Az amerikai munkavállalók nyugdíjba vonulásának hiánya nagy figyelmet szentel a sajtóban, és helyesen. Attól függően, hogy melyik tanulmányt olvassa el, ez eltérő súlyosságú kérdés. A nyugdíjas fészek tojásának felhalmozása nehéz a mai világban, ahol sokunk számára a meghatározott hozzájárulási tervek az elsődleges nyugdíj-megtakarítási eszközök.
Miután elérte a nyugdíjat, és még ha elegendő megtakarítást is kapott, még nem zavart a vitorlázás. Ugyanolyan fontos, mint elegendő megtakarítás a nyugdíjba vonuláshoz, ugyanolyan fontos a nyugdíjmegtakarítás levonásának folyamata. Sokak számára szinte mindaddig nyugdíjba vonulhatnak, amíg fennáll a karrier. Hogyan lehet pénzt keresni legalább 30 évig? Ez egy olyan terület, ahol az ezen a területen jártas pénzügyi tanácsadó valóban hozzáadott értéket kínálhat ügyfeleinek.
Öregségi jövedelemforrások
A folyamat nagy része az összes különféle forrás áttekintése, amelyek az ügyfél rendelkezésére állnak nyugdíjazási költségeik finanszírozására. Ezek lehetnek az alábbiak közül sok:
- Egészségügyi megtakarítási számla (HSA)
Minden bizonnyal lehetnek más források, ám ezek a leggyakoribbak. A pénzügyi tanácsadónak képesnek kell lennie arra, hogy ebből a listából forrásokat szerezzen más információkkal együtt, és meghatározza, hogy az ügyfél milyen jövedelem- és cash flow-kat képes elérni nyugdíjazása során. Természetesen nekik kell néhány feltételezést megtenniük az ügyféllel kapcsolatban, hogy a pénzt hogyan fogják befektetni a nyugdíjazás során.
Öregségi jövedelemigény
Remélhetőleg az ügyfél valamilyen nyugdíjazási költségvetést készített, és elképzelése van arról, hogy mi lesz jövedelemigénye nyugdíjba vonulásakor. Ide tartoznak a megélhetési költségek, az utazási költségek, az orvosi költségek és hasonlók. Ugyanígy kellene változtatni az életmódot is, például a lakóhely áthelyezését és / vagy csökkentését.
Társadalombiztosítás és nyugdíjak
A társadalombiztosításról és esetleg a nyugdíjakról szóló döntéseket meg kell hozni, vagy legalább itt meg kell fontolni az egyik vagy másik választás következményeit. Társadalombiztosítás esetén mikor veszi igénybe az ügyfél? Várhatnak-e teljes nyugdíjkorhatárig vagy akár 70 éves korig? Ha házasok, akkor megfelel-e a helyzetüknek a házaspárok rendelkezésére álló egyik igénylési stratégia?
Ami a nyugdíjat illeti, ha az ügyféllel van ilyen, akkor elemezni kell az olyan lehetőségeket, mint például az átalányösszeg és az élethosszig tartó kifizetések folyósítása, ha mindkét lehetőség rendelkezésre áll.
Mennyit kell visszavonni?
Miután az ügyfél és a pénzügyi tanácsadó átlépte a fent leírt lépéseket, itt az ideje megkezdeni a kivonulási stratégia tervezését. Ez feltételezi, hogy az ügyfél különféle pénzügyi forrásai elegendőek életmódjuk támogatásához, vagy ha nem, akkor a tervezett kiadások kiigazítása megtörtént.
Számos nyugdíjazási tervezési program és online számológép fogja a visszavonásokat némileg rögzítettként meghatározni, akár nominálisan, akár az inflációhoz igazítva. Valójában ez nem így van, és a kivonások eltérőek lehetnek.
Például a nyugdíjazás korában az ügyfél esetleg dolgozik és fizetést keres, még akkor is, ha csak részmunkaidőben jár. Ez csökkentené a nyugdíjszámlájukból szükséges összeget, és lehetővé tenné számukra, hogy késleltessék a társadalombiztosítási bejelentést. A 70 ½ éves kor elérése után a kormány legalább részben diktálná a kivonási stratégiát, nevezetesen az IRA és a 401 (k) számlákra előírt minimális eloszlásaikat (RMD) és más hasonló nyugdíjazási terveket.
