A másodlagos kamatlábak meghatározása
Az másodlagos kamatlábak olyan kamatlábak, amelyeket a másodlagos kamatozású hitelfelvevőktől számítanak fel, például egy vagy több hitelintézetnél a rossz hitelképességű embereknek nyújtott kölcsönöknél. A másodlagos kamatlábbal szembeni kamatlábak magasabbak lesznek, mint az azonos típusú kölcsön kamatlábai, bár nincs pontos összeg vagy kamat, amely a másodlagos kamatot alkotja.
A másodlagos kamatlábak lebontása
A másodlagos kamatlábak kamatlábait befolyásoló tényezők között szerepel a hitel nagysága, az egyén jövedelme, a késedelmes számlák száma a hitelfelvevő hiteljelentésében, valamint az adott hitel előlege.
A másodlagos hitelintézetű hitelezők úgynevezett „kockázatalapú árazást” alkalmaznak annak meghatározására, hogy mekkora kamatot kell felszámítani egy adott kölcsönre vagy a hitelfelvevő kategóriájára. Ez az árképzési módszer megváltozhat, ahogy a gazdasági feltételek megváltoznak a széles pénzügyi piacokon.
Miért vonják fel a másodlagos kamatlábak a szabályozók vizsgálatát?
A másodlagos kamatlábak emelkedését megemlítik a lakás- és jelzálogválság egyik hozzájáruló elemének. A magasabb kamatlábakat megfigyelték, mivel egyre több lakás zárult le a kizárásból, mivel a hitelfelvevők nem tudtak lépést tartani a befizetésekkel.
A másodlagos kamatozású kamatlábak miatt aggodalomra ad okot, hogy azok a hitelfelvevők, akik egyébként nem engedhetik meg maguknak az ingatlanokat, autókat, hitelkártyákat vagy más finanszírozási kabinot, több adósságot vállalnak, mint amennyit reálisan meg tudnak fizetni. A bevezető kamatláb alacsonyabb lehet, és ez vonzóbbá teszi a többi hitelfelvevőt. Noha a finanszírozást olyan megbízható üzletkötéssel kínálják fel, a feltételek és a kamatkötelezettségek vezethetnek ahhoz, hogy a hitelfelvevő növekvő összegű adósságot teremt anélkül, hogy jelentős haszonnal járna a tartozásuk fennmaradó egyenlegének csökkentésében. A bevezetési időszak letelte után a hitelfelvevőnek a hitel futamideje alatt a másodlagos kamatlábakkal kell szembenéznie.
A másodlagos kamatlábbal szembeni növekvő kamat arra vezethet, hogy a hitelfelvevő több adósságot él, mint amennyit az eredeti eszköz megéri a piacon. Ez különös problémát jelenthet a jelzálogkölcsönökkel és az otthonok viszonteladásával kapcsolatban. Ha az másodlagos kamatláb növeli az adósságot arra a pontra, hogy a hitelfelvevő nem engedheti meg magának, hogy folytassa a kifizetéseket. Ezenkívül a ház eladásba helyezése nem jelent orvosságot, ha az adósság meghaladja a vevő által esetlegesen felkínált esetleges nyereségeket.
A szövetségi kormány korábban tárgyalt a hiteliparral a másodlagos kamatlábak ideiglenes befagyasztásáról, hogy megakadályozzák a lakáspiaci korlátozások hullámait.
A másodlagos kamatlábakat az autóbérleti szerződésekre lehet alkalmazni, különösen azokra az autókra, amelyeket pénzeszközök nélkül kínálnak, vagy korlátozott vagy rossz hitelképességű vásárlóknak.
