A hitelkártya megszerzése az átutazás rítusa. Semmi sem teheti felnőttnek érezni magát, mint az, hogy belekapaszkodik a pénztárcájába, és kihúz egy darab műanyagot a saját nevével.
De a végrehajtás pillanatnyi pillanatán túl jó a számlanyitás? Ez attól függ, hogyan használja, és hogy a kapott kártya megfelel-e az Ön igényeinek. Mivel sok fogyasztó megtanulta a nehéz utat, ez egy döntés, amelynek hosszú távú következményei lehetnek. Másrészt, kezelje helyesen, és ez egy fontos lépés a jó hitel történelem kialakításának megkezdésében, amely végül a legjobb autós kölcsönökre, jelzálogkölcsönökre és sok más pénzügyi eszközre jogosítja fel a továbblépést.
Regisztráció előtt győződjön meg róla, hogy megérti, mire készül. Itt van néhány szempont, amelyet figyelembe kell vennie.
A hitelkártya megnyitásának előnyei
A hitelkártya megnyitása azt jelenti, hogy a kibocsátó bankból megújuló hitelkerethez juthat el. A számlához egy előre meghatározott hitelkeret vonatkozik, amely a kibocsátó hitelképességének értékelésén alapul. Mindaddig, amíg a fennálló egyenlege ezen a határon belül marad, folytathatja a díjak felszámítását.
Ennek a kiegészítő fizetési lehetőségnek a hátsó zsebében vannak előnyei. Először is van egy biztonsági háló, ha rövid távú költségvetési válságot tapasztal. Ha készpénzre szorul, és autójára új fékkészletre van szüksége, akkor egyszerűen kinyithatja a pénztárcáját és feltöltheti a kártyára.
Mivel a legtöbb hitelkártya-számla „fedezetlen”, általában magasabb kamatlábakat mutatnak, mint más kölcsönök.
Még akkor is, ha rengeteg pénze van a megtakarítási számláján, a kártya használata remek mód lehet a jutalom elérésére. Néhány termék, például a Discover zászlóshajója, a Discover it®, pénz-visszatérítési előnyöket kínálnak - általában a felszámított összeg százalékában. És természetesen a hosszú távú utazók körében régóta népszerű választás azok a kártyák, amelyek légköri mérföldeket bocsátanak rendelkezésre a kiadások alapján. Az utóbbi években a jutalomprogramok száma elterjedt: a bankok kedvezményeket kínálnak a szállodai tartózkodásoktól az NFL árukig.
Mindaddig, amíg a munkáltató a határidőn belül visszatéríti Önt, nem számít fel kamatot. Csak győződjön meg arról, hogy tisztában van-e a munkáltató költségtérítési politikájával. Az utolsó dolog, amit meg akarsz csinálni, az olyan ebédértekezletek fizetése, amelyek nem tartoznak ide.
Az első kártya megnyitásának újabb oka az, hogy elkezdi építeni a hiteltörténetet. Ha nincs múltbeli tapasztalata, akkor nagyobb kockázatnak számít, amikor ideje lesz autó- vagy lakáshitelt felvenni.
A hitelkártyák minden hónapban jelentik a fizetési előzményeket a hitelintézeteknek. Ha sikerül következetesen elérni a határidőket, csodákat csinálhat a hitelképességi pontszáma érdekében. Még jobb lesz, ha a hitelfelhasználást - az egyenleg méretét a hitelkerethez viszonyítva - meglehetősen alacsony szinten tartja. Ideálisnak tekintik az egyes számlák 30% alatti felhasználási arányt.
A hiteltörténet hossza közvetlen kapcsolatban áll a hitelképességgel. Minél hosszabb ideig tart egy számlát, annál jobb lesz a pontszáma.
Milyen kockázatot jelent hitelkártya megnyitásakor
A hitelkártyák ugyanolyan kényelmesek, ha rendelkeznek egy további pénzeszköz-forrással, és szintén jelentős potenciális kockázatokat hordoznak. A legtöbb kártya nem biztosított hitel, azaz adósságát semmilyen biztosíték nem fedezi. Mivel a kártyakibocsátók nem tudják visszatéríteni költségeiket, ha nem fizetik ki egyenleget, ők hajlamosak magasabb kamatlábakat felszámítani, mint más kölcsönök.
