A hitelkeret (LOC) egy rugalmas, közvetlen kölcsön formája egy pénzügyi intézmény - általában egy bank - és egy magánszemély vagy vállalkozás között. A hitelkártyákhoz hasonlóan a hitelkeretek előre meghatározott hitelfelvételi limiteket is tartalmaznak, és a hitelfelvevő bármikor lehívhatja a számlát, feltéve, hogy a limitet nem haladják meg.
Ugyancsak, mint a hitelkártyák, a hitelkeretek általában viszonylag magas kamatlábakat és bizonyos éves díjakat tartalmaznak, de a kamatot nem számítják fel, kivéve, ha a számlán fennálló egyenleg áll fenn.
Kulcs elvihető
- A hitelkeret (LOC) hozzáférést biztosít a kölcsönözött pénzhez, amikor és amikor szüksége van rá, és biztosítva lehet - például HELOC -, vagy nem biztosítható (például hitelkártya). A LOC-k kamatai általában egy egyszerű kamat módszerrel történnek. (ellentétben az összetett kamattal).Az átlagos napi egyenleget gyakran az 1/365-ös felhasználásával kapják meg, szorozva a számlázási időszak napjaival.
Hitelkeretek
A hitelkeretek ugyanolyan tulajdonságokkal rendelkeznek, mint a megújuló hitel, például a hitelkártya. Hitelkorlátot állapítottak meg, és az alapokat különféle célokra lehet felhasználni. A kamatot rendszeres időközönként számítják fel, és a fizetést bármikor meg lehet fizetni.
Egy fő kivétel van: a rendelkezésre álló hitelkészlet nem teljesül újra a kifizetések után. Ha teljes mértékben kifizette a hitelkeretet, a számla bezáródik, és nem használható fel újra.
Példa: A bankok néha személyes hitelkereteket kínálnak folyószámlahitel-védelmi terv formájában. A banki ügyfél feliratkozhat, hogy folyószámlahitel-tervhez kapcsolódik számlájához. Ha az ügyfél meghaladja az ellenőrzéshez rendelkezésre álló összeget, a folyószámlahitel megakadályozza őket abban, hogy visszatérjenek a csekkektől, vagy hogy a vásárlást megtagadják. Mint minden hitelkeretet, a folyószámlahiteleket vissza kell fizetni kamatokkal.
A legtöbb hitelkeret nem fedezett kölcsön. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő nem ígér biztosítékot a hitelezőnek a LOC visszafizetésére. Figyelemre méltó kivétel a háztartási hitelkeret (HELOC), amelyet a hitelfelvevő otthoni tőkéje biztosít. A hitelező szempontjából a biztosított hitelkeretek vonzóak, mivel lehetőséget nyújtanak az előlegek visszatérítésére fizetés elmulasztása esetén. A nem biztosított hitelkeretek általában magasabb kamatlábakat érnek el, mint a biztosított LOC-k. Emellett nehezebb beszerezni, és gyakran magasabb hitelképességet igényelnek. A hitelezők megkísérelik ellensúlyozni a megnövekedett kockázatot a kölcsönözhető pénzeszközök számának korlátozásával és magasabb kamatlábak felszámításával. Ez az egyik oka annak, hogy a hitelkártyák APR-je olyan magas. A hitelkártyák technikailag nem fedezett hitelkeretek, amelyek hitelkorlátja - amennyit be lehet számolni a kártyán - képviseli annak paramétereit.
A hitelkeretek kamatának kiszámítása
A legtöbb hitelkeret, még a saját tőke hitelkerete is, az egyszerű kamatmódszert használja, a kamatösszetétel helyett. Egyes hitelkeretek olyan kölcsönöket is igényelnek, amelyek felépítése lehetővé teszi a hitelező számára, hogy a teljes esedékes összeget (a kamatot is beleértve) bármikor felhívja azonnali visszafizetésre.
A hitelkeret kamatát általában havonta számolják az átlagos napi egyenleg módszerével. Ezt a módszert arra használják, hogy a hitelkereten végrehajtott egyes vásárlások összegét megszorozzák a számlázási időszakban hátralévő napok számával. Az összeget ezután elosztjuk a számlázási időszakban szereplő összes nap számával, hogy meghatározzuk az egyes vásárlások átlagos napi egyenlegét. Az átlagos vásárlások összeadódnak és hozzáadódnak a már létező egyenlegekhez, majd a számlán befizetett átlagos napi összeget levonják. A fennmaradó szám az átlagos egyenleg, amelyet megszorozzunk az éves kamatláb (APR) összeggel.
A kamatlábak jellemzően időszakos kamatlábak, amelyeket a THM 1/365-ös részének és a számlázási időszak napjainak szorzataként számolnak. Számos más módszer is van a kamat kiszámítására és jóváírására, de a pénzügyi intézmények többsége a fenti módszereket alkalmazza a hitelkeretekre.
