Amikor nyugdíjba takarítunk meg, nehéz legyőzni a 401 (k) -es tervet. A magas járulékkorlátok és a munkáltatók egyeztetése valóban növelheti megtakarításait. És ha van egy nyugdíj-megtakarítási célja - például 1 millió dollár -, akkor a 401 (k) sokkal gyorsabban odajuthat oda.
Ennek ellenére az amerikai háztartásoknak csak körülbelül a fele férhet hozzá munka alapú tervekhez, és még akkor is sok munkáltató nem kínál egyeztetést. De van jó hír: Egy milliomos nyugdíjba vonulhat akkor is, ha nincs 401 (k) -terve.
Kulcs elvihető
- Ha nincs 401 (k) -kategóriája, akkor a lehető leghamarabb kezdje el a megtakarítást más adókedvezményes számlákban.A 401 (k) érték jó alternatívái a tradicionálisak és a Roth IRA-k és az egészségmegtakarítási számlák (HSA). A befektetési számla magasabb jövedelmet kínálhat, de a kockázata is magasabb lehet.
Egyéni nyugdíjszámlák (IRA)
Az egyéni nyugdíjszámla (IRA) egy adókedvezményes számla, amely az Ön által választott befektetéseket tartalmazza. Az IRA két fő típusa létezik - a hagyományos és a Roth -, és a kettő között a legnagyobb különbség az, ha fizet az adókat.
Hagyományos IRA-k
A hagyományos IRA-kkal előzetes adókedvezményt kap. A hozzájárulásait levonhatja az éves adóbevallás benyújtásakor. A számlán lévő pénz adómentesen növekszik. De amikor nyugdíjazáskor vesz ki pénzt, azt rendes jövedelemként adóztatják.
Roth IRA-k
A Roth IRA nem nyújt előzetes adókedvezményt. De a minősített kivonások - azok, amelyek 59 éves koruk után 1/2 éves koruk után lettek elvégezve, és amikor már legalább öt év telt el azóta, hogy először hozzájárultak egy Roth-hoz - adómentesek. Ez hatalmas előnyt jelenthet, különösen, ha azt várja, hogy magasabb adószintet érjen el nyugdíjazásakor.
IRA hozzájárulási korlátok
Függetlenül attól, hogy van hagyományos vagy Roth IRA, az éves hozzájárulási korlátok azonosak. A 2019 és 2020 adóévben legfeljebb 6000 dollárt vagy 7000 dollárt fizethet be, ha 50 éves vagy idősebb. (Ez egy "felzárkózási" hozzájárulás a nyugdíjkorhatárhoz közeledő munkavállalók számára.)
Megtakaríthat 1 millió dollárt egy IRA-ban?
Tehát meg lehet takarítani 1 millió dollárt egy IRA-ban? Noha a válasz a számlához választott befektetésektől függ, biztosan végrehajtható - főleg ha korán indul, és következetesen takarít meg.
Például, ha minden évben 6000 dollárt fizet az IRA-nak a 25 éves kortól kezdve, akkor kb. 1, 2 millió dollárt takarít meg a 65 éves kor, feltételezve, hogy az éves megtérülési ráta 7%.
Ha azonban megvárja, amíg a 35 éves kor meg nem kezdi a megtakarítást, akkor kevesebb mint a felének - 567 000 dollárnak - lenne a 65 éves kor eléréséhez. Ez megmutatja, mennyire fontos a korai indulás.
Hogyan fizethetik a befektetők a jövőbeli tőkét?
Egészségügyi megtakarítási számlák
Ha nem biztos benne, hogy egy millió IRA-ban csak 1 millió dollárt takaríthat meg, akkor az egészségügyi megtakarítási számla (HSA) rejtett módja lehet a nyugdíjalapú megtakarítások növelésének. Noha a HSA-k célja az egészségügyi költségek fedezése, ők értékes jövedelemforrások lehetnek, ha nyugdíjba vonulnak.
