Környezetvédelem és részletfizetés: áttekintés
A hitel-visszafizetéseknek két alapvető típusa létezik: megújuló hitel és részletfizetési hitel. A hitelfelvevők visszafizetik a kölcsönöket ütemezett, időszakos fizetésekkel. Az ilyen típusú hitel magában foglalja a tőke fokozatos csökkentését és az esetleges teljes visszafizetést, a hitelciklus lezárásával. Ezzel szemben a megújuló hitelszerződések lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy hitelkeretüket használják a szerződés feltételeinek megfelelően, amelyeknek nincs rögzített kifizetése.
Mind a rulírozó, mind a részletfizetési hitel fedezett és nem fedezett formában érkezik, de gyakoribb a fedezett részletkölcsönök. Bármely típusú kölcsön nyújtható részletfizetési vagy folyószámlán, de nem mindkettő.
Kulcs elvihető
- A törlesztőrészlet olyan hitel meghosszabbítását jelenti, amelynek során rögzített, ütemezett kifizetéseket teljesítenek, amíg a kölcsönt teljes egészében meg nem fizetik. vagy kiküszöböli a megújuló hitel terhét, egyes fogyasztók részletfizetési hiteleket használnak a megújuló hiteltartozások kifizetésére.
Részletfizetési jóváírás
A részletfizetési hitelszámla legmegkülönböztetőbb jellemzői az előre meghatározott hosszúság és befejezési dátum, amelyet gyakran a hitel futamidejének hívnak. A kölcsönszerződés rendszerint tartalmaz egy amortizációs ütemtervet, amelyben a tőke összegét fokozatosan csökkentik részletfizetéssel több év alatt.
Az általános törlesztőrészlet magában foglalja a jelzálogkölcsönöket, autóhiteleket, hallgatói kölcsönöket és magánszemélyi kölcsönöket. Ezek mindegyikével Ön tudja, mennyi a havi befizetése és mennyi ideig fog fizetni. További hitelkérelemre van szükség, hogy több pénzt kölcsönölhessenek.
Az utólagos jóváírást kevésbé veszélyesnek tekintik a hitelképesség szempontjából, mint a megújuló jóváírást.
Megújuló hitel
A hitelkártyák és a hitelkeretek a megújuló hitel két ismert formája. A hitelkeret nem változik, amikor a folyószámlán fizet. Visszatérhet fiókjához, hogy több pénzt kölcsönözhessen, amennyire csak akarja, mindaddig, amíg nem haladja meg a maximális összeget.
Mivel a számla megnyitásakor nem kölcsönzött átalányösszeget, nem áll rendelkezésre készpénz-visszafizetési terv. Önnek lehetősége van egy bizonyos összegig kölcsönözni. Ez a rugalmasság azonban gyakran alacsonyabb hitelfelvételi összegeket és magasabb kamatlábakat eredményez. A biztosíték nélküli, folyószámla kamatlábak gyakran 15% és 20% között mozognak. A kamatlábat ritkán rögzítik, és a hitelezőknek joguk van növelni az Ön kamatlábát, ha nem fizet be fizetést.
A megújuló hitel gyakran veszélyesebb hitelfelvételi mód, mint részletfizetési hitel. A hitelképesség hatalmas része (Experian szerint 30%) a hitel felhasználási aránya (vagyis az, hogy milyen közel áll a kártya egyenlege az egyes kártyák általános limitjéhez). A magas egyenlegek hordják a pontszámot.
Különleges megfontolások
Bár van néhány előnye, A megújuló hitel gyorsan pénzügyi teherré válhat. Néhányan részletfizetési hiteleket is vesznek, hogy megtérítsék a megújuló hitelüket. Ennek a stratégiának vannak előnyei és hátrányai.
1. előnye: kiszámítható fizetések
A törlesztőrészlet visszafizetési hiteltörlesztésének a legnagyobb előnye a havi törlesztési várakozások kiigazítása. Hitelkártyák és egyéb változó adósságok esetén várhatóan Önnek fizet egy minimális összeget a fennmaradó egyenlegről. Ez számos szükséges kifizetést hozhat létre, a visszatérítési összegek széles skálájával, nehézségeket okozva a költségvetésben.
A részletfizetési jóváírással megadott időtartamra kap egy meghatározott havi visszafizetési összeget, megkönnyítve ezzel a költségvetést. Az utólagos kölcsönök idővel meghosszabbíthatók, lehetővé téve az alacsonyabb havi kifizetéseket, amelyek jobban megfelelnek a havi cash flow igényeinek.
2. előnye: alacsonyabb hitelfelvételi költség
A képzett hitelfelvevők számára a részlethitel olcsóbb lehet, mint a rövid lejáratú hitel, mivel ez a kamatlábakhoz és a felhasználói díjakhoz kapcsolódik. A hitelkártya-társaságok 9% és 25% közötti kamatlábakat számítanak fel, ami havi összeget havonta nem fizet teljes egészében. Minél magasabb a kamatláb, annál drágább lehet a hosszú lejáratú változó adósság.
Ezzel szemben a részletfizetési hitelezők alacsonyabb kamatlábakat kínálnak, a fedezett hitelek 2% -ától a fedezetlen hitelek 18% -áig. Ha a törlesztőrészletnél felszámított alacsonyabb kamatlábat a változó adósság lefizetésére használják, száz-ezer dolláros megtakarítást jelenthet a visszafizetési határidő alatt. Ugyanakkor a változó adósság túlzott díjakkal járhat a késedelmes fizetésekkel, a hitelkeretek túllépésével vagy az éves karbantartással; a részlet jóváírás nem terheli ezeket a díjakat.
A törlesztőrészlet hátrányai
Noha vannak előnyei annak, hogy a törlesztőrészlet felhasználásával drágább, változó változó forgóadósságot fizetnek ki, vannak hátrányok. Először is, egyes hitelezők nem engedik meg előre fizetni a hitel egyenlegét. Ez azt jelenti, hogy havonta nem fizethet előírt összeget havonta (vagy akár teljes egészében rendezheti az adósságot) anélkül, hogy előzetes bírságot számolnának fel. Ez általában nem a hitelkártya-adósság-visszafizetés kérdése.
A részletfizetési hitelezők szigorúbb képesítéssel rendelkeznek a jövedelem, az egyéb fennálló adósság és a hiteltörténet tekintetében. A legtöbb hitelkártya-társaság enyhébb a hitelezési gyakorlatában, különösen a nagyobb kockázatú hitelfelvevők esetében.
A törlesztőrészlet valószínűleg orvosolni tudja a magas kamatozású, változó adósságot, ám ez a stratégia csak akkor hasznos, ha elkötelezi magát a hitelkártyákkal való sokkal kevesebb vásárlás mellett, miután megfizette az egyenleget. Új hitelkártya-egyenlegek felvétele a részletlethez szükséges havi kifizetések mellett hihetetlen nyomást gyakorolhat havonta költségvetésére.
