Mik a szemétdíjak?
A kéretlen díjak olyan sorozat díjak, amelyeket a hitelező a jelzálog lezárásakor vet fel. Ezeket a díjakat a hitelfelvevő gyakran váratlanul szemlélteti, és a hitelező nem magyarázza egyértelműen. Ez a meglepő tényező azt a benyomást keltheti, hogy ezek a díjak túlságosan nagyok, és megfelelő indok nélkül lefedik az egyéb jogszerű zárási költségeket.
KOSÁRÁS A szemétdíjak
A kéretlen díjak azoknak a költségeknek a részhalmaza, amelyek minden HUD-1 elszámolási nyilatkozatban megjelennek. Hagyományosan ez a nyilatkozat önálló forma volt, amely szerint a szövetségi törvény megköveteli a hitelezőtől, hogy a záró időpontban adjon hitelfelvevőt. Tartalmazta a kölcsönhez kapcsolódó összes költség részletezését. A lezárás előtt, amikor a felek megállapodtak a kölcsön feltételeiben és megkezdik a lezárás előkészítését, a hitelezőnek jóhiszemű becslést (GFE) kellett benyújtania e költségekre. 2015-ben a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB) ezeket a dokumentumokat egységes formába, a záró nyilvánosságra hozta.
A HUD-1-en felsorolt költségek a kazánlapoktól kezdve, mint például az otthoni ellenőrzés és a címkeresési díjak, a megkérdőjelezhető költségekig terjednek, amelyeket egyesek szemétnek tartanak. Ez utóbbi csoport tartalmazhat olyan elemeket, mint például a dokumentum elkészítésének díja, a jelentkezési díj, a finanszírozási díj, a foglalkoztatási díj igazolásának vagy az automatikus aláírási díj. A hitelfelvevőnek mindig jogában állt kifogásolni ezeket a díjakat és tárgyalni velük a hitelezővel, ám sok hitelező nyereségesnek találta azt a feltételezést, hogy a hitelfelvevők nem fogják megtámadni ezeket a díjakat. A jelzálogipar kritikái azt is állították, hogy a hitelezők nem tartják be a GFE jóhiszeműségének követelményét, és liberálisan fizetnek díjat a végleges HUD-1 nyilatkozathoz, amelyet soha nem vettek be a GFE-be.
A CFPB megreformálja a záró folyamatot 2015-ben
A CFPB 2015. évi zárási folyamatának reformjai nemcsak a záró folyamathoz kapcsolódó papírmunkát korszerűsítették, hanem a díjak és a kiigazítások korlátozásait is megállapíthatták, amelyeket a GFE hitelfelvevőnek történő átadása után végeztek el. E változások egyik célja az volt, hogy minimalizálják a hitelezők azon képességét, hogy olyan pótdíjakat számítsanak fel, amelyeket a hitelfelvevő figyelmen kívül hagyhat. A CFPB által az új szabályrendszerben bevezetett fő változás a hitelezési becslésben (a korábban GFE néven ismert dokumentumban) felsorolt díjak megengedhető inflációjának korlátozása. Általában nem lehet díjat 10% -kal megnövelni a LE-től a záró beszámolóig. Ha jelentős változás történt a kölcsön körülményeiben, a hitelezőnek lehetővé kell tennie a hitelfelvevőnek, hogy felülvizsgálja egy új LE-t.
A szeméti díjak általában nem illegálisak. Még a CFPB arra irányuló erőfeszítéseivel is, hogy megvédje a hitelfelvevőket a megtévesztő hitelezési gyakorlatoktól, a hitelfelvevő viseli a felesleget a szükségtelennek látszó díjak gondos megvizsgálása és kihallgatása terén.
