Több tucat kifogás van arra, hogy nem takaríthatunk meg nyugdíjazáskor, és mindegyik jól hangzik. Lehet, hogy van néhány saját. De tudod, hogy kellene. Négy okból lehet megtakarítani a nyugdíjba vonulást:
- Nem akarja támaszkodni a társadalombiztosításra.Nem akarja, hogy terhe legyen a gyermekei számára.Ha hozzáférhet egy adóhalasztott nyugdíjszámlához, amely csökkenti a fizetendő adókat.A számlára történő befektetés összetett hatása az idő múlásával kényelmesebb és boldogabb nyugdíjba vonulhat.
Jól hangzik? Tekintse meg részletesebben ezt a négy tényezőt.
A szociális biztonságra támaszkodva
A társadalombiztosítást nem úgy alakították ki, hogy senki nyugdíjba vonulásának egyetlen jövedelme legyen. A Társadalombiztosítási Igazgatóság szerint kifizetései az átlagkereset jövedelmének kb. 40% -át váltják fel nyugdíjba vonulás után. És hozzáteszi: "A legtöbb pénzügyi tanácsadó szerint a nyugdíjasoknak munkajövedelmük körülbelül 70–80% -ára lesz szükségük ahhoz, hogy nyugdíjban kényelmesen éljenek."
Kulcs elvihető
- Az adóhalasztott megtakarítások lehetnek a kényelmes nyugdíjba vonulás kulcsa, és az ilyen típusú számlák megkönnyítik a rendelkezésre álló jövedelem befolyását. Idővel élvezni fogja az összetett hatás előnyeit. Ha megengedheti magának, hogy azonnal befolyásolja az otthon fizetését, a Roth IRA még jobb nyugdíjmegtakarítási lehetőség lehet.
Tehát létezik a hüvelykujjszabály: Még a társadalombiztosításnál is be kell számolnia annak a jövedelemnek a kb. 60% -át, amelyre nyugdíjba vonulása után kényelmesen kell élnie.
Élő gyermekeivel
40%
A nyugdíjazási költségek becsült százaléka, amelyet a társadalombiztosítás fedezi.
Hacsak nem nyeri meg a lottót vagy nem kap nagy örökséget, elegendő pénzt takarít meg, hogy fedezze kiadásait nyugdíjazási évei alatt.
A beruházási lehetőségek száma végtelen, de amikor a nyugdíjba vonul, a kezdetben arra kell összpontosítania, hogy azokat a nyugdíjmegtakarításokat szem előtt tartva hozták létre, és ez az adóhalasztott nyugdíjazási számla. Noha a megtakarítás általában jó dolog, az adó-halasztott számlán történő megtakarítás összetett hatását nem lehet túlbecsülni. Miért?
- Csökkenti az adók összegét, amelyek tartoznak minden olyan év jövedelmére, amelybe befekteti. Ez lehetővé teszi, hogy elhalasszák vagy akár elkerüljék azokat az adókat, amelyeket tartozásai után fizetnek a befektetéseire felhalmozódó jövedelmekre. nem érhető el rendes megtakarítási számlán.
Mentés adó-halasztott nyugdíjszámlán
Mindkét esetben vannak éves korlátok arra a összegre, amelyet hozzájárulhat:
- IRA-k számára: A 2019. és 2020. adóévre szóló éves hozzájárulás maximális összege 6000 USD. Ha 50 éves vagy idősebb, akkor évente további 1000 dollárt adhat hozzá "felzárkózási hozzájárulásként". 401 k) -es tervek esetén: A 2019. adóévre vonatkozó éves határérték 19 000 USD, amely a 2020-as adóévben 19 500 USD-ra növekszik.
Hogyan működik az öregségi terv
Akár IRA, akár 401 (k), élvezheti akár a hagyományos IRA azonnali adókedvezményét, akár a 401 (k) pontot, vagy a Roth IRA vagy a 401 (k) terv nyugdíjazás utáni adókedvezményét. (Számos, de nem minden vállalat kínál Roth opciót 401 (k) tervében.)
