Tartalomjegyzék
- 1. Több befektetési lehetőség
- 2. Jobb kommunikáció
- 3. Alacsonyabb díjak és költségek
- 4. A Roth-opció
- 5. Készpénzösztönzők
- 6. Kevesebb szabály
- 7. Ingatlantervezési előnyök
- Alsó vonal
Amikor megváltoztatja a munkahelyét, több lehetősége van a 401 (k) tervfiókkal. Készpénzbe veheti, hagyhatja ott, ahol van, átviheti az új munkáltatójának 401 (k) tervébe (ha van ilyen), vagy átteheti egy egyedi nyugdíjszámlára (IRA).
Felejtsd el a beváltást - az adók és egyéb büntetések valószínűleg hatalmasak lesznek. A legtöbb ember számára a legjobb választás egy 401 (k) - vagy a 403 (b) unokatestvére, a köz- vagy nonprofit szektorban történő áthelyezése - IRA. Az alábbiakban hét ok található meg. Ne feledje, hogy ezek az okok feltételezik, hogy nem vagy a nyugdíjazás küszöbén, vagy abban a korban, amikor el kell kezdenie a terv minimális eloszlását (RMD).
Kulcs elvihető
- A 401 (k) pont IRA-ba történő átültetésének egyik fő oka a befektetési lehetőségek fokozása, a jobb kommunikáció, az alacsonyabb díjak és a Roth-számlanyitás lehetősége.Egyéb előnyök közé tartozik a brókerek pénzbeli ösztönzése az IRA megnyitására, kevesebb szabály, és az ingatlantervezés előnyei. Fontos, hogy mérlegelje a 401 (k) terv tulajdonságait, mind a régi, mind az új (ha van ilyen) munkáltatóját, és hogyan hasonlítja össze az IRA-ban kínált szolgáltatásokkal.
1. Több befektetési lehetőség
401 (k) -je néhány bolygóra korlátozódik a befektetési univerzumban. Valószínűleg néhány befektetési alap közül választhat - többnyire részvényalapokból vagy egy vagy két kötvényalapból - és ennyi. Az IRA-val azonban a legtöbb típusú befektetés nemcsak a befektetési alapok, hanem az egyes részvények, kötvények és tőzsdén forgalmazott alapok (ETF-k) számára is elérhető az Ön számára.
"Az IRA-k nagyobb befektetési lehetőségeket nyitnak meg" - mondja Russ Blahetka, a CFP, a Vestnomics Wealth Management LLC alapítója és ügyvezető igazgatója, Campbell, Kalifornia. "A legtöbb 401 (k) terv nem engedélyezi a kockázatkezelés, például opciók használatát., de az IRA-k ezt teszik. Lehetséges, hogy jövedelemtermelő ingatlanokat is tartson az IRA-ban."
Lehetőség van bármikor vásárolni és eladni a gazdaságokat. A legtöbb 401 (k) terv korlátozza azt, hogy hányszor évente újra kiegyensúlyozhatja portfólióját, ahogyan a profik azt állítják, vagy korlátozza az év bizonyos időszakaira.
2. Jobb kommunikáció
A legtöbb 401 (k) terv szabálya kimondja, hogy ha kevesebb, mint 1000 dollár van a számláján, a munkáltató automatikusan megengedheti, hogy készpénzben részesítse és megadja neked; ha 1000 és 5000 dollár között van, akkor a munkáltatója megengedheti, hogy azt IRA-ba tegye.
És az információkhoz való gyors hozzáférés rendkívül fontos az a valószínűtlen eset, ha valami délre megy a régi munkahelyén. "Van egy ügyfelem, akinek korábbi munkáltatója csődbe ment. 401 (k) értékét három évre befagyasztották, mivel a bíróságnak meg kellett győződnie arról, hogy ott nincs majomüzlet - mondja Michael Zhuang, az MZ Capital Management igazgatója, Bethesda, Md. "Az ügyfelem ideje alatt nem volt hozzáférése, és folyamatosan aggódott, hogy elveszíti nyugdíjalapját."
3. Alacsonyabb díjak és költségek
A számokat el kellene csúsztatnia ezen, de az IRA-ba történő átváltás sok megtakarítást eredményezhet a kezelési és adminisztratív díjakban, valamint az alapok költségarányában - mindazon kis költségekben, amelyek az idő múlásával megtérülhetnek a befektetési hozamokban. A 401 (k) terv által kínált alapok drágábbak lehetnek, mint eszközosztályukra vonatkozó normák. És akkor ott van a teljes éves díj, amelyet a terv adminisztrátora felszámít.
