Mi az a másodlagos hitelintézetű hitel?
A subprime auto hitel egy olyan típusú hitel, amelyet egy autóvásárlás finanszírozására használnak, és amelyet alacsony hitelképességű vagy korlátozott hiteltörténetű emberek számára kínálnak. Az másodlagos hiteleket magasabb kamatlábak képezik, mint az összehasonlítható elsődleges hitelek, és előtörlesztési szankciókkal is járhatnak, ha a hitelfelvevő úgy dönt, hogy kifizeti a kölcsönt. Az úgynevezett subprime-hitelfelvevőknek azonban nincs más útjuk a gépjármű megvásárlásához, ezért gyakran hajlandók fizetni az ilyen típusú kölcsönökhez kapcsolódó magasabb díjakat és kamatlábakat.
A másodlagos hitelminősítők által nyújtott automatikus kölcsönök a 2001–2004-es monetáris expanzió következtében nagyvállalatokké váltak, a másodlagos jelzálogkölcsönökkel és a nagyobb kockázatú magánszemélyeknek vagy vállalkozásoknak nyújtott kölcsönök egyéb formáival együtt. A pénzügyi intézmények annyira el voltak elég pénzben, hogy a magasabb kamatlábak felkutatására törekedjenek a magasabb kamatlábak felszámításáról az másodlagos hitelképességű hitelfelvevők számára.
Az „másodrendű másodlagos hitel” fogalmát a média valóban egy kicsit később népszerűsítette, bár a 2007. és 2008. évi másodlagos jelzálogkölcsön-válság vagy „hitelválság” idején. A másodlagos hitelintézetű hitelezők sora a nagy recesszió után vékonyodott meg, ám Gyere vissza.
Kulcs elvihető
- Az alacsony hitelképességű automatikus kölcsönöket alacsony hitelképességű vagy korlátozott hiteltörténetűek számára kínálják.A másodlagos hitelintézetű kölcsönöknél magasabb kamatlábak vannak, mint a szokásos automatikus kölcsönöknél. vásárolni, ha igénybe kell vennie egyet.
Hogyan működik a subprime automatikus hitel
A másodlagos (subprime) státuszra vonatkozóan nincs hivatalos leválasztási pontszám, de általában a hitelfelvevő hitelminősítésének alá kell esnie a FICO 650-es pontszáma alá és 450 fölé, hogy másodlagos eszköznek lehessen tekinteni. (A FICO pontszáma 300 és 850 közötti.) Általában az amerikaiak kevesebb mint 20% -a esik 600 alá; A NerdWallet.com 2019. szeptemberi adatai szerint 22% esik 600 és 699 között, 22% pedig 800 vagy annál magasabb.
450-650
A másodlagos hitelképességű automatikus hitel hitelképességi tartománya.
A hitelfelvevő értékelésekor az automatikus kölcsön-hitelező kérheti, hogy a jövedelem bizonyítása érdekében keressen fizetési mutatókat vagy W-2 vagy 1099 nyomtatványokat. Ha egy hitelfelvevő olyan munkakörben dolgozik, amelyben nehéz bizonyítani a jövedelmet - például egy étteremszerveren, amelynek sok jövedelme van például készpénzben -, akkor be kell vonnia a bankszámlakivonatokat, amelyek a következetes készpénzbetétek történetét jelzik a számlájuk. Egyes hitelezők elfogadják a bankszámlakivonatokat a szokásos fizetési nyugdíjak helyett vagy azok mellett.
Általában a legjobb, ha a kamatlábakat körülnézzük, ha másodlagos hiteleket kénytelenek vállalni. Nem minden hitelező használja ugyanazokat a kritériumokat, és egyesek nagyobb díjakat számítanak fel, mint mások. A kamatlábak meglehetősen meredek lehetnek a szokásos autóhitelhez képest, mivel a hitelező biztosítani akarja, hogy megtérítse a költségeket, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kifizetéseket.
Alternatív megoldásként a hitelfelvevők megpróbálhatják javítani hitelképességüket, mielõtt megpróbálnák finanszírozást szerezni egy autóvásárláshoz. Ily módon sokkal jobb feltételekkel jogosultak kölcsönre.
Noha nincs hivatalos másodlagos hitelintézeti kamatláb, ez általában legalább a hármas hiteles kamatot jelent, és akár ötször is magasabb lehet.
Példák a másodlagos hitelintézetek automatikus hitelkamatlábaira
Mivel nincs hivatalos másodlagos hitelminősítő pontszám, ezért nincs hivatalos másodlagos hitelminősítő kamatláb. A kamatlábak a hitelezők között változnak, és természetesen a jármű típusától (új vagy a régi), valamint a hitel futamidejétől vagy hosszától függnek. Itt található a tipikus kamatlábak, amelyekre számíthat, ha egy 60 hónapos autóhitelt vásárol új vagy használt jármű vásárlására 2019. szeptember óta.
Új autó kölcsön:
- Kiváló (750 vagy magasabb): 4, 30% Prime (700– 749): 4, 28% Nonprime (650–699 hitelpontszám): 7, 65% Subprime (450– 649): 13, 23% Deep Subprime (449 vagy kevesebb): 17, 63%
Használt autó kölcsön:
- Kiváló: 4, 20% Prime: 4, 21% Nonprime: 6, 43% Subprime: 12, 05% Deep Subprime: 15, 44%
Mint láthatja, az arány drámaian ugrik az elfogadható hitelképességű hitelfelvevők és a másodlagos hitelképességű státusú hitelfelvevők között.
