Mi az a takarékbank?
A takarékos bank egy olyan kis pénzügyi intézmény, amely elsősorban betéteket fogad el és otthoni jelzálogkölcsönt generál. "Takarékpénztárak és kölcsönszövetségek" vagy S & Ls néven is ismertek. A takarékosság különbözik a nagyobb kereskedelmi bankoktól, például a Wells Fargo-tól vagy a Bank of America-tól abban, hogy magasabb hozamszámla-hozamot kínálnak és korlátozott hiteleket nyújtanak a vállalkozások számára.
Gyors tény
A takarékpénztárakat vagy részvényesek tulajdonában lévő társaságok, vagy ügyfelek - mind hitelfelvevők, mind betétesek - tulajdonában lévő kölcsönös egyesületek formájában szerkesztik.
Míg a takarékosság alapvető kínálata a hagyományos megtakarítási számlák és a lakáshitel-kezdeményezések, ezek az intézmények egyre inkább számlázási, személyes és automatikus kölcsönöket, valamint hitelkártyákat kínálnak. A takarékosságot vagy a részvényesek tulajdonában lévő társaságokként, vagy az ügyfelek - mind hitelfelvevők, mind betétesek - tulajdonában lévő kölcsönös társulásokként kell felépíteni.
A takarékosság születése, AKA a megtakarítás és kölcsön
A takarékosság-bankrendszer az Egyesült Királyságban a 18. században kezdődött az ügyfelek tulajdonában lévő épület-társaság létrehozásával. Az S&L, az Egyesült Államok utódja, lendületet adott a jelzálogpiac javításának, ami enyhén szólva is problémás volt.
A 20. század első évtizedeiben a tipikus amerikai jelzálogkölcsön öt évtől tíz évig terjedő kamatozású kölcsön volt, amelyet a lejárat végén nagy összegű léggömbökből kellett újrafinanszírozni vagy visszafizetni. Nem meglepő, hogy a háztulajdonosok gyakran nem teljesítették ezeket a kifizetéseket, főleg a nagy gazdasági depresszió előrehaladtával és a munkanélküliség növekedésével.
A Hoover-kormányzat által 1932-ben elfogadott szövetségi lakáshitel-bank célja a háztulajdon ösztönzése azáltal, hogy alacsony költségű forrást biztosít a tagbankok számára a jelzálogkölcsönök kiterjesztéséhez. Mivel az első olyan számlák sorozatában, amelyek arra törekedtek, hogy a háztulajdon elérhetőbb cél legyen több amerikai számára, a törvény létrehozta a Szövetségi Hitelbank Bank Igazgatóságát és 125 millió dollárval finanszírozta azt, elősegítette a jelzálogkölcsönök másodlagos piacának kialakítását és megtakarításokat hozott létre. és hitelintézetek ezen jelzálogkölcsönök kiadására.
65%
Az a hitelportfóliójuk azon összege, amelyet a takarékos bankok számára a törvény előír, hogy a fogyasztóknak, nem pedig a vállalkozásoknak nyújtott kölcsönökre vállaljon kötelezettséget.
A takarékos bankok hatása
A Veterans Administration által 1944-ben létrehozott jelzálogbiztosítási programmal együtt az S & Ls háborús veteránok visszatérésével elősegítette a külvárosi házak vásárlását. A klasszikus 1946-as film "Ez egy csodálatos élet" hangsúlyozta, hogy ez a könnyítés az S&L vezetőjének, George Baileynek a történetével, amelyet Jimmy Stewart játszik, olyan fejlesztési projektet finanszíroz, amely lehetővé teszi a fiatal családok számára, hogy elkerüljék a bérelhető ingatlanokat, és megszerezzék saját otthonukat a "Bailey Parkban".
Az 1960-as és 1970-es évek során szinte az összes jelzálogkölcsönt az S & Ls útján adták ki. Részben ezeknek az intézményeknek és az összes többi szövetségi programnak köszönhetően a háztartás az Egyesült Államokban az 1940-es 44% -ról 64% -ra nőtt 1980-ra. Az 1980-as évekbeli megtakarítási és hitelválságot követően, amikor sok takarékosság kudarcot valósított meg, a takarékosságú bankok, amelyek elmoszták a közti és a hagyományos bankok közötti különbséget.
A 2010-ben elfogadott Dodd-Frank törvény kiküszöböli a takarékosság fő előnyeit, például kevésbé szigorú szabályokat, mint amelyeket a nagyobb bankokra alkalmaztak. Az S & Ls elkötelezettsége azonban továbbra is a fogyasztók kiszolgálása mellett. A szigorú bankok számára a törvény előírja, hogy hitelállománya legalább 65% -át a fogyasztók, nem pedig a vállalkozások hiteleire fordítsák.
