MI A Hitelkritériumok
A hitelkritériumok leírják azokat a különféle tényezőket, amelyeket a hitelezők figyelembe vesznek annak meghatározásakor, hogy pénzt adnak-e leendő hitelfelvevőnek. A bankok és más pénzügyi intézmények pénzt keresnek hitelnyújtással, majd hitel kamatának felszámításával. Ha azonban egy hitelfelvevő nem fizet befizetést és nem teljesíti a kölcsönt, a bank bevételkiesést szenved. Ez az oka annak, hogy a pénzügyi intézmények kritériumokat dolgoztak ki annak eldöntésére, hogy a hitelfelvevő túl nagy-e a hitelkockázatnak.
A hitelkritériumok lebontása
A hitelkritériumok gyakran megállapíthatók úgy, hogy tartalmazzák az 5 Cs hitelt. Ezek az „5 Cs” karakter, kapacitás, biztosíték, tőke és feltételek tartalmazzák. Noha más tényezők hozzájárulhatnak ahhoz, hogy a hitelező hogyan látja a potenciális hitelfelvevőt, ez az öt kritérium képezi a hitelképesség legtöbb értékelésének alapját.
A karaktert néha hiteltörténetnek is nevezik. Ez azt jelenti, hogy a hitelezők a hitelfelvevő pénzügyi történetét tekintik át, általában hét évvel ezelőtt. A hiteltörténet minden olyan ítéletet, zálogjogot, csődöt vagy tartozást tartalmaz, amelyek behajtásra kerültek. Egy személy hiteljelentése tartalmazza ezeket az információkat, és beszerezhető a Experian, a TransUnion és az Equifax hitelintézetein keresztül.
A kapacitás azt írja le, hogy a hitelfelvevő reálisan képes-e az adósság visszafizetésére. Megvizsgálja jelenlegi jövedelmüket, és összehasonlítja azokat a fennálló adósságokkal. A pénzügyi intézmény ezután meghatározhatja, hogy a hitelfelvevő úgy gondolja-e, hogy elegendő rendelkezésre álló jövedelme van ahhoz, hogy újabb rendszeres fizetést folytasson.
A biztosíték olyan eszközt ír le, amely a saját értékének köszönhetően hozzájárulhat a hitel biztosításához. Például, ha egy személy jelzálogkölcsönt szerez egy ház megvásárlásához, akkor a ház a jelzálog fedezetéül szolgál. Ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönt, a bank birtokolja az ingatlant.
A tőke azt a pénzösszeget írja le, amelyet a hitelfelvevő már rendelkezik a beruházás megfizetésére. Minél nagyobb a hitelfelvevő kezdeti előlege, annál hitelképesebbek jelennek meg, és annál kevésbé valószínű, hogy fizetésképtelenné válnak.
A kölcsön feltételei inkább kapcsolódnak a hitelezőnek a hitel céljára és időzítésére vonatkozó megítéléséhez. A hitelezők csak hajlandók kölcsönt nyújtani meghatározott kamatláb mellett vagy alacsonyabb tőkeösszeggel, mint amennyit a hitelfelvevő kért.
Olyan dolgok, amelyeket nem lehet felhasználni hitelkritériumként
Bármely egyetlen legitim hitelkritérium felhasználható a leendő hitelfelvevőhöz nyújtott hitel megtagadására. A hitelezőknek azonban be kell tartaniuk a hitelkockázati törvény valamennyi törvényét. Az esélyegyenlőségről szóló törvény (ECOA) illegálissá tette a hitelezők számára a hitelkérelem elutasítását faj, szín, vallás, nemzeti származás, nem vagy családi állapot, életkor vagy állami támogatási programokba való felvétel alapján. Ez vonatkozik azokra a hitelfelvevőkre, akik kölcsönöket keresnek az oktatás, a ház, az otthon átalakításának, az autó vásárlásának vagy a vállalkozás finanszírozásának megfizetéséhez. A fenti tényezők alapján történő diszkrimináció illegális az Egyesült Államokban, és a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) hajtja végre.
