A nyugdíjazás tervezésének kulcsa annak előrejelzése, hogy a későbbi években hogyan változhatnak a kiadási szokások. Például a lakhatási költségek csökkenhetnek, ha az egyik leépül, de más kiadások a nyugdíjalapok nagyobb részét igényelhetik, mint amit tervezett.
Az egészségügy az egyik legnagyobb kiadás. A 2019-ben nyugdíjba vonuló 65 éves pár várhatóan 285 000 dollárt költene egészségügyi és orvosi költségekre egész nyugdíjazása alatt. Ez nem tartalmazza a hosszú távú gondozás többletköltségeit, amely 2019-ben a felnőtt nappali gondozási szolgáltatások 19 500 dollárjától az ápolási otthon magánhelyiségének 102 204 dollárig terjedt - mondta a hosszú távú gondozás biztosítója Genworth.
Annak ellenére, hogy egész életüket megtakarítják és felkészülnek a nyugdíjba vonulásra, sok nyugdíjas nem mentálisan vagy anyagilag felkészülve ezekre a kiadásokra. "Úgy tűnik, hogy a nyugdíjasok - a legtöbb fogyasztón kívül - alábecsülik a nyugdíjba vonulásukhoz szükséges egészségügyi költségeket, ideértve a díjakat és a zsebében felmerülő költségeket is." Chad Wilkins, a HSA Bank elnöke. A 65 éves és idősebb felnőttek többsége úgy gondolja, hogy kevesebb, mint 100 000 dollárra lenne szükség az egészségügyi ellátáshoz, ha valójában a 65 éves és idősebb férfiaknak megközelítőleg 133 000 dollárra - és nőknek - 147 000 dollárra van szükségük ahhoz, hogy nyugdíjkorban fizetjék az egészségügyi ellátást.
Azoknak, akik nyugdíjba vonulnak, vagy már áttérnek a munkaerőből, meg kell érteniük, hogyan kell megtervezni a növekvő egészségügyi költségeket.
Kulcs elvihető
- Egy 65 éves, újonnan nyugdíjas párnak 285 000 dollárra lesz szüksége a nyugdíjba vonuló egészségügyi költségekre. Átlagosan a 65 éves és idősebb személyek havonta 3800 dollárt költenek, a társadalombiztosítás pedig a munka-élet jövedelmének kb. 40% -át váltja fel. egészségügyi kiadások a nyugdíjazáskor, de a Medicare nem fedezi a gyógyszereket a D. részben felírt vényköteles gyógyszerpolitika nélkül.
Tekintse át az öregségi jövedelmet és a kiadásokat
Két fontos szám van a nyugdíjazáskor felmerülő egészségügyi kiadások szempontjából: Mennyi pénz jön be és mennyi megy ki.
A 60 éves koruk jellemző személyének becsült átlagos megtakarítása 172 000 USD. Átlagosan azok a 65 éves és idősebbek, akik havonta 3800 dollárt költenek, a társadalombiztosítás a munka-életből származó jövedelmének csupán kb. 40% -át váltja fel. A Társadalombiztosítási Igazgatóság (SSA) becslései szerint a teljes nyugdíjba vonuláskor nyugdíjba vonuló személyek havi átlagos juttatása 2020-ban 3 011 dollár lenne. Ez az összeg 2265 dollárra esik mindenki számára, aki 62 éves korában igényel ellátást.
Az egészségügyi ellátás költségvetéséhez mekkora nyugdíjjövedelem nagyban függ az életkorától és az általános egészségi állapotától. "Az egészségesebb nyugdíjba vonulása általában azt jelenti, hogy kevesebb pénzt szánnak az egészségügyi kiadásokra" - mondja Chris Schaefer, a nyugdíjazási terv gyakorlati vezetője az MV Financial-nél, Bethesda, Maryland. "Az érme másik oldala az, hogy az egészségesebb életmód mellett a várható élettartam hosszabb lesz, ezért a nyugdíjasoknak hosszabb időre kell tervezniük a nyugdíjukat."
A 65 éves és idősebb felnőttek kétharmada úgy gondolja, hogy nyugdíjazáskor kevesebb, mint 100 000 dollárra lesz szükségük egészségügyi ellátáshoz; Valójában többre van szükségük, például 133 000 dollárra (férfiak) és 147 000 dollárra (nők).
Michael Gerstman, a Dallasban a Gerstman Financial Group, LLC alapítója, pénzügyi tanácsadója, a Medicare a nyugdíjba vonulásakor fizethet bizonyos egészségügyi kiadásokért, de korlátozásokkal. "Például, a D. rész vényköteles gyógyszerpolitikája nélkül a Medicare nem terjed ki a gyógyszerekre" - mondja Gerstman.
