Mi a védett fordított jelzálog?
A szabadalmaztatott fordított jelzálog olyan kölcsön, amely lehetővé teszi az idősebb háztulajdonosok számára, hogy magántulajdonban lévő társaság útján megszerezzék otthonuk saját tőkéjét. A szabadalmaztatott fordított jelzálogkölcsönök nem széles körben elérhetők, és a fordított jelzálogpiac kis részét teszik ki. A fordított jelzálogpiac legnagyobb részét a szövetségi kormány által biztosított és szigorúan szabályozott háztartási konverziós jelzálogkölcsönök (HECM) képezik.
Fordított jelzálog
BIZTOSÍTÁS VÉGREHAJTOTT Fordított Jelzálog
A szabadalmaztatott fordított jelzálogkölcsönök lehetővé teszik a hitelezők számára, hogy meghatározzák saját feltételeiket, mivel ezek a jelzálogkölcsönök nem szövetségileg biztosítottak. Az egyik legfontosabb feltétel a hitel összege. Míg a HECM-ek az otthoni becsült érték alacsonyabb értékére vagy 679 650 dollárra korlátozódnak 2018. január óta, a tulajdonosi fordított jelzálog csak a kockázat mértékére korlátozódik, amelyet a hitelező hajlandó vállalni. Ez az összeg továbbra is a ház becsült értékén alapul, de ez milliókban is lehet. Ezért a tulajdonosi fordított jelzálogkölcsönöket néha jumbo fordított jelzálognak nevezik, és elsősorban az idősek felé irányulnak, akiknek otthona meghaladja a kormány által meghatározott határértéket.
Mivel a szabadalmaztatott fordított jelzálogkölcsönök nem szövetségi biztosításban vannak, nem rendelkeznek előre vagy havi jelzálogbiztosítási díjjal. Míg a háztulajdonosnak nem kell fizetnie semmit a fordított jelzálogkölcsöntől, amíg esedékessé nem válik, a havi díjak csökkentik a háztulajdonos által kölcsönözhető összeget.
Előnyök és hátrányok a védett jelzálogkölcsönről
Úgy tűnhet, hogy a védett fordított jelzálog jobb megoldás, mint a HECM, de a hitelezők magasabb kamatot számíthatnak fel, és a ház értékéhez viszonyítva kevesebbet kölcsönözhetnek, hogy pótolják a jelzálogbiztosítás hiányát.
Ha védett jelzálogkölcsönt tervez, akkor nemcsak összehasonlítania kell a különféle fordított jelzálogkölcsön-hitelezők kamatlábait és díjait; hasonlítsa össze ezeket az idézeteket több HECM-idézettel, hogy megtudja, melyik opció adja a legjobb ajánlatot. Az Ön életkora és az, hogy messze haladja meg a HECM-et, otthonának értékét befolyásolja, melyik lesz a jobb ajánlat. Fontolja meg az olyan alternatívákat is, mint a lakáscélú kölcsönök és a hitelkeretek.
Az egycélú fordított jelzáloggal ellentétben a tulajdonosi fordított jelzálogból származó bevételeket bárki felhasználhatja, ideértve a háztulajdonos meglévő jelzálogkölcsönének kifizetését a havi cash flow felszabadítása érdekében. És a HECM-ektől eltérően, a tulajdonosi fordított jelzálogkölcsönök nem korlátozzák azt a bevétel összegét, amelyet a hitelfelvevők a fordított jelzálogkötvény első évében kaphatnak. Ehelyett a hitelfelvevők általában az összes hitelt előzetesen beszerezhetik, bár a hitelkeret egy másik lehetőség.
Ezek a kölcsönök szintén nem igénylik a hitelfelvevőket jelzálog-tanácsadás megszerzése előtt, bár a tanácsadás olcsó és még mindig jó ötlet. Jellemzők lehetnek olyan jellemzők, amelyeket más fordított jelzálogkölcsönök nem tartalmaznak, mint például a részvény-megosztási rendelkezések, amelyeket szintén megosztott felértékelődésre neveznek. Mindenesetre a védett fordított jelzálog a legkevésbé korlátozza a fordított jelzálogkötvények három típusát. A díjakat azonban kevésbé szigorúan szabályozzák, mint a HECM díjait, és a tulajdonosi kölcsönöknek nem lehet ugyanaz a nem hitelfelvételi házastárs védelme, amelyet a HECM kínál.
A tulajdonosi fordított jelzálogkölcsönök eltűntek a házbuborék felrobbantása után, majd újra elérhetővé váltak, amikor a lakásárak visszapattant. Mégis nem szinte annyira általánosak, mint a HECM, mivel nincs sok másodlagos piac a hitelezők számára, hogy védett jelzálogkölcsönöket értékesítsenek. Nem kínálnak olyan egyszerű értékpapírosítást, mint a szokásos jelzálogkölcsönök, amelyeket a Fannie Mae és a Freddie Mac számára adnak el, tehát a hitelezők saját portfóliójukban a tulajdonosi fordított jelzálogkölcsönöket tartják fenn, vagy nem kormányzati befektetőknek adják el.
