Tartalomjegyzék
- Miért kell átalakítani egy Roth IRA-t?
- Hogyan lehet Roth IRA-átalakítást végezni
- Mennyit fizet az adó Roth IRA átalakításkor?
- Konvertálás 401 (k) értékről
- Ne várjon egész évben fizetni
- A biztonságos kikötő szabályai
- Szükségem van-e Roth IRA átalakításra?
- Alsó vonal
Pénzt mozgathat az adóhalasztott nyugdíjszámláról az adózás utáni számlára - de mennyit fizeti meg az a Roth IRA konverzió? És ennek mindig pénzügyi értelme van?
Kulcs elvihető
- Roth IRA konverzióval átviheti a pénzt a hagyományos IRA-ból vagy a 401 (k) -ból Roth IRA-ba. Ha Roth IRA-konverziót hajt végre, akkor minden konvertált összegért jövedelemadó tartozik tartozására - és ez jelentős lehet. Ha nyugdíjazáskor magasabb adószintet ér el, a hosszú távú előnyök meghaladhatják az átalakításkor fizetett adót.
A legnagyobb különbség a Roth IRA és az adóhalasztott nyugdíjszámlák között, mint például a hagyományos IRA és 401 (k) s az adófizetéskor:
- A hagyományos IRA és a 401 (k) hozzájárulások adófizetési kötelezettséggel vonhatók le abban az évben, amikor azokat megteszik, és a nyugdíjba vonuláskor fizetnek jövedelemadót.
Miért kell átalakítani egy Roth IRA-t?
Van néhány ok, amiért fontolóra kell venni a Roth IRA átalakítást (más néven átváltást). Ha közvetlenül a Roth-hoz kíván hozzájárulni, de ehhez túl sok pénzt keres, akkor legálisan kijátszhatja a jövedelemkorlátot egy Roth IRA-konverzióval. Ezt a stratégiát gyakran Roth hátsó ajtónak hívják.
Egy másik jó ok a váltáshoz: Arra számíthat, hogy magasabb adótartalommal jár el nyugdíjazásakor, mint jelenleg. Ne feledje, hogy a Roth IRA kivonása nyugdíjazáskor adómentes - még akkor is, ha keresetet keres fel. Most már fizethet adót, miközben alacsonyabb adósságban van, és később élvezheti az adómentes kivonásokat.
Hogyan lehet Roth IRA-átalakítást végezni
- Töltsön pénzt egy hagyományos IRA-ba (vagy egy másik nyugdíjszámlára). Új számlát kell nyitnia és finanszíroznia, ha még nem rendelkezik ilyennel. Adót kell fizetni az IRA-járulékok és keresetek után. Ha levonta a hagyományos IRA-járulékokat (amit akkor tett, ha teljesítette a jövedelemkorlátot), akkor vissza kell adnia ezt az adólevonást. Konvertálja a fiókot Roth IRA-ként. Ha még nem rendelkezik Roth IRA-val, akkor az átalakítás során megnyitja azt.
A konvertálásnak néhány módja van:
- Közvetett átváltás. Kap egy disztribúciót a hagyományos IRA-tól, és 60 napon belül elhelyezi a Roth IRA-ban. Vagyonkezelő közötti átváltás. Kérdezze meg a hagyományos IRA szolgáltatót, hogy utalja át a pénzeszközöket közvetlenül a Roth IRA szolgáltatóra. Ugyanaz a megbízott átadása. Ha ugyanaz a szolgáltató mindkét IRA-t fenntartja, akkor kérheti tőlük az átutalást.
Mennyit fizet az adó Roth IRA átalakításkor?
Ha átvált egy hagyományos IRA-ról Roth-ra, az átváltott összeget hozzáadják az adott adóév bruttó jövedelméhez. Növeli a jövedelmét, és az átváltáskor fizeti az általános adómértéket.
Tegyük fel, hogy a 22% -os adócsomagba tartozik, és 20 000 dollárt konvertál. Az adóév jövedelme 20 000 dollárral növekszik. Feltételezve, hogy ez nem ösztönöz magasabb adószintet, akkor az átalakítás után 4 400 dollár lesz adóval.
De légy óvatos itt. Soha nem jó ötlet a nyugdíjszámláját a konverzióval járó adó fedezésére felhasználni. Ezzel csökkentené nyugdíjazási egyenlegét, ami hosszú távon több ezer dolláros növekedésbe kerülhet. Ehelyett takarítson meg elegendő pénzt egy megtakarítási számlán, hogy fedezze az átváltási adókat.
