Amikor szükségessé válik egy halom készpénz felállítása, sok háztulajdonos látja, hogy a házát a legegyszerűbb és legkényelmesebb módon használja. Még azok is, akik más eszközökkel rendelkeznek, vonzónak találhatják ezt az utat, mert nem akarják eladni adóköteles részesedéseket, amelyek tőkenyereséget generálnak vagy fizetési büntetést fizetnek a korai IRA vagy nyugdíjazási terv elosztásakor. Azoknak, akik a saját tőkéjükön kölcsönt felvesznek, három lehetőségük van. A legjobb az Ön körülményeitől és céljaitól függ.
Másodlagos lakáshitel: A táj
A másodlagos lakáshiteleket három kategóriába sorolják:
- Második jelzálogkölcsönök - Más néven lakáscélú hitelek, ez a típusú lakáshitel a legszerkezettebb, és lényegében az elsődleges jelzálogkönyvet tükrözi. Noha változó kamatlábakkal járhatnak, a kamatláb általában rögzített, és általában magasabb, mint az első jelzálogkölcsönnél. Ezeket a hiteleket az elején amortizálják, és szintén meghatározott futamidejűek, például 15 év. Minden beérkezett összeget felosztunk a kamat és a tőke között, ugyanúgy, mint az elsődleges jelzálogot. Kiadásuk után nem lehet tovább igénybe venni őket. Lakáshitel-hitelkeret (HELOC) - Ez a típusú hitel a három közül a legrugalmasabb, és valószínűleg nincs jóváhagyáskor ténylegesen kibocsátott alap, bár egyes keretekhez minimális kiindulási összeg szükséges. Ezután lehetősége van arra, hogy igénybe vegye ezt a hitelkeretet, amikor szüksége van rá, ugyanúgy, mint a hitelkártya. A legtöbb hitelkeret most csekkfüzettel vagy betéti kártyával érkezik, hogy könnyedén hozzáférhessenek az alapokhoz. A HELOC-k általában a jövőbeli amortizációt is kínálnak felépítésük miatt, és csak a ténylegesen lehívott összegre fog fizetni. És a másodlagos kölcsönök két másik formájától eltérően a HELOC-ok általában bezárási költségekkel járnak. Másik lehetőség: kölcsön, ahol csak a kamatot fizeti azért, amit havonta vett ki. Ez veszélyes lehet, mert a visszavont pénzt a lejárat végén esedékes lesz. Kifizetési refinanszírozás - A másik két alternatívával ellentétben ez a módszer nem feltétlenül foglal magában második kölcsönt, bár ezt sok esetben az elsődleges jelzálogbiztosítás elkerülésére vagy további pénzeszközök biztosítására használják. Ebben az esetben egyszerűen refinanszírozza otthonát nagyobb összegért, és a különbséget készpénzben veszi át. Az ilyen típusú kölcsön záró költségei bizonyos esetekben meglehetősen magasak lehetnek.
Kulcs elvihető
- Ha otthona forrásforrásként való felhasználása, okos döntés lehet bizonyos helyzetekben a finanszírozás megszerzéséhez. Ha otthoni pénzt keres fel, fontos, hogy a szaggatott vonal aláírása előtt futtassa a számokat, és előre jelezze jövőbeni cash flow-ját. Lehetséges, hogy jobb kamatlábat szerezzen más típusú finanszírozáshoz, például üzleti vagy diákhitelhez; ezek lehetnek jobb finanszírozási források.
Az otthoni tőkéhez való hozzáférés mindhárom módszerének több közös vonása van. Első és legfontosabb, hogy a hitelfelvevők, akik nem fizetik vissza ezeket a kölcsönöket, elveszíthetik otthonukat a kizárás miatt. Az egyes kölcsöntípusok által felszámított kamatok levonhatók voltak, de az adócsökkentésről és a munkahelyről szóló törvény megjelenésével a kritériumok eltérőek. A felszámított kamat csak akkor vonható le, ha a kölcsönt az adófizető otthonának vásárlására, építésére vagy jelentős javítására használják fel, amely biztosítja a kölcsönt. Ha ilyen célokra használják, akkor levonhatja a kamatot akár 750 000 dolláros kölcsön felvételéből (vegye figyelembe, hogy ez a korlát fedezi az összes ingatlan adósságot; kisebb lesz, ha jelzáloggal rendelkezik).
