HUD vs. FHA kölcsönök: Áttekintés
Lehetséges, hogy hallottál arról, hogy állami hitelek állnak rendelkezésre a potenciális háztulajdonosok számára, akik rossz hitelképességgel bírnak és / vagy akiknek csődje vagy kizárása történt. A valóságban azonban ez nem olyan egyszerű.
A szövetségi kormánynak számos olyan programja van, amelyek támogatják az amerikaiak sokféle igényét. A háztulajdon előmozdítása érdekében - különösen az alacsony jövedelmű amerikaiak számára - valószínűleg hajlandó garantálni jelzálogot az Ön egyik lakhatási programján keresztül, ha az optimálisnál kevesebb hitellel rendelkezik. Más szavakkal: a kormány megígérheti a hitelezőt, hogy ha nem tesz eleget, megtéríti a kölcsönt.
A szövetségi kormánynak több ügynöksége van, amelyek elemzik az amerikai lakhatást és megkönnyítik az amerikaiak jelzálogkölcsön-támogatását. A legismertebb ügynökségek közé tartozik az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériuma (HUD), a Szövetségi Házigazgatás (FHA), a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökség, a Szövetségi Hitelbank Bank Rendszer, valamint a kormány által támogatott vállalkozások, Freddie Mac és Fannie Mae.
1965-ben az FHA az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériumának részévé vált. Itt megvizsgáljuk e két ügynökség szerepét és jelzálogkölcsön-lehetőségeit.
Kulcs elvihető
- Az FHA az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériumának része. A HUD önmagában nem nyújt hitelgaranciákat az egyes házak számára, kivéve ha őslakos amerikai. Csak az FHA biztosítja az egycsaládos házépítők jelzálogkölcsönét.
HUD
A Lakás- és Városfejlesztési Minisztérium több kezdeményezés révén elsősorban a közösségfejlesztést és a háztulajdonosokat támogatja. Noha a HUD önmagában nyújt bizonyos hitelgaranciákat, elsősorban a többcsaládos egységekre koncentrál, nem pedig az egyedi otthonokra (kivéve a HUD 184. szakaszának hitelgaranciáit, amelyek csak az amerikai őslakosok számára állnak rendelkezésre, ha házat vagy egyéb ingatlant vásárolnak). Ezért az FHA-nak kell keresnie az egyszemélyes háztulajdonosoknak az egyéni támogatást.
FHA
A Szövetségi Házigazgatás (FHA) állami, állami jelzálogbiztosító. Saját saját jövedelméből működik. Mint ilyen, ez az egyetlen kormányzati ügynökség, amely teljesen önellátó az adófizetők finanszírozása nélkül.
A legtöbb olyan jelzálogkölcsönre, amelynek előlege kevesebb, mint 20%, valamilyen típusú jelzálogbiztosításra van szükség, amely magában foglalja a mulasztás elleni védelmi biztosítási díjakat is. Az FHA egy szövetségi jelzálogbiztosító, amely elsősorban az alacsony jövedelmű, családi házak biztosítására összpontosít. Piaci helyzete és összpontosítása miatt nagyon specifikus követelményeket támaszt a kölcsönökkel, amelyeket biztosítani fog.
FHA kölcsönre jogosult
Az FHA jelzálogkölcsönének biztosítása érdekében a hitelfelvevőnek FHA által jóváhagyott hitelezőn, általában banknál kell keresztülmennie. Az FHA-hitel hitelminősége alacsonyabb, mint a szokásos jelzálogkölcsönöknél.
A hitelfelvevőknek nincs szükségük tökéletes hitelképességre. Azok a személyek, akik csődön vagy kizáráson mentek keresztül, jogosultak FHA-kölcsönre, attól függően, hogy mennyi idő telt el, és hogy helyreálltak-e a jó hitelképesség. Az amerikaiak FHA-kölcsönre jogosultak, ha legalább 500 hitelképességük van. Az előleg szintén 3, 5% lehet.
