A kiindulási pontok meghatározása

Mik az indulási pontok?

A kezdeményezés lépésről lépésre történik, amelyet minden hitelfelvevőnek be kell fejeznie, hogy jelzálogot vagy lakáshitelt szerezzen. Eközben a kezdeményezési pontok jelölik azokat a díjakat, amelyeket a hitelfelvevők fizetnek a hitelezőknek vagy kölcsöntisztviselőknek a jelzálogkölcsönök értékelésének, feldolgozásának és jóváhagyásának ellentételezéseként. Ezek a záró költségek megfizetésének egyik módját képviselik, és ezek a díjak a hitelezők között tárgyalhatók.

Más típusú pontoktól (pl. Kedvezménypontok) eltérően a kiindulási pontok nem vonhatók le adóból.

Kulcs elvihető

A jelzálogban kétféle pont létezik: kedvezmény és az iniciálás.A rendelési pontok a jelzálogkölcsönök értékeléséért, feldolgozásáért és jóváhagyásáért fizetett díjak.Minél több kedvezményt fizetnek, annál alacsonyabb a jelzálog kamatlába.Egy pont általában megegyezik a jelzálogösszeg 1% -ával.Eltérően más jelzálogkölcsön-díjaktól, a kezdeményezési pontok nem vonhatók le adóból.Fizethet kutatásba és kérdéseket tehet fel, mivel a kezdeményezési pontok száma a hitelezők között változhat.

Kedvezmény vs. származási pontok

Kétféle pont létezik: kedvezményes pontok és az indulási pontok. A kedvezményes pontok a kölcsön előre fizetett kamatát képviselik, és ezek adóból levonhatók. A kamatláb alacsonyabb attól függően, hogy hány pontot fizet a hitelfelvevő, mivel minél több pontot fizet, annál alacsonyabb a kamatláb. Attól függően, hogy egy hitelfelvevő mennyit akar csökkenteni a kamatlábat, fizethet nulláról négy pontra.

Míg az engedményezési pontok az előre fizetett kamatot képviselik, az indulási pont az a költség, amelyet a hitelfelvevőnek meg kell fizetnie a hitelezőnek a hitel meghosszabbításáért. A pontok költségei adóból levonhatók, ha azokat a jelzáloghoz használják, nem pedig a zárási költségekhez. Az IRS szerint ha a díj az elszámolási nyilatkozatban szereplő tételek, például az ellenőrzési vagy közjegyzői díjak, akkor a költség nem vonható le.

A kezdeményezési pontok hitelezőnként eltérőek, és egyetlen jelölési pont képviseli a jelzálogkölcsön 1% -át. Például, ha egy személy 150 000 dollárt kölcsönz, és a bank felszámítja az egyéni 1, 5 kezdeményezési pontot, akkor 2250 dollárt (vagy a 150 000 dollár 1, 5% -át) fizetnek a kezdeményezési pontokban. A bankok által a hitel megteremtése céljából felszámított díjak általában 1 bevezetési pont, vagy a kölcsönbe vett összeg 1% -a.

Példa a fizetés csökkentésére szolgáló pontokra

Annak eldöntése, hogy a hitelfelvevő fizetjen-e engedménypontokat, olyan tényezőktől függ, mint például az, hogy mennyit kell letétként letétbe helyezni a záráskor, és mennyi ideig kívánja a hitelfelvevő otthon maradni. Ha kedvezményes pontokat fizetnek a kamatláb csökkentése érdekében, akkor ez előnye, ha a hitelfelvevő hosszú ideig a házban marad, mert a jelzálogbefizetések alacsonyabbak lesznek. Sok esetben azonban jobb, ha nulla pontot fizet, és ehelyett a lakásbútorokhoz vagy más beruházásokhoz fordítja a pénzt.

Fontoljuk meg egy példát egy hipotetikus hitelezőtől (Lender X) származó 30 éves fix kamatozású jelzálog (FRM) felhasználásával. Ez a konkrét példa az amerikai jelzálogkölcsön-számológép webhelyének jóvoltából jön létre, és példát mutat arra, hogy a kedvezményes pontok fizetése miként csökkenti a kamatlábat. Feltételezi, hogy a 30 éves FRM aránya 4, 255%.

Mérték	Pont	április
3, 875%	1.524	4, 075%
4.000%	0, 461	4.111%
4, 125%	0.000	4, 197%

Ha az egyén 300 000 dollárt kölcsönz egy új otthonért, akkor a kamatlábat 3, 875% -ra lehet csökkenteni, ha 1, 524 kedvezményes pontot (azaz 4572 dollárt) fizet, vagy 4% -ra, ha 0, 461 pontot (1 383 dollárt) fizet a hitelezőnek. További pontok fizetése csökkenti a havi jelzálog-kifizetéseket, és valószínűleg növeli a hitel jóváhagyásának esélyét.

Ami a kezdeményezési pontokat illeti, a hitelfelvevőknek tanulmányozniuk kell a hitelezőket és érdeklődniük kell a bezárási költségekről, mivel képesek lesznek megbeszélni a befizetett összeget. Nyilvánvaló, hogy a hitelfelvevő minimalizálja a jelzálogkölcsön díjait, zárási költségeit és kezdeteit.

Kapcsolódó feltételek

Záró pontok A záró pontok a jelzálog lezárásakor fizetett díj, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy alacsonyabb kamatlábat kapjon a jelzáloghoz. több Cash-Out refinanszírozás Ez a jelzálog-refinanszírozási lehetőség - az új jelzálog nagyobb összegű, mint a meglévő hitel - lehetővé teszi az otthoni tőke készpénzre váltását. Óvatosan használja. több All-In költség Az all-in költségek az összes díj, kamat és díj összegére vonatkoznak, amelyeket bele kell foglalni egy pénzügyi tranzakció fedezésébe. tovább Jelzálog-átdolgozás A jelzálog-átdolgozás elvégzi a jelzálog fennmaradó törlesztőrészletét és kamatfizetéseit, és újraszámolja azokat egy új amortizációs ütemterv alapján. több Kedvezményes pontok A kedvezményes pontok olyan típusú előre fizetett kamatozású jelzálogkölcsön-felvevők, akik alacsonyabb összegű kamatot fizethetnek a későbbi kifizetéseknél. több személyes érdek A személyes érdek olyan kamat, amelyet az egyének fizetnek személyes és fogyasztási kölcsönök után. A személyes érdek bizonyos típusai adóköteles. további partner linkek