A jelzálog kamatlábakat számos különféle tényező befolyásolja: a gazdasági környezet, az infláció és a Federal Reserve. A Fed 2015 decemberében kezdte meg emelni a kulcsfontosságú kamatlábait, amikor az amerikai gazdaság a fellendülés jeleit mutatta. Azóta a Fed 2016-ban egyszer emelte a referencia-kamatlábat, 2017-ben háromszor, 2018 szeptemberétől pedig háromszor.
De miért fontosak a Fed árfolyam-emelkedései? Ezek általános hatással lehetnek a jelzálog kamatlábra. Mikor és hogyan függ, milyen típusú jelzáloggal rendelkezik. A hosszú lejáratú fix kamatozású jelzálogkölcsönöket a hosszú távú amerikai kincstárjegyek hozamahoz kötjük. Amikor ezek a hozamok emelkednek, úgy a kamatlábak is. Az állítható kamatozású jelzálogkölcsönöket (ARM) és a lakáscélú hitelkereteket (HELOC) a hitelezés alapkamatához kötik. Amikor a Fed emeli a kamatlábat, a bankok megemelik a kamatot, ezáltal növelik a jelzálog kamatlábát is.
Mivel a gazdaság továbbra is erősödik és befolyásolja a jelzálog kamatlábakat, gondoltuk, hogy van értelme megvizsgálni néhány tennivalót és javaslatot mindenkinek, aki új jelzálogkölcsön-tervezést tervez. (További információ: Jelzálogkölcsönök alapjai: Hogyan szerezzünk jelzálogkönyvet .)
Ellenőrizze hitelinformációját
A hitelezők áttekinti a hiteljelentését annak megállapítása érdekében, hogy jogosult-e hitelre, és milyen arányban. A törvény szerint minden „három nagy” hitelminősítő intézetből - Equifax, Experian és TransUnion - minden évben ingyenes hiteljelentésre jogosult. Nézze meg alaposan a hiteljelentését, hogy megbizonyosodjon arról, hogy pontos-e. Ha vannak hibák, azonnal lépéseket kell tennie azok kijavítására. Vigyázzon a gyanús tárgyakra, a személyazonosság-lopásokra, a korábbi házastársak adataira, amelyek már nem Önhöz tartoznak, elavult információk és a zárt számlák helytelen megjelölései. Vegye fel a kapcsolatot a hitelezővel vagy a hitelezővel, aki az elemet jelentette, és ügyeljen arra, hogy közvetlenül jelentse az ellentmondásokat a három ügynökségnél.
Javítsa a hitelképességét
A magas hitelképesség általában azt jelenti, hogy jobb jelzálogkölcsönre jogosult, tehát a lehető legmagasabb szinten tartása megéri. A leggyakoribb a FICO-pontszám, amelyet sok pénzügyi intézmény havonta ingyenesen ad ügyfeleinek. A FICO pontszámát a három hitelminősítő intézet közül is megvásárolhatja.
A hitelképesség javítása érdekében fizessen be adósságot, állítson be fizetési emlékeztetőket a számlák időben történő fizetéséhez, tartsa alacsonyan a hitelkártya és a forgó hitel egyenleget, és csökkentse az adósság összegét. Ennek egyik legjobb módja a hitelkártyák használatának abbahagyása (vagy korlátozása).
Csökkentse az adósság / jövedelem arányát
A hitelezők megvizsgálják az adósság / jövedelem arányt - vagy az adósság visszafizetését az általános jövedelemhez viszonyítva -, hogy megmérjék, mennyire képesek kezelni a havi kifizetéseket. Azt is használják, hogy meghatározzák, mekkora házat engedhet meg magának. A hitelezők kedvelik, hogy az adósság-jövedelem arány 36% alatt legyen, és ennek adósságának legfeljebb 28% -át jelzálogkölcsön-kifizetésekre, vagy az előre-mutató arányra kell fordítani. Minél erősebbek ezek az arányok, annál jobb a jelzálog kamatlába.
