Sok ember számára az életbiztosítás nem egyszeri vásárlás. Számos oka van annak, hogy miért cserélik politikájukat egy újabbra - többé-kevésbé fedezet megszerzésére, a díjcsökkentés csökkentésére vagy igényeikhez jobban megfelelõ kötvényre. Időnként azonban az embereket arra ösztönzik, hogy politikáikat kicseréljék olyan okokból, amelyek nem azok érdekeit szolgálják, ezért vannak nagyon szigorú szabályok, törvények és rendeletek, amelyek védelmezik őket az ilyen pótlásokkal szemben.
Kulcs elvihető
- Az életbiztosítási kötvények cseréjére korlátozások vannak érvényben. E korlátozások célja a biztosított védelme. Az életpolitikák felváltásával kapcsolatos legfontosabb kérdések a versenyképesség, az átadási díjak és az átfedés. A Biztosítási Biztosok Országos Szövetsége a pótlási kötvények mintaszabályozását határozza meg, például egy konkrét kérdést, amelyet fel kell tenni egy biztosítási kérelemre, és egy rendszert, amelyet a biztosító bevezetett a pótlási tevékenységek nyomon követésére.
A csereprobléma
Az életbiztosítási kötvény cseréje nem olyan egyszerű, mint egy autóbiztosítás cseréje egy másikra. Számos tényező befolyásolja negatívan a biztosítottak fedezetét és a jövőbeli költségeket. Bár a csere javíthatja a fedezetet vagy csökkentheti a biztosítási összeget, az életbiztosítási szerződések bizonyos korlátozásokat tartalmaznak, amelyek nagyobb kockázatot jelentenek az óvatos kötvénytulajdonosok számára.
megtámadhatóság
Először is, az életbiztosítási szerződések általában vitatható időszakot, általában két évet tartalmaznak, amelynek során a biztosított meghalása esetén az életbiztosító a kérelemre vonatkozó téves nyilatkozatok alapján megtámadhatja a követelést. Amikor a kötvénytulajdonos egy kötvényt cserél, akkor a vitatható időszak ismét kezdődik, csakúgy, mint az öngyilkossági kizárás, amely lehetővé teszi a biztosító számára a követelés elutasítását, ha a biztosított halálát öngyilkosság okozta az első két évben.
Átadási díjak
A készpénzérték-politikák, mint például az egész élet, az általános élet vagy a változó élettartam, további bonyolultságokkal járnak, amelyek miatt a csere kevésbé kívánatos. Például egyes politikák tartalmaznak lemondási díjakat, amelyeket akkor számítanak fel, amikor a kötvényt lemondják vagy a készpénzértékeket egy adott időtartamon belül visszavonják.
A díjat minden olyan összegnél felszámítják, amely egy bizonyos összeget meghalad, például a számlaérték 10% -át. A díjak az átadási időszak elején kezdődnek, és évente csökkennek, amíg nullára nem kerülnek. A kötvényt felváltó kötvénytulajdonosnak még az átadási időszakon belül meg kell fizetnie a díjat a készpénzértéknek az egyik kötvényről a másikra történő átvitelére.
kavargó
Felmerül az életbiztosítási ügynökök általi csúszás kérdése is, amely gyakorlatként arra ösztönzik az ügyfelet, hogy új jutalékot szerezzen a kötvény helyett. Ezen okok miatt a biztosítási ágazat az állami biztosítási részlegeken és a Nemzeti Biztosítási Biztosok Szövetségén (NAIC) keresztül olyan eljárásokat dolgozott ki, amelyeket az életbiztosítóknak, valamint szerződéses ügynökeiknek és brókereiknek be kell tartaniuk.
Csereszabályok és eljárások
Míg az egyes állami biztosítási osztályok megengedik, hogy a pótlásokra vonatkozóan saját szabályaikat és eljárásaikat bocsássák ki, kötelesek betartani a NAIC által létrehozott mintaszabályzatot. A modellszabályzat minimális követelményeket állapít meg, amelyeket be kell építeni az egyes államok helyettesítési eljárásaiba, és amelyeket a biztosítás során a biztosítók és a helyettesítésben részt vevő termelők követik.
A helyettesítő eljárások beindító mechanizmusa néhány olyan kérdés, amelyet általában feltesznek az életbiztosítási alkalmazásnál, például: „Van-e Önnek életbiztosítási kötvénye?” És „Tervezi-e a jelenlegi kötvény helyettesítését egy újval?” A Mindkét kérdésre adott „igen” válasz egyértelműen meghatározott eljárást vált ki a csere kezelésével kapcsolatban: a biztosítási kötvénytulajdonos tájékoztatása a csere következményeiről; az ügyfél és az ügynök által aláírt pótlási nyilatkozat benyújtása a helyettesítő biztosítónak, amely az új kötvény kiadását javasoló társaság, és a meglévő biztosítónak, azaz a társaságnak, akinek a politikáját kicserélik; és az ügyféllel a tranzakcióhoz vezető felhasznált értékesítési anyagok nyomtatott másolatának biztosítása.
A biztosítónak be kell bizonyítania, hogy az állam helyettesítési eljárásai működnek, ideértve a termelők képzését és az összes termelő pótlási tevékenységeinek nyomon követésére szolgáló rendszert.
A modellrendelet szankciókat is megállapít a jogsértésekért, amelyek magukban foglalhatják a termelő vagy a társaság biztosítási engedélyének és pénzbírságának visszavonását vagy felfüggesztését. Bizonyos körülmények között a biztosítót elrendelhetik, hogy térítsen vissza, vagy állítsa vissza a kötvény és a készpénzértékét a biztosított számára.