Ahhoz, hogy jogosult legyen a HSA-ra, legalább 1350 dollár levonással járó egészségbiztosítási tervre van szüksége. A családok számára ez 2700 dollár.
A HSA-járulékai adózásból levonhatók, tehát csökkenti az adószámláját abban az évben, amikor fizet. És a kivételek adómentesek, ha a pénzt egészségügyi költségek fedezésére használja fel, beleértve a fogászati és látási ellátást is.
HSA hozzájárulási korlátok
2019-re a HSA hozzájárulás maximális összege:
- 3500 USD magánszemélyek számára 7000 USD családvédelem esetén 1000 USD extra „felzárkózási” hozzájárulás, ha 55 éves vagy idősebb
A 2020-os adóévben a maximumok 3550 dollárra növekednek az egyének és 7 100 dollárra a családi fedezettség mellett, plusz
A rugalmas megtakarítási számlákkal ellentétben a HSA-k nem rendelkeznek felhasználási-elveszít-el-rendelkezéssel. Ha pénze van a számlán az év végén, akkor ez határozatlan ideig marad a számlán. Ez azt jelenti, hogy ha évente a legmagasabb járulékot fizeti be, akkor rendkívüli összeget eredményezhet a nyugdíjazásban, feltételezve, hogy egészséges marad.
Mennyit takaríthat meg egy HSA-ban?
Tegyük fel, hogy a teljes 3500 dollárt hozzájárulja és évente 500 dollár orvosi költségeket fedez. 30 év elteltével alig több mint 209 000 dollárt kellene hozzáadnia az öregségi nyugdíjhoz, feltételezve 5% -os hozamot.
HSA visszavonások a nyugdíjba
A minősített orvosi költségek fedezésére bármikor adó- és büntetéstől mentesíthet pénzt a HSA-ból.
Nyugdíjazáskor az egészségügyi ellátástól eltérő dolgokból adószankció nélkül is kivonhatja a HSA pénzét. Miután 65 éves lett, bármilyen okból felhasználhatja a HSA pénzeszközöket. Csak szokásos jövedelemadót fizet az elosztások után.
Adóköteles befektetési számlák
Ezek a számlák nem nyújtanak adókedvezményeket, például levonható hozzájárulásokat vagy adómentes növekedést. De van egy lövés, hogy jobb hozamot szerezzen, mint amennyit tennél, ha extra pénzt parkolna egy szokásos takarékos számlán.
Természetesen a magasabb potenciális hozamú befektetéseknél is nagyobb a kockázat, ezért a kockázatvállalás eldöntésekor gondolni kell a kockázati profilra és az időhorizontra.
Annyi vagy annyit fektet be, amennyit csak akar, egy adóköteles számlára, és pénzt más lehetőségek között is befektetheti részvényekbe, kötvényekbe, befektetési alapokba, tőzsdén forgalmazott alapokba (ETF) és ingatlanbefektetési alapokba (REIT).
Ne felejtsd el, hogy ezekből a beruházásokból származó jövedelmet tőkenyereség-adók terhelik. Ügyeljen arra, hogy előre tervezze, hogy ez miként befolyásolhatja a nyugdíjba vonulást.
Alsó vonal
A 401 (k) eszköz rendkívül hatékony eszköz lehet a nyugdíj-megtakarítási erőfeszítések ösztönzéséhez, de ha nem rendelkezik ilyennel, akkor nem jelenti azt, hogy nyugdíjba esett.
Használhatja az egyéb megtakarítási és befektetési terveket, hogy élvezze a kívánt nyugdíjazást. A lehető leghamarabb kezdje el a megtakarítást, hogy javítsa esélyét arra, hogy elérje az 1 millió dolláros célt. És győződjön meg róla, hogy megérti a megtakarítások és a járulékok adóztatásának szabályait, hogy aranyéved során ne érje meglepetés.