Az, hogy mennyi pénzt kölcsönözhet otthoni tőkéjéből, attól függ, hogy mekkora tőkével rendelkezik otthonában. A méltányosság az a különbség, hogy mennyit tartozol, és mennyit ér otthon. A hitelezők ezt a számot használják a kölcsön-érték arány kiszámításához, vagy LTV, amely tényező annak meghatározására szolgál, hogy jogosult-e hitelre. Az LTV megszerzéséhez ossza meg a jelenlegi hitel egyenlegét az aktuális becsült értékkel.
Természetesen a ténylegesen odaítélendő összeg az Ön hitelképességétől és az adósság-jövedelem (DTI) aránytól függ. Ha a hitelképesség meghaladja a 700-at, akkor valószínűleg hitelképessé válik. Kissé 700-nál kevesebb minősítheti Önt, de magasabb kamatlábakkal. A minősített DTI hitelezőtől függ, de a legtöbb megköveteli, hogy havi tartozásai a bruttó havi jövedelmük kevesebb, mint 50% -át fedezzék. A hitelezők összeadják az otthoni havi összes kifizetést, ideértve - a jelzálog-tőkén kívül - kamatot, adókat, a háztulajdonos biztosítását, a háztulajdonosok társulási díját és minden egyéb fennálló tartozást, amely jogilag felelős. Ezután az adósság teljes összegét el kell osztani a havi bruttó jövedelemmel - alapilletmény, jutalékok és bónuszok, valamint egyéb jövedelemforrásokkal, például bérleti jövedelemmel és tartásdíjakkal -, hogy elérjék a DTI-arányt.
Mindig jó beszélni képzett hiteltanácsossal, hogy segítsen eldönteni, hogy kell-e kölcsönt igényelnie.
A legmegfelelőbb
Az otthoni tőkebevonás legjobb formája valószínűleg inkább attól függ, hogy mire lesz szüksége a pénz, mint bármi másra. Természetesen a hitelképességi mutatója és a pénzügyi helyzete is számít, de ők lesznek tényezők, függetlenül attól, hogy melyik lehetőséget választja. Általában véve ezen módszerek mindegyikét a következő helyzetekhez és célokhoz igazítják.
- Lakáshitel-kölcsönök - Mivel az ilyen típusú kölcsönökre az összes pénzt már elején folyósítják, a legtöbb hitelfelvevőnek, akik igénybe veszik őket, általában azonnal szükségük van a teljes egyenlegre. Ezeket a kölcsönöket gyakran oktatási, orvosi vagy egyéb átalányösszegű költségek fedezésére vagy adósságkonszolidáció finanszírozására használják. A Bankrate.com szerint a lakáscélú hitelek kamatlába 5, 7% körül alakul 2018. április 25-től; Eközben a hitelkártya átlagos THM március végén 16, 47%, ez rekord rekord. HELOC-ok - A háztartási hitelkeret megfelelőbb azoknak a háztulajdonosoknak, akiknek időről időre szükségük van készpénzhez való hozzáférésre, például olyan kiadásokra, amelyek folyamatosan merülnek fel, például egy sor otthoni fejlesztés sorozatán vagy kisvállalkozás indításánál. Ez általában a legolcsóbb hitelforma, mivel csak a ténylegesen kölcsönvett kamatot fizet, és nincs zárási költség. Csak győződjön meg arról, hogy a lejárat idejére képes lesz-e visszafizetni a teljes egyenleget. Cash-Out refinanszírozás - Ez általában jó ötlet, ha jelentős tőkéje felhalmozódott lakóhelyén, és készpénzre van szüksége most, de ugyanakkor jogosult arra, hogy jobb kamatot kapjon, mint az első jelzálog. Például, ha hitelképességi pontja sokkal magasabb, mint a ház vásárlásánál volt, akkor az alacsonyabb kamat segíthet ellensúlyozni a magasabb kifizetést, amely az új nagyobb hitel egyenleggel jár, amely magában foglalja a készpénzfelvételt. És ha a készpénz-összeget más adósságok, például autókölcsönök vagy hitelkártyák kifizetésére használja, akkor az általános cash flow-ja továbbra is javulhat, és pontszáma ismét emelkedhet, hogy a jövőben új refinanszírozást indokoljon.
Alsó vonal
A lakáscélú adósság nem jó módszer a rekreációs költségek vagy a szokásos havi számlák finanszírozására, de valódi életmentő lehet azok számára, akik jelentős, váratlan pénzügyi kihívásokkal küzdnek, vagy akik befektetni akarnak jövőjükbe. A kulcs annak biztosítása, hogy a lehető legalacsonyabb kamatot vesz igénybe, és az alapokat csak a rendeltetési célra használja fel.