Melyik számla és milyen sorrendben?
Az ügyfél helyzetétől függően több nyugdíjszámlával is rendelkezhetnek, amelyekből pénzt lehet lehívni. Néhány esetben halaszthatók adók, például a hagyományos IRA vagy a 401 (k) számla, és a kivonásokat az ügyfél legmagasabb határértékének adóztatják. A Roth-számla - feltéve, hogy a szabályokat betartják - adómentes kivonást biztosít, csakúgy, mint a HSA-számla, ha azt képzett egészségügyi költségek fedezésére használják.
Az értékelt adóköteles befektetéseket preferenciális tőkenyereség-adókulccsal adóztatják, feltéve, hogy azokat legalább egy éven keresztül tartják fenn. A hagyományos bölcsesség azt mondhatja, hogy haladéktalanul elhalasztja az adófizetést, valamint azt, hogy mindig forrásokat vonjon a forrásból, a legkevesebb adóhatással. Mindkettőnek bizonyos értelemben van értelme, természetesen a pénzösszeg időértéke azt mondja, hogy jó ötlet az adók jövőbe történő késleltetése.
Ugyanakkor lehet értelme fizetni néhány további adót, hogy csökkentsük az adókat az úton és a nyugdíjba. Például, ha az ügyfél nyugdíjba vonulásakor viszonylag alacsony adószintek vannak, de 70 ½ életévét megelőzően érdemes lehet konvertálni a hagyományos IRA-pénzük egy részét Roth IRA-ként. Ez azonnali hozzáadottérték-adó-kötelezettséget idéz elő azokban az években, de később csökkentheti az adott számláról származó RMD-k összegét. Ha az ügyfélnek nincs szüksége az RMD pénzére életmódjának támogatásához, ez lehetővé teszi, hogy több pénzt maradjon befektetve, és az alacsonyabb eredménnyel járó disztribúciók évente alacsonyabb adózási eredményt eredményeznek.
Egy vödör megközelítés
A vödör megközelítés a nyugdíjazáshoz három vödör vagy részlet felállítását vonja maga után. Az első vödör elegendő készpénzt vagy nagyon alacsony kockázatú, rövid távú fix kamatozású beruházásokat tartalmazna ahhoz, hogy több éven keresztül fedezze a nyugdíjazáskor várható igényeit. Ez lehetővé teszi a nyugalmat, és kiküszöböli azt az igényt, hogy az ügyfél részvénytársaságokba merüljön a nyugdíjazás finanszírozása érdekében a hanyatló piacon.
A következő vödör mérsékelten kockázatos befektetéseket tartalmazna, amelyek valamivel több növekedést vagy némi jövedelmet kínálnának. Ide tartoznak például a magas színvonalú fix kamatozású befektetések, az osztalékfizető részvények vagy a mérsékelt kockázatú kiegyensúlyozott befektetési alapok.
Az utolsó vödör növekedési eszközöket tartalmazna, mint például részvényalapok és tőzsdén forgalmazott alapok (ETF), és a portfóliónak ezt a részét arra a növekedésre tervezték, amelyet a legtöbb nyugdíjasnak képesnek kell lennie arra, hogy pénzt legutóbb nyugdíjazási éve alatt nyújtson.
Szükség lesz az első vödör feltöltésének stratégiájára, amely ügyfelenként változik. Az olyan tényezőket, mint az adóköteles és az adóhalasztott számlák, szintén figyelembe kell venni.
Alsó vonal
A nyugdíj-megtakarítások levonása nem könnyű feladat. Jelentős adóelőnyökkel járhat az egyik számláról történő kivétel a másikról. Az elállási sorrend az ügyfél körülményei alapján a nyugdíjazás különböző szakaszaiban is változtatható. Az ezen a területen jártas pénzügyi tanácsadó nagy előnyt jelenthet ügyfelei számára.