Nem számít, ha rendszeresen kifizeti a teljes egyenlegét az esedékesség időpontjától. Ebben az esetben nem fizet egy fillért kamatot. Az esedékesség időpontjától kezdve azonban a bank megkezdi a pénzügyi költségek felmérését az Ön által átvitt egyenleg alapján.
Kulcs elvihető
● A hitelkártyák segíthetnek javítani a hitelképességét, de csak akkor, ha felelősségteljesen használja őket.
● A fizetési előzmények és a hitelfelvétel összege a két legnagyobb tényező a hitelképességben.
● A biztonságos hitelkártyák lehetőséget adnak a rossz hitelképességű hitelfelvevők számára.
A St. Louis Federal Reserve Bank szerint 2018-tól a kártyák átlagos kamatlába közel 16, 8% volt. A fiatalabb, korlátozott hitelképességű hitelfelvevők és a fekete beszámolóval rendelkezők azonban gyakran meghaladják a 20% -ot.
Az eredmény az, hogy sok pénzt fizethet a kibocsátó banknak csak pénzügyi költségekkel. Tegyük fel, hogy átlagos napi egyenlege 3000 dollár, és 20% -os éves kamatlába van a kártyán. Évente önmagában 600 dollár kamatot számítanak fel Önnek. Egyes kártyák átalánydíjat számítanak fel, ami még drágábbá teszi őket.
Kerülje el a hitelkártya-csapdákat
Manapság sok kártyagyártó cég 0% -os THM bevezetési arányt kínál a hitelfelvevők csábítása érdekében. Ez soknak tűnhet, de hosszú távon hitelkerete nem más, mint ingyenes. Amint a promóciós időszak véget ér - általában kilenc és 15 hónap között -, megjelennek a valós pénzügyi költségek. Hirtelen megfigyelheti, hogy az orrán keresztül fizet.
Ne feledje, hogy ezek a kamatdíjak a bankok elsődleges jövedelemforrása. Ezért ösztönzik őket, hogy magasan tartják az egyenlegedet (bár nem túl magas). Pontosan hogyan csinálják? Részben azzal, hogy nevetségesen alacsony minimumköltségeket követelnek minden hónapban.
Például a Wells Fargo a minimális összeget 15 dollárra vagy egyenlegének 1% -ára, plusz az adott hónapban felhalmozott kamataira választja, attól függően, hogy melyik nagyobb. Mindaddig, amíg Ön esedékes napig meg nem fizeti ezt az összeget, technikailag időben fizet. De a fennmaradó összeg fennmaradó részéért - akár 99% -áért - kamatot fizet, amelyet a következő számlázási ciklusra visz át.
Ez csak az egyik csapda, amelybe a kártya felhasználók könnyen beleeshetnek. Egy másik a kártyákat használja készpénz előlegekhez, amelyek alapvetően személyes kölcsönök, amelyeket a rendelkezésre álló hitelösszeggel szemben vesznek fel. Mindössze annyit kell tennie, hogy menjen a legközelebbi ATM-hez, és döntsön a kártyán. Hirtelen van egy szép halom készpénz a kezedben.
Noha a készpénz-előleget minden bizonnyal könnyű kölcsönre szerezni - nincs további jóváhagyási folyamat -, ez is drága. A bankok feldolgozási díjat számítanak fel minden egyes alkalommal, amikor pénzt vonnak ki, általában az előlegek 3–5% -át. A kamatlábakat is becsapják, amelyek valószínűleg magasabbak, mint a vásárlások THM. Ezenkívül ez a kamat általában a pénz felvételének pillanatában kezd felhalmozódni, nem pedig az esedékesség időpontjától.
Ha hiányzik pénzeszközei, gondoljon a költségvetés szűkítésére vagy a mellékhely megszerzésére, hogy kevés extra pénzt szerezzen. A hitelkártyák jó megoldásnak tűnhetnek a készpénzszükséglet szempontjából, ám hosszú távon költségesek lesznek a hatalmas díjak és az alacsonyabb hitelminősítések révén.
