Tartalomjegyzék
- Mi az a Roth IRA-konverzió?
- A Roth-átalakítás előnyei
- A Roth-átalakítás hátrányai
- Az átalakítás adószámlája
- Alsó vonal
Az adók - függetlenül attól, hogy elismerjük-e vagy sem - sok személyes pénzügyi döntéshez vezetnek. Ezek elkerülése vagy csökkentése befolyásolhatja azt, hogy hol élünk, milyen autót vásárolunk, hová küldjük gyermekeinket iskolába, házat vásárolunk, és sok más mindennapi döntést. Mindenki megpróbálja korlátozni az általuk fizetett adókat. Az adók nagy szerepet játszanak, ha a nyugdíjazásra is befektetünk.
Az adók minimalizálásának egyik lehetséges módja a Roth IRA-ba történő befektetés. A Roth IRA-val adózási dollárt fizet, és nyugdíjazáskor adómentesen visszavonja a bevételeit. Ezzel szemben, bár általában adókedvezményt kap a hagyományos IRA-ba történő hozzájárulásaiktól - és a pénz adómentessé válik -, akkor adókat kell fizetnie, amikor nyugdíjba vonzza a pénzt.
Ennek elkerülése érdekében sok befektető elvégzi a Roth IRA átalakítást, áthelyezve pénzt a hagyományos IRA-ról a Roth fajtára. A stratégiát Roth IRA hátsó ajtónak is nevezik, ha ez lehetővé teszi a Roth-ra általában nem alkalmas befektetők számára, hogy felállítsanak egyet, és úgy beszéljék, hogy becsúsznak a hátsó ajtóba.
kulcsfontosságú elvihetők
- A Roth IRA átalakítás lehetővé teszi a hagyományos IRA átalakítását Roth IRA-ként. A Roth IRA átalakításokat Roth IRA hátsó ajtónak is nevezik. A Roth IRA-val nincs előzetes adószünet, de a járulékok és a bevételek adómentesek. Bármely átalakított összeg után adóval tartozunk, és ez jelentős lehet.
Mi az a Roth IRA-konverzió?
Az IRA konverzió egyszerűen megváltoztatja a számla besorolását a hagyományos IRA-ról Roth IRA-ra. 2010 elejétől a szövetségi kormány megengedte, hogy a befektetők a hagyományos IRA-kat Roth IRA-kká alakítsák át, függetlenül a megszerzett jövedelem összegétől.
Általában az emberek csak akkor fektethetnek be Roth IRA-ba, ha módosított bruttó jövedelmük (MAGI) egy bizonyos határ alá esik. Például, ha házasodik együtt benyújtani, és 2020-ban több mint 206 000 dollárt keresnek 2020-ban (2019-ben 203 ezer dollárral), akkor nem fektethetnek be Roth IRA-ba; az egyszemélyes és a háztartási irattartók 139 000 dollárral járnak (2019-ben 137 ezer dollárral többet).
De az átváltásokra nincs jövedelemkorlát.
Jól hangzik? Ez lehet - de a legtöbb befektetési döntéshez hasonlóan a Roth IRA átalakításnak is vannak előnyei és hátrányai.
A Roth IRA átalakítás előnyei
A Roth IRA átalakításának fő előnye az, hogy ez csökkenti az adókat a jövőben. Noha a Roth IRA-knak nem adnak előzetes adókedvezményt, a járulékok és a bevételek adómentesek lesznek. Más szavakkal: ha egyszer fizeti az adókat a Roth IRA-ba jutó pénzből, akkor fizeti az adókat, feltéve, hogy minősített disztribúciót vesz igénybe.
Noha lehetetlen megjósolni, hogy milyen adómértékek lesznek a jövőben, becsülheti meg, hogy több pénzt keres-e, és ezért magasabb zárójelbe kerül. Sok esetben kevésbé fizet adót hosszú távon egy Roth IRA-val, mint valószínűleg ugyanazzal az összeggel a hagyományos IRA-val.
Egy másik dolog az, hogy bármikor, bármilyen okból, adómentesen visszavonhatja hozzájárulásait (nem bevételeit). Ennek ellenére nem szabad Roth IRA-ját úgy használni, mint bankszámlát. Bármely pénzt, amelyet most vesz ki, soha nem lesz lehetősége növekedni. Még egy kis kivonás ma is nagy hatással lehet a fészektojás méretére a jövőben.
A Roth-ba való költözés azt is jelenti, hogy a 70 ½ éves kor elérésekor nem kell a minimális eloszlást (RMD-ket) vennie a számlájára. Ha nincs szükséged a pénzre, akkor megőrizheti a pénzét, és átadhatja örököseinek.
