Mi a jogi hitelezési limit?
A törvényes hitelkeret az a maximális dollárösszeg, amelyet egy bank kölcsönözhet egy adott hitelfelvevőnek. Ezt a határértéket az intézmény tőkéjének és többletének százalékában fejezik ki. A limiteket a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) és a pénznemet ellenőrző hivatal (OCC) felügyeli.
BETÖLTÉS Jogi hitelezési korlát
A nemzeti bankok számára a törvényes hitelkeretet az Egyesült Államok Kódexe (USC) állapította meg, és az FDIC és a OCC felügyeli. A nemzeti bankhitel-limitek részleteit az USC 12. címének 32.3. Része tartalmazza.
Az FDIC biztosítást nyújt az amerikai betétesek számára. Mind az FDIC, mind az OCC részt vesz a nemzeti bankok bérleti folyamatában. Mindkét szervezet annak biztosítására törekszik, hogy a nemzeti bankok betartják az Egyesült Államok kódexében meghatározott szabályokat, amelyek részletezik a szövetségi törvényeket.
Hitelezési limitek kiszámítása
A hitelezési limit törvény a bankokra és takarékszövetkezetekre vonatkozik az egész országban. A hitelkeretek kódexe kimondja, hogy egy pénzügyi intézmény nem adhat kölcsön hitelt egyetlen hitelfelvevőnek az intézmény tőkéjének és többletének több mint 15% -áig. Ez az alapszabvány, és megköveteli az intézménytől, hogy szorosan kövesse a tőke- és többletszintet, amelyet szintén a szövetségi törvény szabályoz. A bankok további 10% -ot engedhetnek meg fedezetlen kölcsönöknél. Így a tőke és a többlet akár 25% -át is kölcsönözhetik, ha hitelmegállapodást biztosítanak.
Kivételek
Egyes hitelek számára különleges hitelkeretek engedélyezhetők. A különleges hitelezési limitek alá eső hitelek között szerepelnek a következők: hajókontérekkel vagy raktárnyugdíjakkal biztosított kölcsönök, részletfizetési fogyasztói papírok, állatállomány által biztosított kölcsönök és az előzetes hitelképességi kötelezettségvállalásokra vonatkozó projektfinanszírozási előlegek.
Ezenkívül egyes hitelekre egyáltalán nem vonatkoznak hitelkeretek. Ezek a hitelek magukban foglalhatják: bizonyos kereskedelmi papírokat vagy üzleti papírokkal diszkontált hiteleket, bankárok elfogadásait, amerikai kötelezettségekkel fedezett kölcsönöket, szövetségi ügynökséggel társult kölcsönöket, állami vagy politikai részlegekhez kapcsolódó hiteleket, elkülönített betéti számlákkal fedezett kölcsönöket, pénzügyi pénzügyi hiteleket intézmények egy meghatározott szövetségi bankügynökség jóváhagyásával, kölcsönök a Student Loan Marketing Association számára, kölcsönök ipari fejlesztési hatóságok számára, kölcsönök lízingtársaságok számára, egyes állampapírokat finanszírozó tranzakciókból származó hitel és napközbeni hitel.
Tőke és többlet
A bankoknak jelentős mennyiségű tőkét kell tartaniuk, ami általában azt eredményezi, hogy a hitelkeretek csak az intézményes hitelfelvevőkre vonatkoznak. A tőkét általában likviditási alapon szintekre osztják. Az alapvető tőke magában foglalja a leglikvidebb tőkét, például a kötelező tartalékokat. A második szintű tőke magában foglalhatja a nyilvánosságra nem hozott tartalékokat és az általános veszteségtartalékokat. A nemzeti bankoktól a teljes tőke / eszköz aránynak 8% -nak kell lennie.
A többlet a bank számos elemére utalhat. A többletként felsorolt kategóriák között szerepelhetnek a nyereség, a veszteségtartalékok és az átváltható adósság.
