Mi az a folyószámlahitel?
A folyószámlahitel-határérték az a maximális dollárkorlát, amelyet egy bank egy nap alatt megküldhet egy másik pénzügyi intézménynek (FI). A felső korlát korlátozza azt az összeget, amelyet egy bank lefedhet a Federal Reserve számlájáról, hogy Fedwire fizetéseket teljesítsen, amely a központi bank pénzének valós idejű bruttó elszámolási (RTGS) rendszere, amelyet a Federal Federal Reserve Banks használ a pénzeszközök elektronikus átutalására a tagintézmények között.
A folyószámlahitel-korlát nettó terhelési határértékként is ismert.
Kulcs elvihető
- A folyószámlahitel-határérték az a maximális dollárkorlát, amelyet egy bank túlléphet a Federal Reserve számláján, hogy Fedwire-befizetéseket hajtson végre más pénzügyi intézményeknek. Egyes bankok akkor is folytathatják a pénzfelvételét, ha a Federal Federal Reserve számláik üresek, feltéve hogy a nap végére feltöltendő.A túllépési limitek a bank pénzügyi helyzetétől függően változnak, és egyéves időtartamra kerülnek meghatározásra.A Federal Federal Reserve számos eszközzel fel van fegyverve a jogsértések kezelésére, ideértve a tanácsadási intézkedéseket és a felső korlátot, és súlyos esetekben a számlák lezárása.
A folyószámlahitelek megértése
Az Egyesült Államokban a képesítő bankok megengedhetik a folyószámla-fedelet a Federal Reserve számláikon, hogy Fedwire-befizetéseket folytassanak más FI-knek. A nappali folyószámlahitel-rendszerben egyes bankok akkor is folytathatják a pénzfelvételét, ha nincs pénzeszközeik, mindaddig, amíg a nap végére a Federal Reserve számla egyenlege megmarad. visszaállnak a nulla feletti értékre.
A folyószámlahitel-korlátozások a bank pénzügyi helyzetétől függően változnak. Azok számára, akik sok beérkező kifizetést regisztrálnak, és akiknek úgy gondolják, hogy a Fedwire működési napjának végéig a kölcsönbe vett pénzeszközök feltöltése kevés nehézséggel bír, meglehetősen szabad mozgásteret kapnak. Időközben más intézmények számára egyáltalán nem engedélyezik számlák folyószámlázását.
A nappali folyószámlahitel növeli a pénzügyi rendszer likviditását és hatékonyságát, de potenciálisan rendszerszintű kockázatot is jelent.
A folyószámlahitel-korlátozások az egyes bankok kockázatalapú tőkéjének többszörösét jelentik, amely az üzleti működésével járó kockázatok fedezéséhez szükséges tőke elméleti összege, és egy éves időszakra szólnak.
Ha egy intézmény túllépi a folyószámlahitel-limitet, akkor azt felső korlátnak nevezik. A Federal Reserve számos eszközzel fel van fegyverve a jogsértések kezelésére, ideértve a tanácsadási intézkedéseket, a limitek módosítását és súlyos esetekben a számlák lezárását. A nappali folyószámlahiteleket, amelyeket a Fedwire bezárása nem finanszíroz, szintén sokkal magasabb díjat számítanak fel.
Például a folyószámlahiteleken
A X banknak 100 millió dollár eszköze van, és a Szövetségi Tartalékkötelezettséggel 10% -ot, vagyis 10 millió dollárt kell tartania a Szövetségi Tartalék számláján. Egy nap a X banknak 10, 5 millió dollárt kell teljesítenie a kivonatokkal. A Federal Reserve számláján nincs elegendő pénz ennek a követelménynek a teljesítéséhez, így fél millió dolláros folyószámlahitel kerül átutalásra.
Az X bank köteles ezt a pénzt a nap végére visszafizetni. Ez megengedett, feltéve, hogy a Bank X folyószámlahitele legalább 500 000 USD.
A folyószámlahitelek típusai
Mint korábban említettük, a folyószámlahitelek bankokonként eltérőek. A Federal Reserve a következő hat folyószámlahitel-kategóriát ismeri el:
- ZeroExempt-től a bejelentéshezMinimisMinden átlagAlkalmazott átlagMagas
Zero Cap
A nulla korlátot olyan intézményekhez rendelik, amelyek különösen gyengenek tekinthetők, nem férnek hozzá az engedmény-ablakhoz, vagy olyan nappali folyószámlahiteleket vetnek fel, amelyek nem állnak összhangban a Szövetségi Tartalék politikájával. Ezeket az intézményeket tekintik a legnagyobb kockázatot a tartalékbanknak.
Nyitott-kupak
Az ezen felső kategóriába tartozó intézmények, amelyek közül a leggyakoribbak, nappali folyószámlahiteleket igényelhetnek 10 millió dollár vagy tőkéjük 20% -áig, attól függően, hogy melyik a kisebb. Annak érdekében, hogy jogosult legyen a bejelentés alóli felső határértékre, az intézménynek pénzügyi szempontból egészségesnek kell lennie, és minimálisra kell csökkentenie a nappali folyószámlahitel-hitelre való támaszkodását.
De Minimis Cap
Az ebbe a kategóriába tartozó intézmények tőkéjük legfeljebb 40% -át kelthet nappali folyószámlahiteleken. A minősítéshez a banknak éves igazgatótanácsnak (D of D) határozatot kell benyújtania, amelyben jóváhagyja a nappali folyószámlahitel felhasználását.
Önértékelés
Az átlagos, átlag feletti és a felső korlátú intézményeket önértékelés alapján értékelik. Tőkéjük több, mint 40% -át túlléphetnek folyószámlahiteleket, de nagy önértékelési terheket is teljesíteniük kell, ideértve a hitelképességet, az ügyfelek hitelpolitikáját és ellenőrzését, valamint a napközbeni alapkezelést.