Kétféle módon csökkentheti adósság / jövedelem arányát, hogy jobb jelzálogköltséget kapjon:
- Csökkentse a havi ismétlődő adósságát: Hagyja abba a pénz elköltését, kivéve a sürgős vásárlásokat. Növelje meg a havi bruttó jövedelmét: Szerezzen második munkát vagy töltsön további órákat a jövedelmi potenciál növelése érdekében.
Bár ezek a lehetőségek lehetséges, ne feledje, hogy ezek egyikét sem mindig könnyű végrehajtani.
Vegye figyelembe a jelzálog összegét
A nagy recesszió után a hitelezők kevésbé hajlandók előlegezni olyan hiteleket, amelyek meghaladják az Ön visszafizetési képességét. De ne feledje, hogy egy bizonyos összegre való jogosultság nem jelenti azt, hogy annyit kell költenie egy otthonra.
Konzervatív megközelítés az otthoni fizetésének legfeljebb 30% -ának költése a lakhatási költségekre, amely magában foglalja a jelzálogot, az ingatlanadót, a háztulajdonos biztosítását és a háztulajdonosok társulási díjait. Ne felejtse el hozzáadni a karbantartási költségeket, ha igazán szeretne megbizonyosodni arról, hogy a megfelelő ártartományban keres-e. Ha otthonokat vásárol, döntse el, mi a fontosabb: havonta drágább otthon van, vagy ha van egy kis extra mozgásteret a költségvetésében. Ne feledje, hogy a háztulajdonos jelzáloggal való ellátása 30 éves kötelezettségvállalás.
Ne számítson az újrafinanszírozásra, hogy csökkentse a kamatlábat
A jelzálogkamatok várhatóan emelkedni fognak, így lehet, hogy nem a megfelelő idő a refinanszírozásra, ha csökkenteni szeretné a kamatlábat. Lehet, hogy pénzt spórolhat meg azzal, hogy lerövidíti hitelidejét.
Például, ha egy 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönről jobb kamatot élvez egy 15 éves hitelre, vagy készpénz-visszafinanszírozással, ahol az új jelzálogösszeg meghaladja a meglévőt. Ez lehetővé teszi, hogy a háztartásba bekerüljön az egyéb tartozások kifizetésére. Annak ellenére, hogy havi fizetése növekszik, pénzt takaríthat meg, ha magasabb kamatozású adósságot fizet be, például autóhitelt, diákhitelt és / vagy hitelkártyát.
Mielőtt bármilyen refinanszírozást elvégezne, mélyítse be a számokat, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nem növeli-e a pénzügyi stresszét. (További információ: Mikor (és mikor nem) a jelzálog refinanszírozásához .)
Alsó vonal
A lakásvásárlók számíthatnak a kamatlábak közép- és hosszú távú változására. Még egy kis mértékű kamatláb-változás is nagyban különböztetheti meg a havi kifizetéseket, a kölcsön folyamán fizetett kamat összegét és a kölcsön (és ház) méretét, amelyre Ön jogosult lesz. Ha például 200 000 dolláros, 30 éves fix kamatozású jelzálogköltsége van, például 4%, akkor havi befizetése 954, 83 dollár lenne, és az összes kamat összege 143 739, 01 dollár lenne. Döntse fel a kamatot 0, 5% -kal (összesen 4, 5%), és havonta 1, 013, 37 dollárt fizet, akkor a kifizetett kamat teljes összege 164 813, 42 USD lesz - ez körülbelül napi 2 dollárral több 30 év alatt.
A fentiek alapján mindig jó ötlet javítani a hitelképességét, a hiteltörténetet és az adósság / jövedelem arányt, hogy a rendelkezésre álló legjobb árfolyamra jogosult legyen. És természetesen ne vegyen fel több házat, mint amennyit kényelmesen megengedhet magának.