- 500 és 579 közötti hitelképesség: 10% előlegig jogosultKredit legalább 580 hitel pontszám: 3, 5% előleg fizetésre jogosult
Az FHA kölcsön további követelményei a következők:
- 43% -nál kevesebb adósság-jövedelem Az otthonnak a hitelfelvevő elsődleges lakóhelyének kell lennie. A hitelfelvevőknek igazolniuk kell a foglalkoztatást és a jövedelmet
Minden FHA hitelfelvevőnek jelzálogbiztosítási díjat (MIP) kell fizetnie az FHA-nak. A MIP előleget és éves kifizetést igényel. A 15 évnél rövidebb futamidejű kölcsönökre vonatkozó éves MIP a tőke 0, 45–0, 95% -át teszi ki. A 15 évet meghaladó hitelfeltételek esetén az éves MIP 0, 80% és 1, 05% között mozog.
Általában a hitelfelvevők úgy találják, hogy egy FHA-kölcsönt sokkal könnyebb megszerezni, mint egy szokásos jelzálogkölcsönt. A szokásos jelzálogkölcsönök általában a következő feltételekkel rendelkeznek:
- Előzetes befizetés 3% -ról 20% -ra Hitel pontszáma legalább 620A magánbiztosítási jelzálogbiztosítás évente a hitelek tőkéjének 0, 5% -át és 1% -át kitevő hitelek esetén 20% -nál kevesebb előlegekkel. Az adósság-jövedelem arány 40 és 50% között mozog.
Az élvonalban egy FHA-kölcsön számos előnyt kínálhat a szokásos hitelhez képest. Noha a jóváhagyás könnyebb és a kamatlábak általában ésszerűek, az előzetes MIP és az előírt éves MIP-kifizetések az FHA-hitel teljes élettartama alatt megnövelhetik a teljes költségrátát, mint a szokásos jelzálogkölcsön. Ezért néhány FHA hitelgarancia-kedvezményezett később megkísérel refinanszírozni ingatlanjait egy hagyományos bankhitelrel, miután javult a hitelelőzményeik.
Egyéb FHA kölcsön-megfontolások
Az FHA-val biztosított hitelfeltételeket a 625 500 dollárnál nagyobb vagy annál kevesebb hitelösszeg alapján határozzák meg. Számos lakóingatlan fejlesztést nem hagytak jóvá az FHA által, tehát néhány olcsóbb lakhatási lehetőség nem áll rendelkezésre. Az FHA-kölcsönök megkövetelik, hogy a lakás megfeleljen a feltételek ellenőrző listájának, és azokat egy FHA által jóváhagyott értékelő is értékelje. Az FHA-kölcsönök potenciálisan választhatnak a gyártott házak számára.
Az FHA kölcsönök további előnye, hogy felhasználhatók is lehetnek, vagyis az, aki megvásárolja az ingatlanát, átveheti tőled, míg a hagyományos jelzálogkölcsönök általában nem. A vevőnek az FHA feltételeinek teljesítésével kell jelentkeznie. Miután jóváhagyták, az ingatlan eladásakor vállalják a jelzálogkötelezettség minden kötelezettségét, mentesítve az eladót minden felelősség alól.
Lakáshitel-kölcsönzés
Az FHA által garantált kölcsönök a HUD megbízásának részét képezik a háztulajdon ösztönzésében (maga a HUD nem nyújt hitelgaranciákat az egyedi otthonok számára, kivéve, ha őslakos amerikai vagy). Ha elég jó hitelképessége van, de nincs elég előlege, az FHA-val biztosított kölcsön segíthet háztulajdonosként válni. Egyéb állami támogatású jelzálogkölcsön-lehetőségek a Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynökségnél, a Szövetségi Hitelbank Bank Rendszeren, a Freddie Mac-en és a Fannie Mae-en keresztül is elérhetők, ezért fontos lehet az összes lehetőség kutatása is.
Bármely típusú lakáshitel elemzésekor minden hitelfelvevőnek figyelembe kell vennie az összes felmerülő költséget. A jelzálogkölcsön az idővel visszafizetendő kamatokkal jár, de ez nem az egyetlen költség. Minden típusú jelzálogkölcsönnek különféle különféle díjai vannak, amelyek előzetesen megkövetelhetők vagy a hitel kifizetéseihez hozzáadhatók. A jelzálogbiztosítást is fontos megérteni minden jelzálogkölcsönnél, mivel gyakran szükség van rá, és jelentős költségek lehetnek, amelyek növelik a hitel visszafizetését. Ne felejtse el, hogy a jelzálogkölcsön-kifizetések és a jelzálogkölcsön-biztosítás bármilyen típusú kölcsön esetén adókedvezményekkel járhat, de a legtöbb esetben tételes adólevonást vonnak maguk után.
