MI A kockázatalapú betétbiztosítás?
A kockázatalapú betétbiztosítás olyan biztosítási díjakkal jár, amelyek tükrözik, hogy a bankok körültekintően hogyan viselkednek ügyfeleik betéteinek befektetésekor. Az ötlet az, hogy az átalánydíjas betétbiztosítás megóvja a bankokat a valódi kockázatvállalásuktól, és ösztönzi a rossz döntéshozatalt és az erkölcsi kockázatot. Bár nem minden bankcsőd következik be erkölcsi kockázattal, úgy gondolják, hogy a kockázatalapú betétbiztosítás megakadályozza a bankcsődöt. A nagyobb kockázatú bankok magasabb biztosítási díjakat fizetnek.
KOCKÁZAT-alapú betétbiztosítás
A kockázatalapú betétbiztosítás egységesvé vált, miután a takarékpénzt és hitelválságot követően a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) 1991. évi javító törvényét elfogadták. Ez megkövetelte az FDIC-t, hogy 1994-ig váltson átalánydíjas betétbiztosítási programra.
Az FDIC, amelynek elsődleges célja a bankokon kívüli forgatókönyvek megakadályozása, amelyek sok bankot elpusztítottak a nagy gazdasági válság idején, a bankok által összegyűjtött betétbiztosítási díjakat használják a szövetségi betétbiztosítási program finanszírozására. Ez a program védi a fogyasztókat azáltal, hogy bankcsőd esetén 250 000 dollár betétet biztosít a tagbankokban.
A számlák, a takarékszámlák, a betéti igazolások (CD-k) és a pénzpiaci számlák általában 100% -kal fedezettek az FDIC által. A lefedettség kiterjed a vagyonkezelői számlákra és az egyéni nyugdíjszámlákra (IRA), de csak azokra a részekre, amelyek megfelelnek a korábban felsorolt számla típusoknak. Az FDIC biztosítás nem terjed ki olyan termékekre, mint a befektetési alapok, járadékok, életbiztosítási kötvények, részvények vagy kötvények. A széf tartalma szintén nem tartozik az FDIC fedezetébe. A fizetésképtelen bank által kibocsátott pénztáros csekkek és pénzátutalások fedezték a fedezetet.
Példák erkölcsi veszélyre
Az erkölcsi veszély olyan helyzet, amikor a megállapodás egyik fele kockázatos magatartást vállal, vagy jóhiszeműen cselekszik, mert tudja, hogy a másik fél viseli ennek a magatartásnak a következményeit. Az erkölcsi veszélyt általában a biztosítási ágazatban kell alkalmazni. A biztosítótársaságok attól tartanak, hogy azáltal, hogy kifizetéseket kínálnak a balesetekkel szembeni veszteségek elleni védelem érdekében, valójában ösztönözhetik a kockázatvállalást, amelynek eredményeként többet fizetnek a kárigényekben.
Az üzleti életben az erkölcsi kockázat leggyakoribb példái a kormányzati mentések. A 2000-es évek végén, a globális pénzügyi válság idején, a kockázatos befektetések évei sok nagy amerikai vállalatot veszélybe sodortak. Végül az amerikai kormány úgy ítélte meg, hogy néhány ilyen társaság túl nagy ahhoz, hogy kudarcot valljon, és kiszabadította őket. Az érvelés az volt, hogy ha a gazdaság számára annyira fontos vállalkozások kudarcot vallhatnak, az Egyesült Államok depresszióba kerülhet.
A 2010. évi Dodd-Frank-törvény megkísérelte enyhíteni a túl nagy-bukásban lévő vállalatok erkölcsi kockázatát azáltal, hogy arra kötelezte őket, hogy dolgozzanak ki terveket, hogyan kell eljárni, ha pénzügyi nehézségekbe kerülnek.