Konvertálás 401 (k) értékről
Ha a vállalat csekket állít ki neked (ahelyett, hogy átutalt volna a Roth IRA-szolgáltatóhoz), akkor ez történik. Csak 60 napja van arra, hogy az összes pénzt új Roth-ba befizesse - beleértve a 20% -ot is, amelyet nem kapott. Ha nem tartja be ezt a határidőt - és 59 évesnél fiatalabb vagy -, akkor 10% -os korai visszavonási büntetést kell fizetnie minden olyan pénzért, amely még nem került be a Rothba.
Akárhogy is, akkor továbbra is a jövedelemadó-hordozón áll az átváltott teljes összegre.
Ne várjon egész évben fizetni
A legtöbb ember minden jövedelemmel fizeti a jövedelemadóját a kormánynak. Ez automatikusan visszatartásra kerül, a W-4 űrlapon igényelt visszatartások alapján. Az év folyamán az adókat visszatartják az Ön számára. Addig nem kell külön csekket írnia a kormánynak, amíg be nem nyújtja az adókat. És csak akkor, ha nem volt elegendő pénz a pénzből, és továbbra is tartozol.
De a kisvállalkozások tulajdonosai és a vállalatok becsült negyedéves adófizetéseket fizetnek. Ezeknek a szervezeteknek bevételük és költségeik alapján meg kell becsülniük, hogy mekkora adót fognak tartozniuk. Ezután minden negyedévben - tipikusan április 15-én, júniusban, szeptemberben és a következő év januárjában - kitöltik az űrlapot és beküldik kifizetéseiket.
Miért fontos ezt megjegyezni? Ha év elején konvertálsz egy jelentős hagyományos IRA-t Roth IRA-ként, akkor negyedéves jövedelme - és ennélfogva a negyedéves adói - növekedni fog.
Tegyük fel, hogy az év első negyedévében konvertált. A konverzió által kiváltott adót akkor kell megfizetnie, amikor esedékes a negyedév. Ebben a példában ez április 15-ig lesz.
A biztonságos kikötő szabályai
Ha megszokta a becsült adók fizetését, akkor érdeklődhet a biztonságos kikötő szabályairól. A biztonságos kikötői szabályok azt jelentik, hogy ha az előző évi adóinak legalább 100% -át (vagy a helyzettől függően 110% -át) befizeti az idei becsült adókba, akkor nem fizet semmiféle díjat vagy kamatot az alulfizetés miatt.
Ennek célja az egyének és vállalkozások védelme, akiknek jövedelme - a nagy évnek köszönhetően - gyorsan emelkedik, egy rossz év után. Feltéve, hogy legalább annyit fizetett, mint tavaly, fizetett a "biztonságos kikötőbe". És nem kell aggódnia a büntetések és a kamat miatt.
Ennek ellenére a dolgok ragaszkodhatnak ehhez, és jó ötlet beszélni adóügyi tanácsadóval. Természetesen, ha befizeti a becsült adókat, akkor semmi nem kell aggódnia. Ha túl sokat fizet az adórendszerben, akkor visszatérítést kap, ha az adókat év végén benyújtja.
Szükségem van-e Roth IRA átalakításra?
A Roth IRA hatalmas előnyöket kínál - adómentes kivonást nyugdíjba vonuláskor és nem RMD-ket, csak kettőt nevezve. Ennek ellenére az átalakítás nem mindig jó ötlet.
Általában csak akkor kell figyelembe vennie az átalakítást, ha:
- Az adókat a megtakarítási számláján fizetheti ki anélkül, hogy megérinti az IRA-alapokat. Biztos benne, hogy nyugdíjazáskor magasabb adószintet fog viselni.
Ne feledje, hogy később az életben magasabb adókulcs lehet, még akkor is, ha nem keres több pénzt a munkahelyén. Lehet, hogy jövedelme magasabb az alábbiak bármelyik kombinációja miatt:
- Befektetési jövedelemPenziók és járadékokIrányitások
A jövőbeli adószint becslésekor feltétlenül vegye figyelembe ezeket a többi jövedelemforrást.
Alsó vonal
Ha érdekli a Roth IRA átalakítása, döntése meghozatala előtt mindenképpen mérlegelje a jelenlegi és a jövőbeli adóügyi következményeket. Ha fedezheti az adókat, és úgy gondolja, hogy később magasabb adószintekben lesz, akkor ez pénzügyi szempontból nagyszerű lehet. Ha nem, akkor jobb, ha pénzt hagy egy hagyományos IRA-ban.
Hasznos konzultálni egy pénzügyi tervezővel vagy tanácsadóval, aki segít eldönteni, hogy az átalakítás hasznos lehet-e és mikor.
