Mi az önkényesítő hitel?
Az ön amortizáló kölcsön olyan kölcsön, amelyre az időszakos kifizetéseket, mind a tőkét, mind a kamatot, előre meghatározott ütemtervben teljesítik, biztosítva, hogy a kölcsön fizetendő lesz a meghatározott időtartamra. Az ilyen típusú kifizetéseket teljes mértékben amortizáló fizetéseknek nevezzük. Ez a típusú jelzálog a jelzálogkölcsönök alapértelmezett struktúrája, hacsak másképp nincs meghatározva. Az ön amortizáló kölcsönt amortizációs kölcsönnek is nevezik.
Hogyan működik az önkényesítő hitel
Az ön amortizáló kölcsön általában a jelzálogkölcsönökre jellemző. Ezekkel a jelzálogkölcsönökkel a befizetett összegek mind a kölcsönözött összeg kamata, mind a hitel egyenlege vagy tôke felé irányulnak. A kamathoz és az egyenleghez fizetett összeg és arány nagymértékben változik, még ugyanazon jelzálogon belül. Ezek a különbségek a különféle hitelek kamatlábainak és szerkezetének tudhatók be, amelyek a kamatlábak és a kifizetések ingadozását idézhetik elő.
Feltételezve, hogy a kölcsön rögzített kamatú kölcsön, a havi kifizetések összegei rögzítettek maradnak, és a kamatokra és a tőkére elkülönített források ismertek. A hitelfelvevők átnézhetik egy amortizációs ütemtervet, amely bemutatja az időszakos kölcsönfizetéseket, valamint az egyes kifizetéseket képező tőke és kamat összegét, amíg a hitelt a lejárat végéig meg nem fizetik.
Ugyanez nem igaz az állítható kamatú jelzálog (ARM) esetében. Az ARM továbbra is ön amortizálható, de mivel a kamatláb változhat, az egyes kifizetések pontos összegét és bontását nem lehet előre előre megjósolni.
Az öntermékenyítő kölcsönök felépítése segíti a hitelezőt és a hitelfelvevőt a kockázat kezelésében, és következetességet és stabilitást teremt mindkét fél számára.
Öntörlesztő kölcsönök és egyéb kölcsönök
A legtöbb hagyományos jelzálog az ön amortizáló kölcsönök. Ugyanakkor a csak kamatozású jelzálogkölcsönök és a fizetési opcióval állítható kamatú jelzálogkölcsönök (ARM) példák olyan jelzálogkölcsönökre, amelyek nem teljesen ön amortizálódnak. Csak kamatjellegű jelzálog esetén a bizonyos években a kifizetések csak a kamatból állnak, amelyet követően a jelzálog a fennmaradó időszakra ön amortizálódik.
Az ARM fizetési opció használatával eleinte csak kamatos vagy negatív amortizációval járó kifizetéseket lehet végrehajtani. Egy bizonyos ponton azonban a jelzálognak magának kell amortizálódnia. A fizetési opció ARM-jei olyan triggerekkel működnek, amelyek a minimális fizetési lehetőséget időszakonként ön-amortizáló fizetésre állítják vissza, hogy a jelzálog a tervezett időtartam végéig megtérüljön.
A bullet-kölcsön abban az esetben jelentkezik, bár - bár a hitelfelvevő akár kamatot, akár kamatot és tőkeösszeget fizet - ennek ellenére a fennmaradó tőke jelentős összegű egyösszegű kifizetése, úgynevezett „léggömbös fizetés”, mint a hitel utolsó kifizetése.. A hitelezők magasabb kamatlábat számítanak fel a bullet-hitelekre, mivel sokkal kockázatosabbak a hitelező számára, mint az ön amortizáló hitelek, amelyek felépítésének célja, hogy segítse a hitelezőt és a hitelfelvevőt a kockázat kezelésében, és következetességet és stabilitást teremtsen mindkét fél számára.