A Roth IRA-konverzió hátrányai
A Roth IRA-ra való áttérés legnagyobb hátránya a hatalmas adószámla. Ha például 100 000 dollárod van egy hagyományos IRA-ban, és ezt az összeget Roth IRA-ként konvertálja, akkor 24 000 dollár lesz adóval szemben (feltételezve, hogy a 24% -os adószintekbe tartozol). Készítsen elég konverziót, és ez még magasabb adószintet eredményezhet.
Természetesen, ha Roth IRA-konverziót hajt végre, akkor kockáztatja, hogy kifizeti ezt a nagy adószámlát, amikor később alacsonyabb adószintbe kerülhet. Miközben tudományos kitalálásokat készíthet, nem lehet biztosan tudni, hogy az adómértékek (és a jövedelmük) a jövőben lesznek.
Egy újabb közös probléma, amellyel sok adófizető szembesül, hozzájárul a
teljes összeget, majd átváltják, ha van más hagyományos IRA,
Egyszerűsített Munkavállalói Nyugdíj vagy Egyszerű IRA egyenlegek másutt. Amikor ez megtörténik, kiszámítania kell a már adóztatott számlák pénzeszközeinek arányát a nem adózott összes egyenleghez viszonyítva (más szóval, az összes olyan halasztott számla egyenleget, amelyre a hozzájárulásait levonta azok, amelyekre nem tetted). Ez a százalék adóköteles jövedelemnek számít. Igen, bonyolult. Mindenképpen kapjon szakmai segítséget.
Egy másik hátrány: Ha fiatalabb, öt évig meg kell őriznie a pénzt az új Roth-ban, és győződjön meg arról, hogy elérte-e 59 ½ éves korát, mielőtt pénzt szerezne. Ellenkező esetben nemcsak a jövedelmeket terheli adókat, hanem egy 10% -os előzetes bontási büntetést is - hacsak nem tartozik néhány, nagyon kevés kivételre.
Előnyök
-
A járulékok és a jövedelmek adómentesek.
-
A hozzájárulásokat bármikor, bármilyen okból, adómentesen visszavonhatja.
-
Nem kell elvégeznie a szükséges minimális disztribúciókat.
-
Azok, akik általában nem jogosultak a Roth IRA-ra, felhasználhatják számla és adómentes készpénzkészlet létrehozására.
Hátrányok
-
Adót fizet az átalakításról, amikor elvégzi - és ez jelentős lehet.
-
Nem részesülhet abban, ha az adómértéke a jövőben alacsonyabb lesz.
-
Öt évig meg kell várnia az adómentes kivonást, még akkor is, ha 59 éves vagy.
-
Az adók kiszámítása bonyolult lehet, ha vannak más hagyományos, SEP vagy SIMPLE IRA-k, amelyeket nem konvertál.
Az adószámla kifizetése egy Roth IRA konverzióval
Sokan nem veszik észre, hogy nem tudnak várni addig, amíg be nem nyújtják adóját, hogy megtérítsék az átalakítás adószámláját. A becsült negyedéves adó részeként be kell küldenie egy csekkjét.
Az adószámla kifizetésének a legjobb módja egy másik számlán lévő pénz felhasználása - például a megtakarításokból vagy egy CD lejátszásakor, amikor érlelődik. A legkevésbé preferált módszer az, ha pénzt szerez a megtérülő beruházásból. Itt van miért.
Az adófizetése az IRA alapokból, nem pedig külön számláról, rontja a jövőbeli keresőképességét. Visszatérve a fenti példához: Tegyük fel, hogy konvertálsz egy 100 000 dolláros hagyományos IRA-t; adófizetés után csak 76 000 dollárt fizet be az új Roth számlára. Továbblépve elmulasztja az összes olyan kamatot, amelyet pénzzel keresett volna meg. Örökké.
Noha a 24 000 dollár nem tűnik soknak, a kamatösszetétel azt jelenti, hogy a pénz 20 év alatt körülbelül 112 000 dollárra nőhet, önmagában 8% -os kamatláb mellett. Nagyon sok pénzt kell elhagyni az adószámla megfizetése érdekében.
Alsó vonal
A Roth IRA konverzió nagyon hatékony eszköz lehet nyugdíjazásához. Ha az adóinak növekedése a kormányzat növekedése miatt, vagy azért, mert többet keres, magasabb adószintbe helyezve téged, a Roth IRA átalakítás hosszú távon jelentős pénzt takaríthat meg az adókban. A hátsó ajtó stratégiája pedig jól nyitja a Roth ajtót azoknak a magas keresőknek, akik általában nem jogosultak ilyen IRA-ra, vagy akik más módon nem képesek pénzt mozgatni adómentes számlára.
Az átalakításnak azonban számos hátránya van, amelyeket figyelembe kell venni. Nagy adószámla, amelyet bonyolult kiszámítani lehet, különösen, ha más IRA-k is vannak adózás előtti dollárral finanszírozva. Fontos, hogy alaposan gondolja át, hogy van-e értelme átalakításra, és konzultáljon az adótanácsadóval az Ön konkrét helyzetéről.
