a jutalmi pontok, amelyeket a hitelkártyán és a betéti kártyán kap, az a kényelem, hogy nem kell rengeteg készpénzt hordozni, a vásárlási védelem és a kártya használatához kapcsolódó sok egyéb előny, messze ingyenes. Bizonyára ezek közül néhányat éves díj vagy kamatfizetés útján fizethet, de ezek nagy részét a kereskedő finanszírozza. Hogyan kérdezed? A bankközi díjak formájában, amelyeket valamilyen okból a politikusok gyorsan 2010-ben „csúszási díjaknak” neveztek, amikor a Kongresszus törvényt fogadott el azok szabályozására. És bár a kereskedők fizetik őket, végül magasabb árak formájában adják át nekik.
A ellop utazása
Bemegy a kedvenc üzletébe, hogy megvásárolja a must-have inget, amely a nyári ruhadarab lesz. A fizetéshez forduljon a regisztrációhoz, kihúzza hitel- vagy bankkártyáját, és ellop, vagy becsiszolja azt a gépbe. Abban az időben a kereskedőt csere- vagy csúszási díj felszámítja. Ez általában 1–3% az új pólójának költségeiből, de néhány kereskedőt 5% -ot számítanak fel. Ha online vásárolja meg az inget, a bolt webhelyén vagy annak alkalmazásán keresztül, akkor a kereskedőnek akár 0, 5% -kal magasabb költsége lehet.
Ez a díj kissé magasnak tűnhet, de a bankok és a fizetést feldolgozó cégek, mint például a Visa és a MasterCard, azzal érvelnek, hogy amikor elcsúsztatja vagy aprítja a kártyáját, a kereskedőt azonnal megfizetik, de ez valószínűleg legalább 30 nap. és esetleg hosszabb is - mielőtt a hitelkártya-társaságok megkapják a fizetést. Azt állíthatja, hogy az egyensúly megtartása miatt felmerülő kamat fizeti ezeket a kiadásokat. A vállalatok szerint azonban a kamat önmagában nem fedezi a költségeket.
Megdöbbentő statisztikák
2018-tól kezdve a kereskedők a Visa és a MasterCard számára 60 milliárd dollárt fizettek sávban - a 2012. évi 25, 9 milliárd dollárhoz képest. A díjak átlagosan 23 cent voltak minden ügyletnél. Minden elköltött 100 dollárból 4 dollár került hitelkártya-társaságokra, még akkor is, ha készpénzt fizettek. 2016-ban a hitelkártya-elmozdulás díjai először meghaladták az ügyfelek által folyószámlahitel-díjakban fizetett összeget: 33, 8 milliárd dollárról 33, 3 milliárd dollárra.
Adja hozzá az American Express és Discover fizetett díjakat, és az éves összeg 90 millió dollárra ugrik.
A csúszási díjnak állítólag fedeznie kell a hitelkártya-fizetés feldolgozásának költségeit. Ugyanakkor évtizedek óta a kereskedő fizetési koalíciója szinte vak bizalmat fektetett fizetési processzoraikba, olyan megállapodásokkal, amelyek nem tartalmaztak ellenőrizhető adatokat, lehetővé téve a kereskedők számára, hogy kiszorítsák a lehetőségeket.
A reform
Richard J. Durbin, az illinoisi demokrata az Egyesült Államok szenátusa javasolta a törvényjavaslat módosítását, amelynek célja a Federal Reserve számára a bankközi árfolyamdíjak megállapítása, miközben hagyta, hogy a kereskedők minimális összeget állapítsanak meg, amelyet a fogyasztónak költenie kell ahhoz, hogy kártya. 2010. májusában került elfogadásra. Végül a kiskereskedők kedvezményeket kínálhatnak az ügyfeleknek, ha készpénzben vagy más módon fizetnek, ha nem járnak átváltási díj. Abban az időben Durbin azt mondta: "Azzal, hogy ésszerű követelményt jelent a betéti kártyák díjaira… a kisvállalkozások és ügyfeleik többet tudnak megtartani saját pénzükből."
A hitelkártya-társaságokat azonban aggasztónak találta, hogy a Szövetségi Központi Bank által javasolt csúszási díjak korlátozása mindössze 12 cent volt. 2011. június végén, miután a nagy bankokat képviselő speciális érdekcsoportok intenzív lobbizást folytattak, a maximális ellopási díjat 21 centre emelték.
90 millió dollár
A swapdíjak összesen, amelyet a kiskereskedők fizettek a hitelkártya-társaságoknak 2018-ban.
A hatások
A kompromisszum szerint a hitelkártya-társaságok enyhülést sóhajtottak, de a kereskedők azt állították, hogy a 21 centes felső korlát kevés segítséget nyújt az alsó sorban, miközben biztosítják, hogy a fogyasztók nem látnak árkedvezményt. Sajnos, egy amerikai kormány elszámoltathatósági hivatalának tanulmánya megállapította, hogy amikor Ausztrália 2003-ban csökkentette hitelkártya díjait, az nem gyakorolta észrevehető hatást az áruk és szolgáltatások árára.
A következő években az történt, hogy a kereskedők kevesebbet fizetnek, mint korábban, ám a kártyagyártók már a legkisebb tranzakciók után is felszámítják a maximális csúszási díjat. Ezért a kisebb tranzakciókat feldolgozó kereskedők költségei növekedtek.
2018-ban a kereskedők kiábrándító veszteséget szenvedtek, amikor a Legfelsõbb Bíróság úgy döntött, hogy az American Express kártyákat elfogadó vállalkozások nem ösztönözhetik a fogyasztókat arra, hogy alacsonyabb ellopási díjakkal rendelkezzenek a kártya használatához. Az ipari bennfentesek a veszteséget visszafogásnak tekintették a kereskedők azon nagyobb törekvése szempontjából, hogy jogi lépések formájában vigyék el az átalánydíjakat.
De 2018 júniusában a kereskedők által a Visa, a MasterCard és néhány nagyobb kibocsátó bank ellen elhúzódó (2005 óta) együttes keresetet indítottak bíróságon kívül, amelyek azt állították, hogy a társaságok mesterségesen magas sávdíjakat állapítottak meg. Az alperesek megállapodtak abban, hogy a kereskedőknek 5, 54 milliárd és 6, 24 milliárd dollár közötti összeget fizetnek. Nem világos, hogyan folyósítják a pénzt, de 2019. január 24-én a New York-i keleti kerületi amerikai kerületi bíróság előzetes jóváhagyást adott a rendezéshez. A tisztességes meghallgatást 2019. november 7-ig tartották.
Alsó vonal
A hitelkártya-társaságok azzal érvelnek, hogy az elcsúszási díjak bizonyos védelmet és azonnali fizetést kínálva szolgálják a kereskedőt, míg a kereskedők szerint a díjak túlságosan magasak. Állandó marad az, hogy ezeket a díjakat minden egyes alkalommal eljuttatják a fogyasztókhoz, amikor elcsúsztatják vagy aprítják a kártyáikat.
