Mi az a hazug kölcsön?
A "hazug kölcsön" egy olyan jelzálog-kategória, amely alacsony dokumentációjú vagy dokumentáció nélküli jelzálogkölcsönökre utal. Bizonyos alacsony dokumentációjú hitelprogramok, például a bejelentett jövedelem / kimutatott eszköz (SISA) kölcsönök esetében a jövedelmet és az eszközöket egyszerűen fel kell tüntetni a hitelkérelemben. Más hitelprogramok, például a jövedelem / nincs eszköz (NINA) hitelek esetén a jövedelem és az eszközök nem szerepelnek a hitelkérelem formanyomtatványán. Néhány hazug hitelek NINJA kölcsönök formájában jelentkeznek. A rövidítés azt jelenti, hogy a hitelfelvevőnek "nincs jövedelme, nincs munkahelye és eszköze". Ezek a hitelprogramok megnyitják az ajtót a gátlástalan hitelfelvevők és hitelezők etikátlan magatartása előtt, és történelmük során jelentősen visszaéltek velük.
Hogyan működik a hazug hitel?
Ezeket a kölcsönprogramokat olyan hitelfelvevők számára tervezték, akik nehezen tudnak jövedelem- és vagyonellenőrző dokumentumokat előállítani, mint például az előző adóbevallásokat, vagy akiknek szokatlan jövedelemforrásuk van, például tippek vagy személyes vállalkozás. Eredetileg a nem hagyományos jövedelemmel rendelkező egyéneknek és háztartásoknak szánták a lehetőséget, hogy háztulajdonosokká váljanak. Például az önálló vállalkozók általában nem kapnak havi fizetési nyugdíjat, és esetleg nem rendelkeznek állandó fizetéssel.
Az alacsony dokumentációjú jelzálogkölcsönök általában a jelzálogkölcsönök Alt-A kategóriájába tartoznak. Az Alt-A hitelezés nagymértékben függ a hitelfelvevő hitelképességétől (FICO pontszám) és a jelzálog hitel-érték arányától (LTV), mint eszközöktől annak meghatározásához, hogy a hitelfelvevő képes-e a jelzálog visszafizetésére.
A hazug kölcsönök a nem hagyományos jövedelemmel rendelkező emberek számára lehetőséget kínálnak ingatlantulajdonra, ám történelmük során jelentős mértékben visszaéltek velük.
Hogyan használják a hitelfelvevők és brókerek hazug kölcsönöket?
Ezeket a kölcsönöket hazug hiteleknek nevezzük, mivel megnyitják az ajtót a visszaélésekre, amikor a hitelfelvevők, jelzálogkölcsön-ügynökeik vagy hitelkezelőik túlbecsülik a jövedelmet és / vagy az eszközöket, hogy a hitelfelvevő nagyobb hiteleket kapjon. A hitelfelvevők vagy brókerek hamisíthatják a statisztikákat annak érdekében, hogy alacsony vagy nem dokumentációjú jelzálogkölcsönöket biztosítsanak, és így előmozdítsák egy olyan ingatlan eladását, amely egyébként nem lenne engedélyezve.
A hazug hitelek elterjedtségére utalták a pénzügyi válság és az ahhoz kapcsolódó lakásbuborék hozzájáruló tényezőjét, mivel a hitelfelvevők olyan jelzálogkölcsönökben kaptak jóváhagyásokat, amelyek meghaladták a fennmaradó feltételeknek megfelelő visszafizetési képességüket. Néhány jelzálogkölcsön-ügynök tovább tolta ezeket a hiteleket, különösen 2008 előtt, mert a teljes ingatlanpiacon az értékelések futottak. A túlzott spekuláció valójában gátlástalan cselekedetekhez vezetett. Ennek eredménye gyakran az volt, hogy azok a személyek, akik nem szándékoztak megfizetni a jelzálogkölcsönüket, tartózkodási engedélyt kaphatnak.
Miután a pénzügyi válság feltárta a hazug hitelek elterjedését eredményező gyakorlatokat, a szabályozási reformok, például a Dodd-Frank törvény, új korlátozásokat vezettek be az ilyen tevékenység folytatódásának megakadályozására és megakadályozására.
