Mi az a többszintű kamatlábú számla?
A többszintű kamatú bankszámla olyan ellenőrző vagy megtakarítási számla, amely eltérő kamatlábakat fizet a számlán lévő pénzeszközök összegétől függően.
A többszintű bankszámlák általában magasabb kamatlábakat kínálnak nagyobb méretű számlákra annak érdekében, hogy ösztönözzék az ügyfeleket, hogy takarítsanak meg és maradjanak hűek a kérdéses bankhoz.
Kulcs elvihető
- A többszintű kamatú számlák olyan bankszámlák, amelyek növekvő vagy "többszintű" kamatlábakat kínálnak különféle számla méretekre. A bankok ezeket használják az ügyfelek vonzására és megtartására.A számladíjakkal együtt a betétek fenntartása elengedhetetlen a legtöbb bank jövedelmezőségéhez, mivel lehetővé teszi betétesek pénzeszközeinek kölcsönadására és hiteleik magasabb kamatlábainak létrehozására.
A többszintű számlák megértése
A többszintű kamatú számlák célja a nagyobb betétesek vonzása és arra ösztönzése, hogy a meglévő betétesek nagyobb összegeket takarítsanak meg számláikban. Ezt úgy érik el, hogy különböző kamatlábakat kínálnak a számlamegtakarítások különböző szintjeire.
Például egy bank 0, 25% -os kamatlábat kínálhat 0 és 10 000 USD közötti egyenlegre, második szintje 0, 50% -os kamatot 10 000 és 100 000 USD közötti egyenlegekre, és egy harmadik szint 0, 75% kamatot 100 000 USD feletti egyenlegekre. Más bankok esetleg rögzítik a kamatlábaikat referencia vagy referenciaértékhez, nagyobb kamatot kínálva a magasabb számla egyenlegekhez.
A többszintű kamatú számla megkövetelheti a minimális egyenleg megnyitását, valamint a tranzakciók minimális napi vagy havi mennyiségét. Például egy bank különösen magas kamatlábat kínálhat a gyakran havi tranzakciókkal rendelkező számlákhoz. Ebben a helyzetben a bank azt fogadja, hogy elegendő díjbevételt generál a számlán fizetett magasabb kamat ellensúlyozására.
Végül azonban a kereskedelmi bankok fő üzleti forrása a számlatulajdonosok által letétbe helyezett pénz kölcsönadása. Ha a nemteljesítési kamatlábak alacsonyak, és a bank magasabb kamatot szerezhet hitelén, mint amennyit az ügyfeleknek fizetnek, akkor a bank jövedelmező lesz.
Ebben az összefüggésben a bankoknak egyensúlyt kell kialakítaniuk egyrészt az ügyfelek vonzása között, másrészt megőrizni saját jövedelmezőségüket. Ezért nagyon valószínűtlen, hogy egy bank által kínált kamatlábak közel állnak-e a kölcsönökhöz kért kamatlábakhoz - kivéve, ha az adott számlához kapcsolódó díjazási ütemterv különösen költséges.
Banki jövedelmezőség
A bankok által betéteseinek fizetett és a hitelfelvevők által fizetett kamatkülönbséget nettó kamatmarzsnak nevezzük. Ez egy kulcsfontosságú mutató a bank jövedelmezőségének felméréséhez. Mint ilyen, ezt a pénzügyi elemzők szorosan figyelik.
Példa egy többszintű kamatú számla valós világára
Emma hosszú távú ügyfele az XYZ Financial-nél, egy nemzeti banknál, amelynek székhelyében több fiókkal rendelkezik. Egy napon értesítést kap a XYZ-től arról, hogy a bank új, többszintű kamatláb-struktúrával rendelkező bankszámlát kínál.
E többszintű kamatlábszámla feltételei szerint a betétesek jogosultak betéteik kamatlábainak emelésére a számlájukban lévő pénz mennyiségétől függően. A rögzített kamatlábak biztosítása helyett az XYZ változó kamatlábakat kínál, amelyek az alapkamatlábhoz viszonyított felár alapján kerülnek kiszámításra.
Például 10 000 és 50 000 dollár közötti betéteknél az XYZ a prímtárat plusz 0, 50% -kal kínálja; 50 000 és 100 000 USD közötti betétek esetében a kamatláb prémium plusz 0, 75%; 100 000 és 500 000 USD közötti betétek esetében a kamatláb prémium plusz 1, 00%; és végül 500 000 dollár feletti betétek esetében a kamatláb prémium plusz 1, 25%.
Emma helyesen indokolja, hogy ez az új ösztönző program valószínűleg az XYZ erőfeszítése az ügyfelek vonzása és megtartása érdekében, különösen azok, akik viszonylag nagy számla egyenleggel rendelkeznek. Ezenkívül elismeri, hogy a bank valószínűleg magasabb kamatlábakkal kölcsönözheti ezeket a betéteket a pozitív nettó kamatmarzs fenntartása érdekében. A tranzakciós díjak és a havi díjak további bevételi forrást jelentenek a bank számára.
