Mik a visszatérő járadékok?
A visszatérő járadék kifejezés olyan nyugdíjazási jövedelemstratégiára utal, amely a biztosítási kötvényt azonnali járadékkal ötvözi a túlélő házastárs számára. Az állandó életbiztosítási kötvényhez hasonlóan a visszatérő járadék kötvénytulajdonosának díjakat kell fizetnie a túlélőnek nyújtott ellátás garantálása érdekében. A biztosított halála esetén a kedvezményezett garantált teljes élettartamú jövedelmet kap, ahelyett, hogy visszatérítő járadékkal járó átalányösszeget fizetne.
Kulcs elvihető
- A visszatérő járadék olyan nyugdíjjövedelem-stratégia, amely egyesíti a biztosítási kötvényt a túlélő házastárs azonnali járadékkal. A kedvezményezett az életbiztosítási jövedelem helyett egyösszegű kifizetést kap, miután a biztosított fél meghal. A politikákat gyakran megszüntetik, ha a kedvezményezett korábban meghal. a biztosított személy. A vállalkozók nem tartoznak jövedelemadóval a biztosított elhalálozásakor, és ha a fizetések megkezdődnek, az adót annak alapján számítják ki, hogy a kifizetések várhatóan mennyi ideig tartanak-e.
Hogyan működnek a visszatérő járadékok
A járadékokat a pénzügyi intézmények úgy tervezték, hogy rendszeres időközönként rögzített összeget fizessenek ki az egyéneknek - általában a nyugdíjasoknak. E pénzügyi termékek feltételei számos különféle tényezőtől függnek, beleértve a járadék típusát, amikor a kifizetés megkezdődik, és a kifizetés időtartamát. A járadékok azonban nem mindenkinek szólnak, és a visszatérő járadékok még kevesebb embernek szólnak.
A járandóságok egyfajta életbiztosítás. Amint a biztosított meghal, a kötvény járadékot fizet a kedvezményezettnek. A kifizetések azonban csak akkor indulnak el, ha a kedvezményezett még életben van, amikor a biztosított fél meghal. Eltérő rendelkezés hiányában a kötvény gyakran megszűnik, ha a kedvezményezett a biztosított előtt meghal. Ezért ez a fajta járadék biztosítási túlélési járadékként is ismert.
A járandósági járadékot gyakran megszüntetik, ha a kedvezményezett a biztosított előtt meghal.
Mivel a kedvezményezett életkora és nemük befolyásolhatják a prémiumot, ez lehetővé teszi a súlyos egészségi állapotú emberek számára, hogy olyan mértékű biztosításban részesüljenek, amelyet megfizethetnek. Ilyen járadék esetén minél idősebb a kedvezményezett, annál alacsonyabb a díja.
A juttatások sok éven át történő kifizetésével a biztosítókat nem érintik nagy átalányösszegű kifizetések. A kötvényeken általában nincs készpénz-átadási lehetőség, ami szintén segít a költségek csökkentésében. A legtöbb irányelv azt írja elő, hogy miután kiválasztották a kedvezményezettet, azt nem lehet megváltoztatni.
Különleges megfontolások
Mivel a jövedelemkifizetések a kedvezményezett halála esetén megszűnnek, és ha a kedvezményezett a biztosított előtt meghal, akkor a kötvény megszűnik, a díjak jobban összeegyeztethetők az időbeli biztosítási kötvényekkel, mint az állandó kötvényekkel. Ez megváltoztatja a járadékot az idősebbek számára.
A visszatérítő járadék kedvezményezettje a jövedelemadónak nem tartozik a biztosított halálakor. Amint megkezdik a kedvezményezettnek történő kifizetéseket, az adót annak alapján számítják ki, hogy a kifizetések várhatóan mekkora ideig tartanak-e. Ez azt jelenti, hogy a jövedelem egy része adóköteles, míg egy másik része a járadék értékének adómentes visszatérítése a biztosított halálakor.
Sőt, a járadékbevételeket nem veszik figyelembe a társadalombiztosítási ellátások adókötelezettségének kiszámításakor. Ez magasabb nettó jövedelmet eredményezhet kedvezményezettjeiben, mint amennyit más beruházásokból származnának. Következésképpen előfordulhat, hogy hosszabb ideig megőrizhetik saját nyugdíjazási számlájuk adóhalasztását, és addig nem kezdhetnek el adóköteles elosztást, amíg a törvény előírja. Nem minden reverzionális járadék egyforma. Egyesek inflációs védelmet nyújtanak. Egyesek visszatérítik a prémiumkedvezményt abban az esetben, ha a biztosított túlél a kedvezményezetten, míg mások lehetővé teszik a kedvezményezett számára az orvosi vizsgák megkerülését.
Ne feledje, hogy a járadékok összetett befektetések, amelyek díjakat és jutalékokat vetnek fel, és kevés vagy egyáltalán nem férnek hozzá a befizetett pénzeszközökhöz, ezért készüljön fel, hogy befektetés előtt alapos kutatást végezzen.