"A befektetőknek óvatosnak kell lenniük bizonyos befektetések vásárlásával kapcsolatos tranzakciós költségekkel, valamint a költségarányokkal, a 12b-1 díjakkal vagy a befektetési alapokkal kapcsolatos terhekkel kapcsolatban. Ezek mindegyike könnyen meghaladhatja az éves eszköz 1% -át" - mondja Mark. Hebner, az Index Fund Advisors Inc. alapítója és elnöke, Irvine, Kalifornia, és az "Index Alapok: A 12 lépésből álló helyreállítási program aktív befektetők számára" szerzője.
Igaz, hogy ennek ellenkezője is igaz lehet. A nagyobb 401 (k) terv, amelyben milliókat kell befektetni, hozzáférhet olyan intézményi szintű alapokhoz, amelyek alacsonyabb díjat számítanak fel, mint a kiskereskedelmi társaik. Természetesen az IRA-je sem lesz díjmentes. De megint több választási lehetősége van és több ellenőrzést gyakorolhat a befektetés, a befektetés és a fizetés módja felett.
4. A Roth-opció
Az IRA átváltása lehetőséget teremt Roth-fiók létrehozására. Vannak Roth 401 (k) -ok, de ezek ritkák. A Roth IRA-kkal fizetnek adót azokról a pénzeszközöknek, amelyeket Ön hozzájárul, amikor hozzájárulnak hozzájuk, de akkor nem kell adót fizetni, ha visszavonják őket (a hagyományos IRA ellentéte). Szintén nem kell 70-1 / 2 éves korban, vagy valójában soha, a Roth IRA-tól vennie RMD-ket.
A 401 (k) terv adminisztrátora csak a hagyományos IRA-ra történő átváltást engedélyezheti. Ha igen, akkor ezt meg kell tennie, majd Roth-ba konvertálnia.
5. Készpénzösztönzők
A brókerek szívesen vállalkozása. Hogy csábítsa, hogy nyugdíjalapját hozza a társaságához, eldobhat némi pénzt. Például a TD Ameritrade bónuszokat kínál 100 és 2500 dollár között, amikor a 401 (k) -et az egyik IRA-jára átváltja, attól függően, hogy mennyit kell befektetnie. Ha nem készpénz, akkor a szabad ügyletek a csomag részét képezhetik.
Ha szeretné megnézni az IRA-kat kezelő, magasabb rangú vállalkozásokat, a Investopedia felkínálja az IRA-k legjobb brókereinek listáját.
6. Kevesebb szabály
A 401 (k) pont megértése nem könnyű feladat, mivel minden vállalatnak nagy mozgástere van a terv felépítésében. Ezzel szemben az IRA előírásait a Belső Bevételi Szolgálat (IRS) egységesíti. Az IRA egy brókernél ugyanazon szabályok nagy részét követi, mint bármely más bróker esetében.
7. Ingatlantervezési előnyök
Halála esetén nagy esély van arra, hogy 401 (k) összegét egyösszegű összegben fizetik ki a kedvezményezettnek, ami jövedelem és öröklési adó fejfájást okozhat. Az adott tervtől függően változik, de a legtöbb vállalat inkább a készpénz gyors elosztását részesíti előnyben, tehát nem kell tartaniuk egy olyan alkalmazott számláját, aki már nincs ott. Az IRA-k örökölésére is vonatkoznak a szabályai, de az IRA-k további kifizetési lehetőségeket kínálnak. Ismét ellenőrzés alá tartozik.
A 401 (k) vagy 403 (b) tervben részt vevők 2020-as hozzájárulási korlátja 19 500 dollár, a 2019-es 19 000 dollárhoz képest, a legfrissebb IRS-iránymutatások szerint, míg az 50 és annál idősebbek felzárkózási korlátja 2020-ban 6500 dollár, a 2019-ben 6000 dollárból. Az IRA-k 2020-as korlátja 6000 dollár, változatlanul 2019-től, míg a felzárkózási határ további 1000 dollár.
Alsó vonal
A munkaváltást végző emberek többsége számára sok előnye van annak, ha egy 401 (k) -et egy IRA-ba gördít. Mindemellett nagyon sok a 401 (k) terv sajátosságaitól függ, mind a régi, mind az új munkáltatótól - a befektetési lehetőségektől, a díjaktól, a hitelköltségektől stb. Fontos az is, hogy ezek a feltételek és jellemzők miként hasonlítanak a IRA, amelyet brókeren vagy bankkal hozhat létre.
Lehet, hogy mind a két világ legjobbjai megvannak. Nem kell az összes pénzt az IRA-ba dobnia. Az egyenleg egy része a korábbi társaság 401 (k) -ben maradhat, ha elégedett a kapott hozammal. Ezután beállíthat egy új IRA-t, vagy a fennmaradó részt átviheti egy meglévő fiókba, vagy egy új átfedési IRA-t. Miután elvégezte az átfutást, hozzájárulhat mind az új vállalkozás 401 (k) értékéhez, mind az IRA-hoz (hagyományos vagy Roth), mindaddig, amíg nem haladja meg az éves hozzájárulási korlátot.
