Mi a redlining?
A redlining egy etikátlan gyakorlat, amely a (pénzügyi és egyéb) szolgáltatásokat faji vagy etnikai hovatartozás alapján kiszolgáltathatatlanná teszi bizonyos területeken élők számára. Látható a jelzálogkölcsönök, biztosítások, kölcsönök és egyéb pénzügyi szolgáltatások szisztematikus tagadása a hely (és a terület alapértelmezett története) alapján, nem pedig az egyén képesítése és hitelképessége alapján. Nevezetesen, a redlining politikáját leginkább a kisebbségi környékek lakói érzik.
Kulcs elvihető
- A redlining olyan gyakorlat, amely az egész környéken faj vagy etnikai hovatartozás alapján megtagadja a szolgáltatások nyújtását. Az 1977. évi közösségi újrabefektetési törvény minden redlinkezési gyakorlatot jogellenessé tett. nagyobb verseny.
A redlining megértése
A „redlining” kifejezést a szociológus James McKnight az 1960-as években hozta létre, és abból ered, hogy a hitelezők szó szerint húzzanak egy vörös vonalat egy térképre azokon a környékeken, amelyekbe nem fektetnének be kizárólag a demográfia alapján. A fekete belvárosi környékeket valószínűleg átsorozták. A vizsgálatok azt találták, hogy a hitelezők alacsonyabb jövedelmű fehéreknek nyújtanak kölcsönt, a közepes vagy magasabb jövedelmű afrikai amerikaiaknak azonban nem.
Valójában az 1930-as években a szövetségi kormány elkezdett redlinget végezni az ingatlanon, és „kockázatos” körzeteket jelöl meg a szövetségi jelzálogkölcsönök miatt a verseny alapján. Az ingatlankielégítés eredménye évtizedekkel később még érezhető volt. 1997-ben a redline környéken lévő házaknak kevesebbet kellett fizetniük, mint azokban az otthonokban, amelyeket a kormány a "legjobbnak" tartott a jelzálogkölcsönökhöz, és hogy az eltérés az elmúlt két évtizedben csak növekedett.
A redlining példái számos pénzügyi szolgáltatásban megtalálhatók, ideértve nemcsak a jelzálogkölcsönöket, hanem a diákhiteleket, hitelkártyákat és a biztosításokat is. Noha a közösségi újrabefektetési törvényt 1977-ben fogadták el, hogy véget vessenek az összes redingetési gyakorlatnak, a kritikusok szerint a hátrányos megkülönböztetés továbbra is fennáll. Például a redlining használatával leírják a kiskereskedők diszkriminatív gyakorlatait, mind a téglalapot, mind az internetet. A fordított redlining a szomszédos városok (többnyire nem fehérek) megcélzása olyan termékek és szolgáltatások számára, amelyek ára magasabb, mint ugyanazoknál a területeken, ahol nagyobb a verseny.
A bíróságok megállapították, hogy a redlingelés illegális, ha a hitelező intézmények a versenyen alapulnak ahhoz, hogy kizárják a környékeket a hitelektől. Ezenkívül a tisztességes házról szóló törvény, amely része az 1968. évi polgári jogokról szóló törvénynek, megtiltja a környékek faji összetételük alapján történő megkülönböztetését. A törvény azonban nem tiltja a redlinket, amikor a környékeket vagy a régiókat kizárják geológiai tényezők alapján, például hibavonalak vagy árvízzónák.
A redlining nem illegális, ha geológiai tényezők, például hibavonalak vagy árvízi zónák alapján történik.
Különleges megfontolások
Míg a környékek vagy régiók faji alapon történő redlingelése illegális, a hitelező intézmények a gazdasági tényezőket figyelembe vehetik a kölcsönök nyújtásakor. A hitelező intézményeknek nem kell valamennyi hitelkérelmet azonos feltételekkel jóváhagyniuk, és magasabb kamatlábakat vagy szigorúbb visszafizetési feltételeket írhatnak elő egyes hitelfelvevők számára. Ezeknek a megfontolásoknak azonban gazdasági tényezőken kell alapulniuk, és az Egyesült Államok joga szerint nem alapulhatnak faji, vallási, nemzeti származási, nemi vagy családi állapotban.
A bankok jogi szempontból az alábbi tényezőket vehetik figyelembe annak eldöntésekor, hogy kölcsönöket nyújtanak-e a kérelmezőknek, és milyen feltételekkel:
- Hiteltörténet. A hitelezők a FICO pontszámai és a hitelintézetek jelentései alapján jogilag értékelhetik a kérelmező hitelképességét. Jövedelem. A hitelezők fontolóra vehetik a kérelmező rendszeres forrásait, amelyek magukban foglalhatják a foglalkoztatásból, üzleti tulajdonból, befektetésekből vagy járadékokból származó jövedelmet. Ingatlan állapota. A hitelező intézmény felbecsülheti az ingatlanot, amelyen hitelt nyújt, valamint a közeli ingatlanok állapotát. Ezen értékeléseknek szigorúan gazdasági megfontolásokon kell alapulniuk. Környékbeli szolgáltatások és városi szolgáltatások. A hitelezők figyelembe vehetik azokat a kényelmi szolgáltatásokat, amelyek növelik vagy csökkentik az ingatlan értékét. A hitelező intézmény portfóliója. A hitelező intézmények figyelembe vehetik azon követelményeiket, hogy portfóliójuk legyen diverzifikált régiónként, szerkezet típusától és hitelösszegétől függően.
A hitelezőknek értékelniük kell a fenti tényezőket, tekintet nélkül a kérelmező fajára, vallására, nemzeti származására, nemére vagy családi állapotára.