Az Original Medicare, amelyet más néven A és B résznek is nevezünk, nem fogja fedezni a fogászati és látásgondozást, de a Medicare Advantage tervei általában ezt teszik. A Medicare egyetlen része sem nyújt védelmet a hosszú távú gondozáshoz.
Ha támaszkodik a Medicare-re, hogy hozzájáruljon a nyugdíjba vonuló orvosi költségek fedezéséhez, akkor tervezze le a levonható összegeket, a díjakat és a zsebében felmerülő költségeket. 2020-ra a Medicare A. részének általános levonhatósága 1 408 USD. A B. részre vonatkozó szokásos havi prémium 144.60 USD, bár egyes Medicare kedvezményezettek kevesebbet fizetnek. A B. rész 2020-as éves levonását 198 dollárra számítják. A D. rész lefedettségének alapdíja 2020-ban 32, 74 USD havonta, és a legtöbb D. rész terv évente levonható 435 USD-ig.
A Medicare Advantage terveket magánbiztosítók útján kínálják, akik a díjakat határozzák meg, nem pedig a szövetségi kormányt, mint az A, B és D. résznél. Attól függően, hogy a biztosítótól és mi a kötvény fedezi - többé-kevésbé fizethetne a Medicare Advantage tervért. Ezeket a terveket olyan magánvállalatok kínálják, amelyeket a szövetségi kormány helyett a Medicare hagy jóvá. Ezek a tervek általában ugyanazokat a költségeket fedezik, mint az eredeti Medicare, a D. részben felírt vényköteles gyógyszerekkel együtt. Egyes tervek kiterjeszthetik a lefedettséget a látás, a fogászat és a hallás költségeire is.
Az egészségügyi ellátás kifizetése érdekében tekintse meg az öregségi megtakarításokat is
Az emelkedő egészségügyi költségeknek nem kell üríteniük a tojást. Kétféle módon állíthatják elő az előrehozott nyugdíjasok a biztonsági hálót az egészségügyi ellátáshoz a nyugdíjba vonuláskor.
Az első egy egészségügyi megtakarítási számlán (HSA) található. Ezek nagymértékben levonható egészségügyi tervekkel (HDHP) érhetők el és hármas adókedvezményt kínálnak:
- Levonható hozzájárulásokTax-halasztott növekedésTax-mentes kivonások minősített orvosi költségek fedezésére
"A HSA pénzeszközeit felhasználhatják bizonyos orvosi díjak fizetésére, ideértve a Medicare díjakat és a hosszú távú gondozási biztosítási díjakat" - mondja Wilkins.
Az 50 éves korukban részt vevők továbbra is maximalizálhatják ezeket a terveket azáltal, hogy kihasználják a felzárkózási és a munkáltatói hozzájárulásokat. "Az 55 éves vagy annál idősebb személyek évente 1000 dolláros felzárkózási hozzájárulást fizethetnek a maximális hozzájárulási határon túl" - mondja Wilkins. "Sok munkáltató készpénzben járul hozzá a HSA-nak a megelőző szűrésekhez, például mammogramhoz vagy éves fizikához."
A HSA hozzájárulásának 2020-ig a szokásos korlátja 3550 USD az egyéni fedezetért és 7 100 USD a családi fedezetért. Ezek a korlátozások mind a munkavállalói, mind a munkáltatói hozzájárulásokra vonatkoznak. Egy figyelmeztetés: A Medicare-ba beiratkozott személyek már nem tehetnek új hozzájárulást a HSA-hoz.
Tartós ápolási biztosítás megvásárlása
A hosszú távú ápolási biztosítás megvásárlása egy másik módja annak, hogy kitöltse a Medicare hiányát. Az ilyen típusú biztosítás havi ellátást fizethet a hosszú távú gondozáshoz két-három évig; amely segít elkerülni vagyonának elköltését annak érdekében, hogy jogosultvá váljon a Medicaid-hez, amely a hosszú távú ápolásért fizet.
A tartós ápolási biztosítási díjak nem mindenki számára elérhetőek. Gerstman szerint egy alternatíva egy életbiztosítási kötvény megvásárlása, amelynek lehetősége van hozzáadni egy hosszú távú gondozási biztosítót. „Ez lehetővé teszi a fiatalabb emberek számára a hosszú távú gondozás megtervezését” - mondja Gerstman, mivel minél hamarabb vásárol élet- vagy tartós ápolási biztosítást, annál alacsonyabbak lesznek a díjak.
Alsó vonal
Az egészségügyi kiadások könnyedén hozzájárulhatnak a nyugdíjazási költségvetés nagy részéhez. Ezeknek a költségeknek a becslése és a kiadási stratégia létrehozása elősegítheti, hogy nyugdíjazási eszközeinek nagyobb részét megőrizze más kiadásokra.
