Mi az a másodlagos hitelezés?
A másodlagos hitelezés olyan típusú hitel, amelyet kamatláb feletti kamattal kínálnak olyan személyek számára, akik nem jogosultak kamatlábakra. A tradicionális hitelezők gyakran megtagadták a másodlagos hitelintézetű hitelfelvevőket alacsony hitelminősítésük vagy egyéb tényezők miatt, amelyek arra utalnak, hogy ésszerű esélyük van az adósság törlesztésére.
Kulcs elvihető
- Az subprime hiteleknél a kamatlábak magasabbak, mint az elsődleges kamatlábak. körül, mielőtt választana.
Hogyan működik a másodlagos hitelképes hitel?
Amikor a bankok éjszaka közepén kölcsönöznek egymásnak a tartalékkötelezettségük fedezésére, akkor az alap kamatot számítják fel, amely kamatláb a szövetségi alapok kamatlábán alapul, amelyet a Federal Reserve Bank Szövetségi Nyílt Piaci Bizottsága állapított meg. Ahogyan azt a Fed honlapja elmagyarázza: "Noha a Szövetségi Tartaléknak nincs közvetlen szerepe a kamatláb meghatározásában, sok bank úgy dönt, hogy a kamatlábakat részben a szövetségi alap kamatlába célszintje - az a kamat, amelyet a bankok egymástól számítják - alapján választják meg. rövid lejáratú hitelekre - a Szövetségi Szabad Piaci Bizottság hozta létre."
1947 és 2019 között a kamatláb 1, 75% -ról 21, 5% -ra 5, 25% -ra ingadozott (2019. augusztus óta). A legfrissebb, 2019. szeptember 18-án tartott ülésen a Fed 1, 75% -ról 2% -ra csökkentette a szövetségi alapok kamatlábát, ami az alapkamatot akár 5% -ra is csökkentheti.
5, 25%
Az amerikai kamatláb, amelyet 2019. július 31-én állapítottak meg.
A kamatláb nagy szerepet játszik annak meghatározásában, hogy a bankok milyen kamatot számítanak fel a hitelfelvevőktől. Hagyományosan a vállalatok és más pénzügyi intézmények a kamatlábaval megegyező vagy nagyon közel állnak a kamatlábakhoz. A jó hitelképességű és erős hiteltörténeti lakossági ügyfelek, akik jelzálogkölcsönöket, kisvállalkozási és autókölcsönöket vesznek fel, az alapkamatnál valamivel magasabb kamatot kapnak, de az alapját képezik. Az alacsony hitelképességű pontokkal vagy más kockázati tényezőkkel rendelkező pályázók számára a hitelezők olyan kamatlábakat kínálnak, amelyek lényegesen magasabbak, mint a kamatláb - tehát a „másodlagos hitel” kifejezés.
A másodlagos hitelképes hitelek kamatának konkrét összege nincs kőben rögzítve. A különféle hitelezők nem képesek azonos módon értékelni a hitelfelvevő kockázatát. Ez azt jelenti, hogy a másodlagos hiteleket igénybe vevő hitelfelvevőknek lehetősége van pénzt megtakarítani a vásárlás körül. Ennek ellenére definíció szerint az összes másodlagos hitelminőségi kamatláb magasabb, mint a kamatláb.
Ezenkívül a hitelfelvevők véletlenül beleakadhatnak a másodlagos hitelintézetek hitelezési piacába például azáltal, hogy válaszolnak a jelzálogkölcsönökre, amikor valójában jobb kamatot igényelnek, mint amit a hirdetés nyomon követésekor kínálnak. A hitelfelvevőknek mindig ellenőrizniük kell, hogy az eredetileg kínáltnál jobb kamatot kapnak-e.
A másodlagos hiteleket magasabb kamatlábak tízezer dollárra fordíthatják további kamatfizetések formájában a jelzálog élettartama alatt.
Különleges megfontolások a másodlagos hitelképességű kölcsönök esetében
A hosszú lejáratú hitelek, például a jelzálogkölcsönök esetében a további kamatpontok gyakran tízezrek dollár értékű extra kamatfizetésekké válnak a hitel élettartama alatt. Ez megnehezítheti a másodlagos hiteleket az alacsony jövedelmű hitelfelvevők számára, amint ez a 2000-es évek végén is megtörtént. 2007-ben a másodlagos jelzálogkölcsönökkel rendelkező hitelfelvevők nagy száma kezdett elteljesíteni. Végső soron ez a másodlagos kockázatot jelentő összeomlás jelentős mértékben hozzájárult a pénzügyi válsághoz és az azt követő nagy recesszióhoz. Ennek eredményeként számos nagy bank kilépett a másodlagos hitelezésből. A közelmúltban azonban ez megváltozott.
Bár bármely pénzügyi intézmény kínálhat másodlagos kamatú kölcsönt, vannak olyan hitelezők, amelyek a magas kamatozású másodlagos kamatú hitelekre koncentrálnak. Vitathatatlanul ezek a hitelezők adják a hitelfelvevőknek, akiknek nehézségeik vannak az alacsony kamatlábak elérésével, tőkéhez jutni befektetéshez, vállalkozásuk bővítéséhez vagy otthonok vásárlásához.
A másodlagos hiteleket gyakran ragadozó hiteleknek tekintik, ez a gyakorlat az, hogy a hitelfelvevők kölcsönöket adnak ésszerűtlen kamatlábbal, és adósságba zárják őket, vagy növelik a mulasztás valószínűségét. Mindazonáltal ésszerű lehet a másodlagos hiteleket megkapó hitel, ha a kölcsönt magasabb kamatlábakkal, például hitelkártyákkal kell fizetni, vagy ha a hitelfelvevönek nincs más eszköze a hitel megszerzésére.
