Pénzpiaci alap vs. megtakarítási számla: áttekintés
Kulcs elvihető
- A megtakarítási számlákat a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) fedezi, míg a pénzpiaci befektetési alapoknak nincs ilyen garancia. Mindkettőnek megvan a saját díja, de a pénzpiaci alapok általában magasabb hozamot kínálnak, miközben mindkettő magas likviditással és akadálymentességgel rendelkezik. Pénzpiaci befektetési alap kiválasztásakor az a legjobb, ha az alacsony működési költségekkel rendelkező befektetőkre koncentrálunk.
Takarékszámla
A megtakarítási számla nagy hátránya, hogy bankon keresztül történik. Az az oka, hogy az emberek bankjaikat használják pénzük megtartására, nem a kamatlábak jövedelmező hozama, mivel ezek már régóta elpárologtak. Inkább azért van, mert a tégla, az érzékelők és az edzett acél széf olyan biztonságérzetet jelent, amelyben a zoknifiók nem felel meg. A bankok fizikai biztonsága mellett az Egyesült Államok kormánya nyújt védelmet. A Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) garantálja, hogy a bank nem veszíti el pénzét. Ennek a fedezettségnek a korlátozása fiókonként és tulajdonosonként 250 000 USD.
Pénzpiaci Alap
A pénzpiaci alapok nem rendelkeznek FDIC védelemmel vagy a szövetségi kormánytól, és nem garantálják a megtérülést. A SEC azonban gondosan szabályozza a pénzpiaci alapokat, amelyek általában csak pénzügyi szempontból megbízható értékpapírokba fektetnek be, és minden befektetésnek 120 naposnál rövidebb futamidőre van szüksége. Ennek eredményeként az ilyen alapok sok állami kérdésbe fektetnek be (önkormányzati, állami, szövetségi), amelyek a legbiztonságosabb adósságinstrumentumok. Alacsonyabb hozammal rendelkeznek, mint átlagosan a piacon, de jobb hozammal, mint a megtakarítási számlád.
Főbb különbségek
díjak
A megtakarítási számlák két lehetséges pénzügyi terhe a tranzakciók díja és a számla nyitott tartása. Ugyanakkor egy bizonyos minimális egyenleg fenntartása, vagy a készpénzfelvétel havi minimumra, vagy akár mindkettőre történő tartása általában lehetővé teszi ezeknek a díjaknak az elkerülését.
Előfordulhatnak egyenlegkövetelmények vagy tranzakciós díjak a pénzpiaci befektetési alapokkal is, a minimális kezdeti befektetés mellett, amely általában 500 és 5000 dollár között van. Vannak olyan díjak is, amelyeket a bankszámlák nem terhelnek, ezek közül a legnagyobb a költségarány, amely egy százalékos díj, amelyet az alap az alapkezelési költségek után számít fel. A pénzpiaci alapok esetében ezek a díjak jellemzően nagyon alacsonyak; általában 0, 5% alatt.
Visszatér
A megtakarítási számlák bárhol elérhetik a beruházás 0, 1–1, 7% -os éves megtérülését. A pénzpiaci alapok hozama 1% és 3% között van. Ez nem azt jelenti, hogy szükségszerűen 3% -os hozamot fog keresni, csak az, hogy ennek valószínűsége nagyobb, mint egy takarékszámlánál.
A kötvényekhez hasonlóan a pénzpiaci alapok teljesítménye szorosan kapcsolódik a Federal Reserve által meghatározott kamatlábakhoz. Amikor a piaci kamatlábak nagyon alacsonyak, mint 2002 és 2004 között, valamint 2007 és 2009 között, az ilyen típusú alapok általában a hozamszám alsó végén hozamot hoznak, nem sokkal többet, mint egy megtakarítási számlát. Tehát tisztában kell lennie a jelenlegi kamatkörnyezettel és annak összehasonlításával a takarékpénztári kamatlábmal, mielőtt pénzt átutalna egy pénzpiaci alapba.
Megközelíthetőség
A pénzpiaci alapok a likviditás szempontjából hasonlóak a takarékos számlákhoz. Általában ingyenes csekk-írás, automatikus elektronikus csereszolgáltatás, telefonos váltás és visszaváltás áll rendelkezésre. Ha biztos benne, hogy a pénz több mint három hónapig tétlen lesz, a kincstárjegyek vagy CD-k garantáltan garantált lehetőség, de a büntetésekkel és díjakkal járnak a korai visszaváltásért. Mind a pénzpiaci számla, mind a takarékos számla azoknak szól, akiknek hozzáférniük kell a pénzhez.
Adók
Számos alap áll rendelkezésre, hogy segítsen enyhíteni a különféle típusú adóterheket. Ha magas állami adószintekben találja magát, de alacsony szövetségi adószintekben, akkor befektethet egy amerikai kincstári pénzpiaci alapba. Vannak olyan alapok is, amelyek adómentesek. Az adómentesség attól függ, hogy milyen értékpapírokba fektet be az alap, és hogy helyi vagy szövetségi adósságkibocsátásokról van-e szó. Az adómentes ebben az esetben az osztalékra vonatkozik - az alapokba bevitt pénzre nincs adókedvezmény. Néhány kutatással el lehet találni egy alapot, amely kielégíti az adóigényeit.
Különleges megfontolások
A különféle alapok mind a részlegeikbe ugyanabba az értékpapír-kosárba fektetnek be (önkormányzatok, kincstár, stb.), Tehát egy adott alap hozama tized százalékkal térhet el a szekció többi részétől.
Ezért egy alacsony működési költségekkel rendelkező alap általában jobb hozamokat fog elérni. Az éves működési költségeknek legfeljebb 0, 5% -nak kell lenniük a mérőeszköznek, amikor az alapokon átszitálják. Ha egy alapkezelő társaság sikeres, akkor az általa ellenőrzött nagyobb tőkeösszegek alacsonyabb működési költségeket eredményeznek a befektetők számára. Noha ezeket a befektetéseket alacsony kockázatúnak tekintik, túlteljesítésük megkísérlésekor néhányan a normán kívüli, magasabb hozamú eszközökre törekedtek, ideértve a biztosítékkal fedezett adósságkötelezettségeket (CDO-kat), amelyeket másodlagos jelzálogkölcsönök fedeztek.
Alsó vonal
A takarékszámláról pénzpiaci számlára váltás inkább pszichológiai ugrás, mint tényleges mechanika megváltozása. Pénzpiaci alapon továbbra is írhat csekkeket és átutalhat pénzt számlájára, amikor szüksége van rá, de ez már nem egy megtakarítás számla, ez egy befektetés (bár rövid távú).
A hozamok jobb, a biztonság összehasonlítható, az adók és a hozzáférés könnyen kezelhetők. Ennek ellenére az emberek úgy vélik, hogy a megtakarítási számla valahogy szilárdabb. Ha megkerülheti az ilyen típusú gondolkodást, a pénzpiaci befektetési alap segít megnézni a pénzéből származó hozamokat, amelyeket segélyalapként tart, vagy befektetésre vár.