A hitelkártyák kegyetlen iróniája az, hogy az emberek, akiknek valóban szükségük van rájuk, leginkább ki vannak téve a kockázatoknak. Ha viszont van pénze a havi egyenleg kifizetéséhez, akkor az a képesség, hogy jutalmakat szerezzen, és jó hitelképességet teremtsen, indokolhatja a számlanyitást.
Biztonságos módszer a hitelépítéshez
A rossz hitelképességű ügyfeleknek nehézségeik lehetnek a hagyományos hitelkártya igénylésével. Sajnos, felelősségteljesen használt hitelszámla nélkül nehezen állíthatja vissza a FICO-eredményét.
Az egyik megoldás lehet egy biztosított hitelkártya beszerzése, amelynek biztosítása sokkal lazább. Más számlákkal ellentétben a hitelfelvevőnek előleget kell fizetnie, amely védi a bankot abban az esetben, ha nem teljesíti adósságát. Sok esetben a hitelkeret megegyezik a befizetés összegével.
A hagyományos kártyákhoz hasonlóan a bankok beszámolnak a kifizetésekről a hitelintézeteknél, így lehetősége van arra, hogy idővel növelje hitelképességét. Mivel a hitelkeretet a befizetéshez kötötték, kevesebb annak kockázata, hogy kiadásainak mélypontjába kerül.
Vásárlás körül
A CARD-törvény, amely egy 2010-ben hatályba lépett szövetségi törvény, korlátozta a kártyagyártók azon képességét, hogy közvetlenül a főiskolai hallgatók számára értékesítsenek. A törvény például tiltja az egyetemi promóciókat, és előírja, hogy a 21 év alatti jelentkezők bizonyítsák képességüket a kölcsön (vagy legalábbis a minimális befizetések) megfizetésére.
Mindazonáltal az a tény, hogy a fiatal fogyasztók továbbra is az elsődleges cél a kártyakibocsátók. Végül is az első kártya, amelyet gyakran kap, a legjobban fog használni. Ha ebben a demográfiai helyzetben van, akkor valószínűleg felkeltette az ajánlatokat a közösségi médián keresztül vagy az egyetemen kívüli rendezvényeken.
Bármilyen vonzó is, mivel ezek az ajánlatok hangzik, készüljön fel arra, hogy visszalépjen. Ha úgy dönt, hogy kap egy kártyát, akkor győződjön meg arról, hogy azért van, mert előbb komolyan gondolta az ügyet. Ne iratkozzon fel, mert számos gyakori szórólapot kínál Önnek, vagy azért, mert pólót hoz ki az üzletből. A végén nagyon drága ruhadarab lehet.
Vásároljon körül. Nézze meg a röpke bevezető arányt, hogy mi lesz a rendes THM, és hogy van-e éves díj. Azt is ellenőriznie kell, hogy a boltokban szereplő helyek elfogadják-e a kártyahálózatot. Ha alkalmanként például Európába utazik, akkor jobb szerencséje lehet a Mastercard vagy a Visa használatával, mivel ott kevesebb hely fogadja el az American Express szolgáltatást, míg az Discover gyakorlatilag ismeretlen.
És ha elsősorban jutalom céljából nyit meg egy kártyát, akkor olvassa el a finomlenyomatot. A légitársasággal kapcsolt kártyák kényelmesnek tűnhetnek, de érdemes ellenőrizni szabályaikat az áramszünet időpontjain, és ellenőrizni, hogy a kívánt célállomásra repülnek-e.
Alsó vonal
Bár számos jó oka van hitelkártya megszerzésének, ez nem döntés, hogy könnyedén meghozza. Számlanyitás hosszú távú következményekkel jár - és nem mindig a jobb oldalon. Ne regisztrálja magát, és ne végezzen online kutatást a lehetőségekről, mielőtt feliratkozna. És ha egyszer megkap egy kártyát, úgy kezeli úgy, mint a jövőd, attól függ, hogyan viselkedsz. Mert igen.