Íme egy példa:
- Adam évente 50 000 dollárt keres.A szövetségi jövedelemadó mértéke 22%, a 2019-re és a 2020-ra vonatkozó adószintek alapján. Heti alapon fizetik ki. Bérének 10% -át minden fizetési időszakban 401 (k) számlájára fizeti. Adam heti hozzájárulása a 401 (k) -hez 100 dollár lesz. Az ő fizetése csak 78 dollárral csökken.
Ha semmit nem fektetett be, Adam hetente 962 dollárt keresne, és kb. 750 dollárt vigyen haza. Ha hetente 100 dollárt fektet be adókedvezményes számlára, akkor hetente mintegy 672 dollárt fog hazavinni. 78 dollárral kevesebbet vesz haza, de számláján 100 dollárral több van. (Ez feltételezi, hogy a vállalkozás semmilyen hozzájárulást nem vállal a számlához. Sok, de nem minden társaság felel meg a munkavállalói megtakarítások egy részének.)
A fizetés növekedésével hozzájárulása növekszik. Amint hozzájárulása növekszik, egyenlege növekszik, és profitálhat az adóhalasztott megtakarítás összetett hatásáról.
Adómegtakarítás az idő múlásával
Tegyük fel, hogy évente 15 000 dollárt fizet be a 401 (k) számlájára, amely 8% -os megtérülési rátát keres. Tegyük fel, hogy az adó mértéke 24%, és ezeket a hozzájárulásokat 20 éves időszakra fekteti be. A becsült nettó eredmények, összehasonlítva azzal a hatással, hogy ezeket az összegeket a szokásos takarékpénztárakhoz 401 (k) helyett hozzáadják, a következők lennének:
- Ha az összegeket hozzáadja az adó-halasztott számlához a szokásos takarékpénztár helyett, 47 073 dollárt takarít meg adókban a 20 év alatt. Ha a megtakarításokat egy szokásos takarékos számlához adja, akkor az ezen összegeken felhalmozódó jövedelem az évben adóztatandó. ezeket az összegeket megszerezzék. Ez csökkenti az újrabefektetésre rendelkezésre álló összeget az ezen összegek után fizetendő adók összegével.
Az összetett hatás
Tegyük fel, hogy 50 000 dollárt fektet be, és így 8% -os jövedelem felhalmozódik. Ez 4000 dolláros bevételt eredményez. Ha az adó mértéke 22%, akkor ez 880 dollár, amelyet az adóhatóságnak fizetnek, így 53 120 dollár marad az újbóli befektetéshez. Nem csak kevesebbet fizetne adókban, de befektetéseinek értéke még nagyobb lenne az adó halasztott növekedésének összetett hatása miatt:
- Körülbelül 630 000 USD, ha az összeget adó-halasztott számlán mentette el.Körülbelül 580 000 USD-t, ha az összeget adózás utáni számlán mentette el
Ezek a számok meggyőzőek, és még ennél is többet szereznek, ha hosszabb a jövedelemszerzési időszak, és a megtakarított összeg nagyobb.
A Roth IRA-ról
A fentiek mindegyike az adóhalasztott nyugdíj-megtakarítási számlák előnyeiről szól. De ha lehetősége van arra, hogy az adó utáni jövedelmet hozzájáruljon a nyugdíjszámlához, akkor érdemes megfontolni. Ez definíció szerint a Roth IRA.
A Roth IRA-ba járulékos pénzt előzetesen adóztatják, nem azután, hogy visszavonják. Ez nagy slágernek tűnik a rendelkezésre álló jövedelemnél. De a Roth-számlán lévő pénz adómentes, ha nyugdíjazása után vonja vissza. Vagyis nemcsak nem tartozik adóval a járulékaiért, hanem a befektetett jövedelem után is.
